Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы

     Инвестиционные  банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на операциях с ценными бумагами, выступают организаторами эмиссий корпоративных акций и облигаций, проводят их первичное размещение, часто выступая в роли гарантов, осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т.д.

    Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

    Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли  и строений производственного и  жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого  капитала.

     В мировой практике выделяются также  сберегательные, депозитные банки, в  задачи которых входит аккумуляция  свободных денежных средств, привлечение депозитов (вкладов) и их использование для кредитования других кредитных учреждений.

     Инновационный банк – это банк, кредитующий  долгосрочные программы, связанные  с научными исследованиями и разработками.

     В последние годы получили распространение  виртуальные банки. Основой для  возникновения и функционирования виртуальной модели банка является массовое распространение информационных технологий. В виртуальном банке  не происходит непосредственных контактов  клиентов с его служащими. Интернет, банкоматы, телефонные и «домашние» банки обеспечивают прямой доступ клиентов к банковским услугам независимо от их территориального размещения. Просматривать  остаток на счете и список последних  операций можно с помощью мобильного телефона.

    Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также  представительства, агентства, отделения.

     Банковский  холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики.

    Существуют  несколько форм банковских объединений.

    Банковские  картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

    Банковские  синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

    Банковские  тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

     Банковские  концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. [1]

     На  практике в чистом виде тот или  иной банк почти не встречаются. В  современном денежном хозяйстве  чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций при сохранении главного направления их деятельности, что и позволяет выделять отдельные их типы. 
 
 
 
 
 
 
 

     2. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Макроэкономические  показатели деятельности банковского  сектора

     Несмотря  на кризисные явления в банковской сфере в 2009 году увеличились соотношения  большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. В первую очередь это было обусловлено существенным снижением номинальной величины ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП по сравнению с 2008 годом увеличилось на 7,7 процентного пункта и достигло 75,3%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 11,8%, превысив уровень 2008 года на 2,6 процентного пункта.

     Основным  источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2009 года были вклады физических лиц. Отношение объема вкладов к ВВП увеличилось на 4,9 процентного пункта — до 19,2% (доля в пассивах банковского сектора составила 25,4% против 21,1% в 2008 году). Отношение депозитов нефинансовых организаций к ВВП увеличилось на 2 процентных пункта — до 14,0%.

       В структуре активов банковского сектора в 2009 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП выросло на 2,8 процентного пункта — до 50,8%. В то же время их доля в совокупных активах банковского сектора сократилась на 3,5 процентного пункта и составила 67,4%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 1,4 процентного пункта — до 41,3%. Наиболее высокими темпами росли объемы вложений в долевые ценные бумаги, но их объем в соотношении с ВВП остался незначительным (около 1%).

     Количественные  характеристики банковского сектора

     Кризис  оказал негативное воздействие на все  кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций  сократилось с 1108 до 1058 (см. рисунок - 1). В 2009 году были отозваны (аннулированы) лицензии у 47 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 12 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 9 новых кредитных организаций.

Рисунок – 1. Количество кредитных организаций и их филиалов.

     Таким образом, в 2009 году продолжилась тенденция  к уменьшению числа действующих  кредитных организаций (за 2006—2008 годы — на 145), наблюдавшаяся во всех федеральных округах.

     Крупные многофилиальные банки в 2009 году проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих  региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных  организаций (без учета Сбербанка) снизилось с 2695 до 2538 (на 5,8%). Сбербанк России ОАО продолжил работу по оптимизации  филиальной сети, в результате которой  количество филиалов банка за 2009 год  сократилось на 130 (на 16,8%).

     Одновременно  с сокращением количества филиалов в 2009 году увеличилось число дополнительных и операционных офисов. Общее же количество внутренних структурных  подразделений кредитных организаций  за год снизилось на 601 единиц и  на 1.01.2010 составило 37 547 (26,5 на 100 тыс. человек  против 27 на 1.01.2009).

     На 1.01.2010, как и ранее, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций  и их филиалов во всех федеральных округах, за исключением Центрального федерального округа.

     Развитие  банковской деятельности в регионах

     В 2009 году сокращение числа действующих  кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: количество региональных банков снизилось  с 552 до 523. При этом темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше темпов прироста совокупных активов банковского сектора  в целом (5,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского  сектора в течение года выросла  и по состоянию на 1.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 1.01.2009).

