Страхование вкладов

     о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра;

     об  изменении ставки страховых взносов;

     2) обращается в Банк России с  предложениями:

     о проведении проверки банка Банком России;

     о применении Банком России к банку  мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер.

4.2 Финансовая основа системы страхования вкладов

 

     Финансовую  основу системы страхования вкладов  составляет Фонд обязательного страхования вкладов, в настоящее время его размер составляет 99,5 млрд. руб. (данные на 1 марта 2010 г.), принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам.

     Фонд  обязательного страхования вкладов  формируется за счет:

     1) страховых взносов, являющихся  едиными для всех банков и  подлежащих уплате ими со дня  внесения банка в реестр банков  и до дня отзыва (аннулирования)  лицензии Банка России или  до дня исключения банка из  реестра банков.

     Cтраховые  взносы уплачиваются ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев.

     Решением  Совета директоров Агентства от 23 сентября 2008 года (протокол № 3, раздел 1) установлена  ставка страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов  в размере 0,1 процента расчетной базы за расчетный период (календарный квартал года). Первым расчетным периодом по уплате страховых взносов по ставке 0,1 процента является IV квартал 2008 года.

     Обязанность по уплате страховых взносов считается  исполненной банком с момента  списания денежных средств с корреспондентского счета банка в Банке России.

     2) пеней за несвоевременную и  (или) неполную уплату страховых  взносов;

     3) денежных средств и иного имущества,  которые получены от удовлетворения  прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

     4) средств федерального бюджета;

     5) доходов от размещения и (или)  инвестирования временно свободных  денежных средств фонда;

     6) первоначального имущественного  взноса Российской Федерации  в имущество Агентства;

     7) других доходов, не запрещенных  законодательством.

     Временно  свободные денежные средства фонда  обязательного страхования вкладов  могут быть размещены и (или) инвестированы  на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых  Агентством финансовых инструментов:

1. в государственные ценные бумаги Российской Федерации;
2. в депозиты и ценные бумаги Банка России;
3. в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;
4. в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
5. в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

5. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам

     В соответствии с Законом о страховании  вкладов вкладчики обладают комплексом прав:

     1) получать возмещение по вкладам;

     2) сообщать в Агентство о фактах  задержки банком исполнения обязательств  по вкладам;

     3) получать от банка, в котором  они размещают вклад, и от  Агентства информацию об участии  банка в системе страхования  вкладов, о порядке и размерах  получения возмещения по вкладам.

     Страховым случаем признается одно из следующих  обстоятельств:

     1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Законом о банках;

     2) введение Банком России в соответствии  с законодательством Российской  Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

     Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием  о выплате возмещения по вкладам  со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

     При обращении в Агентство с требованием  о выплате возмещения по вкладам  вкладчик представляет:

     1) заявление по форме, определенной  Агентством;

     2) документы, удостоверяющие его личность.

     Размер  возмещения по вкладам каждому вкладчику  устанавливается исходя из суммы  обязательств по вкладам банка, в  отношении которого наступил страховой  случай, перед этим вкладчиком. При  исчислении суммы обязательств банка  перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     В соответствии с принятыми изменениями  в закон о страховании вкладов  возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов.

     Сумма компенсации в одном банке  не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них  максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

     По  вкладам в банке, в котором  страховой случай наступил:

• до 9 августа 2006 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 100 тысяч рублей;
• с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тысяч рублей;
• с 26 марта 2007 г по 1 октября 2008 г. – максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;
• после 1 октября 2008 г. – максимальная сумма страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей.

Заключение

 

     Вопрос  о сохранности банковских вкладов  – один из ключевых для развития российской экономики. Давно известно: население зачастую не вкладывает деньги в банки, опасаясь не получить их обратно. И вот теперь все же принят долгожданный закон о системе обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, который создает гарантии для вкладчиков.

     В современном мире роль систем страхования  вкладов усиливается, они действуют  уже в 95 странах. За последнее десятилетие обязательные системы страхования вкладов введены в большинстве постсоциалистических государств.

     Становление и развитие российской системы страхования  вкладов происходило поэтапно и привело к принятию закона о страховании вкладов и создание государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

     Страхование вкладов относится к обязательной форме страхования, что означает его появление в силу прямого указания закона. Участие в системе обязательного страхования вкладов обязательно для всех банков.

     В качестве целей системы страхования вкладов физических лиц названы:

     1) защита прав и законных интересов  вкладчиков банков Российской  Федерации;

     2) укрепление доверия к банковской  системе Российской Федерации;

     3) стимулирование привлечения сбережений  населения в банковскую систему Российской Федерации.

     Страхование банковских вкладов базируется на следующих  принципах

     1. Обязательность участия банков  в системе страхования вкладов.

     2. Сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для  вкладчиков в случае неисполнения  банками своих обязательств.

     3. Прозрачность деятельности системы  страхования вкладов.

     4. Накопительный характер формирования  фонда обязательного страхования  вкладов.

     5. Принцип допуска в систему  только финансово устойчивых  банков 

     6.Ппринцип ограничительного характера выплат возмещения по вкладам

     7. Принцип максимальной скорости  выплаты страхового возмещения.

     Участниками системы страхования вкладов  являются:

     1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

     2) банки, внесенные в установленном  порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;

     3) Агентство, признаваемое страховщиком;

     4) Банк России при осуществлении  им функций, вытекающих из Закона  о страховании вкладов.

     Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. В качестве цели деятельности Агентства является обеспечение системы страхования вкладов.

     Органами  управления Агентства являются:

• совет директоров Агентства;
• правление Агентства;
• генеральный директор Агентства.

     Система обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой. Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

     Фонд  обязательного страхования вкладов  формируется за счет:

     1) страховых взносов, являющихся едиными для всех банков

     2) пеней за несвоевременную и  (или) неполную уплату страховых  взносов;

     3) средств федерального бюджета

     4) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда;

     5) первоначального имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства;

     6) других доходов, не запрещенных законодательством.

     В соответствии с Законом о страховании  вкладов вкладчики обладают комплексом прав:

     1) получать возмещение по вкладам

     2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

     3) получать от банка, в котором  они размещают вклад, и от  Агентства информацию об участии  банка в системе страхования  вкладов, о порядке и размерах  получения возмещения по вкладам.

     При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

     1) заявление по форме, определенной  Агентством;

     2) документы, удостоверяющие его  личность.

     Сумма компенсации по вкладу в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей.