Структура и перспективы развития банковской системы РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Российская академия народного хозяйства и государственной службы

 при Президенте Российской  Федерации

 

Факультет финансов и банковского дела

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

 

на тему: "Структура и перспективы развития банковской системы РФ"

 

 

 

 

Выполнил:

студент 2 курса

Кирик А.П.

Проверил:

д.э.н, Крылова Л. В.

 

 

 

 

 

Москва,  2012

Оглавление.

 

 

Введение

Банковская система - один из важнейших элементов экономики государства. Ее тип, структура, специфика отношений между субъектами, динамика развития определяет экономические особенности страны, динамику развития хозяйства. Другими словами, банковская система является неотъемлемой частью экономики государства и оказывает огромное влияние на ее состояние.

Данная тема актуальна, так ка понимание структуры и направлений развития банковской системы государства дает возможность разобраться в экономическом состоянии страны, определить перспективы развития реального сектора, выявить проблемы всей экономики.

На сегодняшний день государство активно стремиться развить банковский сектор, так как без его влияния тормозиться развитие экономики. Реальный сектор напрямую зависит от банковского, так как банки предоставляют денежные ресурсы. В то же время, государство заинтересовано в укреплении устойчивости банковской системы, повышении ее статуса, расширении банковских ресурсов.

Также, данная тема является актуальной, потому что банковская система России имеет свои особенности, которые сформировались благодаря смене типа банковской системы от централизованной к рыночной. Эти особенности влияют на вид настоящей системы, рождают определенные проблемы, которые требуют разрешения.

Таким образом, объектом данного исследования является банковская система Российской Федерации, а предметом: ее структура и перспективы развития.

Целью данной работы является рассмотреть структуру и особенности банковской системы Российской Федерации, проследить динамику системы с 2007-2012 год и выявить основные проблемы и перспективы ее развития.

В ходе работы требуется рассмотреть следующие аспекты:

1. Дать определение банковской системе и описать ее разновидности;
2. Описать структуру банковской системы РФ;
3. Описать функции и роли субъектов банковской системы;
4. Описать правовые основы функционирования;
5. Проследить динамику основных показателей банковской системы за три периода (до финансового кризиса, во время него и на данный момент)
6. Выявить проблемы и перспективы банковской системы Российской Федерации.

Глава 1. Структура банковской системы

1.1 Понятие и виды банковских систем

Подходя к изучению банковских систем, стоит уделить внимание более общему

понятию и дать определение кредитной системе.

Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита, а именно стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика и другие свойства.1

Субъекты кредитных отношений должны обладать совокупностью черт гарантирующих функционирование кредита как определенного вида экономических отношений. Например, кредитор должен обладать достаточным капиталом, профессиональными навыками ведения кредитного дела, соблюдать правовых нормы кредитной деятельности. В современной экономике основной кредитор – это банк.

Банк – кредитная организация, имеющая право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.2

Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные отношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Основной задачей финансовой политики государства является обеспечение четкого и бесперебойного функционирования банковской системы. Стабильное положение в банковской системе является необходимым условием экономического процветания государства.

Банковская система — совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово кредитного механизма.3

Существует несколько видов банковских систем: распределительная централизованная банковская система; рыночная банковская система; банковская система переходного периода.

В распределительной или централизованной банковской системе государство является единственным собственником банков, следовательно действует монополия государства на формирование банков. Централизованная банковская система представляет собой одноуровневую систему и, как следует из названия, имеет централизованную (вертикальную) схему управления. Государство отвечает по обязательствам банков и проводит банковскую политику единого банка. В то же время банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности. Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, за исключением отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции. Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

В рыночной банковской системе существует многообразие форм собственности на банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Отсутствует монополия государства на формирование банков, другими словами любые юридические и физические лица могут образовать свой банк. По количеству уровней рыночная система является двухуровневой, ей присуща децентрализованная (горизонтальная) схема управления. Государство поддерживает банковскую политику множества банков. Государство не отвечает по обязательствам банков, в то же время банки не отвечают по обязательствам государства. В отличие от централизованной в рыночной банковской системе коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству. Центральный банк подотчетен парламенту. Эмиссионные процессы сосредоточены и контролируются только центральным банком, а операции по кредитованию юридических и физических лиц осуществляются коммерческими банками.

Банковская система переходного типа представляет собой систему находящуюся в процессе изменения, перехода от централизованной к рыночной банковской системе. Другими словами, она содержит элементы рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Как любая новая система она формируется на основе старой, приобретая себе в наследство некоторые свойства предшественницы. В банковской системе переходного типа велико влияние государства на функционирование банков. Как правило в такой системе есть несколько крупнейших банков, в основном контролирующих кредитный рынок страны и мелкие неустойчивые, которые неохотно принимают риски. Барьеры для выхода на кредитный рынок этой страны достаточно высокие.

1.2 Структура российской банковской системы

Банковская система Российской Федерации представляет собой систему переходного типа. Ее структура является двухъярусной.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Первый (верхний) ярус – Центральный Банк или Банк России.

Целями Банка России являются – защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение стабильности развития национальной платежной системы. При этом получение прибыли не является целью Центрального Банка РФ.

Банк России выполняет следующие функции:

1) разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует наличное денежное обращение, а также утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

3) является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

5) устанавливает правила проведения  банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов  бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

7) осуществляет эффективное управление  золотовалютными резервами Банка  России;

8) принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций и банковских  групп;

10) регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок осуществления  расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

15) устанавливает и публикует  официальные курсы иностранных  валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организует  составление платежного баланса  Российской Федерации;

17) устанавливает порядок и условия  осуществления валютными биржами  деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты Банка  России по вкладам физических  лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

18.2) является депозитарием средств  Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом.

Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет: 
- процентные ставки по операциям Банка России; 
- нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ; 
- операции на открытом рынке; 
- рефинансирование банков; 
- валютное регулирование; 
- установление ориентиров роста денежной массы; 
- прямые количественные ограничения. 
      Банк России является независимым публично-правовым институтом, обладающим исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, однако его полномочия по своей природе относятся к функциям государственной власти, так как их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

Банк России имеет право по изданию нормативных актов, а также давать свои заключения по проектам федеральных законов или нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения Банком России своих функций.

Банк России является юридическим лицом и наделен имущественной и финансовой самостоятельностью.

В своей деятельности ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение. Также она рассматривает годовой отчет Центрального Банка и принимает по нему решение.4

Вторым ярусом или нижним ярусом являются кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также филиалы и представительства иностранных банков в Российской Федерации.

Из федерального закона «О банках и банковской деятельности» можем выделить определение кредитной организации и банка.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.5

В Российской Федерации кредитные организации могут быть созданы на основе любой формы собственности. Чаще всего кредитные организации имеют формы открытого акционерного общества (ОАО), закрытого акционерного общества (ЗАО) или общества с ограниченной ответственностью (ООО).