     Значительная  часть региональных банков сумела нарастить  собственные средства (капитал). За год их капитал вырос на 20,6%. Как и в целом по банковскому сектору, увеличение собственных средств (капитала) региональных банков происходило преимущественно за счет уставного капитала и эмиссионного дохода. Следующим по значимости фактором роста собственных средств (капитала) региональных банков явилась переоценка имущества. Кроме того, на рост капитала региональных банков повлияло увеличение требований к его минимальному размеру (региональные банки с капиталом менее 90 млн. рублей на начало 2009 года увеличили собственные средства (капитал) на 6,9 млрд. рублей к 1.01.2010). Удельный вес региональных банков в совокупном капитале банковского сектора изменился незначительно (12,6% на 1.01.2010 против 12,7% на 1.01.2009).

     В условиях ухудшения финансового  состояния предприятий в большинстве  отраслей экономики, роста безработицы  и снижения платежеспособности населения, вызвавших снижение качества банковских активов, в 2009 году прибыль региональных банков сократилась по сравнению  с 2008 годом на 67,1% и составила 18,7 млрд. рублей.

     По  состоянию на 1.01.2010 удельный вес  прибыльных региональных банков в общем  числе действующих региональных банков уменьшился до 90,3% (против 97,5% на 1.01.2009), в активах региональных банков — до 88,6% (против 91,8% на 1.01.2009).

     В целом ряде регионов остается острым вопрос об обеспеченности банковскими  услугами. По итогам 2009 года минимальное  значение совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами оставалось у Уральского федерального округа. Некоторое увеличение данного показателя зафиксировано в Южном и Дальневосточном  федеральных округах. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими  услугами среди субъектов Российской Федерации — в Республике Дагестан, Республике Ингушетия и в Сахалинской  области.

     Наиболее  обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный  округ (прежде всего Московский регион), далее следуют Северо-Западный и  Приволжский федеральные округа. Высокой обеспеченностью банковскими  услугами отличаются г. Санкт-Петербург, а также Новосибирская и Калининградская  области.

     Концентрация  банковской деятельности

     За 2009 год доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций  в совокупных активах банковского  сектора практически не изменилась: 93,9% на начало и 93,7% на конец года. В  то же время доля 5 крупнейших банков по состоянию на 1.01.2010 увеличилась  до 47,9% против 46,2% на 1.01.2009.

     На  долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию  на 1.01.2010 приходилось 92,9% совокупного  капитала банковского сектора (на 1.01.2009 — 91,8%), в том числе 52,2% (49,3%) — на 5 крупнейших банков.

     Также в 2009 году наблюдался рост количества кредитных организаций с капиталом  свыше 180 млн.рублей — с 764 до 776. Доля данных кредитных организаций в  совокупном капитале банковского сектора  составила 99,4% (против 99,3% на 1.01.2009) (см. рисунок - 2).

Рисунок – 2. Количество банков с капиталом 180 млн. рублей и их доля в совокупном капитале банковского сектора

     Уровень концентрации активов банковского  сектора в 2009 году оставался невысоким, что обусловлено значительным числом небольших кредитных организаций. На (рисунок - 3) показана динамика индекса Херфиндаля-Хиршмана (далее — ИХХ).

     Рисунок – 3. Российский банковский сектор: показатели концентрации (значения ИХХ).

     Индекс  концентрации активов на 1.01.2010 составил 0,087 (в предыдущие три года этот показатель увеличился лишь с 0,079 до 0,080). На среднем  уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям: за 2009 год она выросла с 0,125 до 0,135.

     Концентрация  на рынке частных вкладов остается высокой, однако в 2009 году происходило  ее снижение: значение ИХХ уменьшилось  с 0,274 на 1.01.2009 до 0,251 на 1.01.2010. Одним из факторов, обусловивших снижение указанного индекса, явилась достаточно агрессивная политика процентных ставок отдельных банков, вызвавшая переток некоторой части вкладов в такие банки. При этом данное явление нельзя рассматривать как, безусловно, положительное в силу накопления банками процентного риска, вызванного такой политикой.

     Кроме того, снижению концентрации на рынке  частных вкладов способствовало увеличение максимального размера  страховых выплат по вкладам физических лиц и эффективная работа системы  страхования вкладов.

     Концентрация  капитала за 2009 год незначительно  снизилась, оставаясь при этом на среднем уровне: ИХХ на 1.01.2010 составил 0,105 (против 0,109 на 1.01.2009). Одной из причин, обусловивших данную динамику, явилось  увеличение величины собственных средств  небольших региональных банков в  связи с вступлением с 1.01.2010 новых требований к минимальному уровню капитала банков.