Страхование вкладов

     2. Сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для  вкладчиков в случае неисполнения  банками своих обязательств.

     3. Прозрачность деятельности системы  страхования вкладов.

     На  реализацию рассматриваемого основного  принципа системы страхования вкладов направлен целый ряд положений Закона о страховании вкладов, среди которых следует упомянуть положения, устанавливающие:

• обязанности банков по представлению и размещению информации (ст. 6 Закона);
• составление и представление Агентством отчетности (ст. 24 Закона);
• аудит Агентства (ст. 25 Закона);
• получение Агентством отчетности банков и иной информации (ст. 29 Закона);
• систему контроля за функционированием системы страхования вкладов (ст. 42 Закона).

     4. Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

     Накопительный характер формирования фонда обязательного  страхования вкладов обеспечивается, как прямо указано в п. 4 указанной  статьи, за счет регулярных страховых  взносов банков, являющихся участниками системы страхования вкладов.

     Обязанность банков - участников системы страхования  вкладов уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования  вкладов установлена, как говорилось выше, в п. 1 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании  вкладов.

     Согласно  ч. 1 ст. 35 Закона страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

     5. Принцип допуска в систему только финансово устойчивых банков означает, что участниками системы становятся только банки, которые удовлетворяют ряду дополнительных требований к учету, отчетности, финансовому положению и соблюдают обязательные экономические нормативы. Установление этого принципа предопределено необходимостью ограничения финансовых рисков системы страхования вкладов путем исключения возможности присутствия в ней проблемных банков.

     6. Введение принципа ограничительного характера выплат возмещения по вкладам позволяет отнести отечественную систему страхования вкладов к системам с ограниченной компенсацией. Отличия между системами с полной и частичной компенсацией заключаются в том, что в первом случае гарантируется весь вклад независимо от его суммы, а во втором – лишь его часть в пределах определенной максимальной суммы.

     7. Принцип максимальной скорости выплаты страхового возмещения обусловлено тем, что способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течении которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами.

2.4 Субъекты и объекты страхования

 

     Участниками системы страхования вкладов  являются:

     1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

     2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;

     3) Агентство, признаваемое страховщиком;

     4) Банк России при осуществлении  им функций, вытекающих из Закона  о страховании вкладов.

     Страхователь  и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

     Однако  в рамках системы страхования  вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.

     Соответственно, в целях недопущения смешения понятий "страхователь", "страховщик" и "выгодоприобретатель", правовое содержание которых определено Гражданским кодексом РФ, в статье 4 Закона о страховании вкладов установлено, что банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями только для целей Закона о страховании вкладов.

     Как определено в п. 4 ст. 2 Закона о страховании  вкладов, под вкладчиком понимается гражданин Российской Федерации, иностранный  гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор  банковского вклада или договор  банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

3. Правовой статус, цель деятельности  и полномочия Агентства  по страхованию  вкладов

3.1 Правовой статус Агентства по страхованию вкладов

 

     Ключевую  роль в организации и функционировании системы страхования вкладов играет Агентство по страхованию вкладов (далее – Агентство). Основные элементы его правового статуса состоят в следующем.

     На  основании Закона о страховании  вкладов создана государственная  корпорация "Агентство по страхованию  вкладов".

     Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона "О некоммерческих организациях" некоммерческой организацией является организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками.

3.2 Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

 

     В качестве цели деятельности Агентства  в ч. 1 ст. 115 указано обеспечение  в соответствии с Законом функционирования системы страхования вкладов.

     Следует отметить, что в ч. 1 ст. 14 Закона о  страховании вкладов указаны  также цели создания Агентства: осуществление функций по обязательному страхованию вкладов.

     В части 2 ст.15 Закона о страховании  вкладов определены полномочия Агентства  при осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов. В отношении этих функций необходимо отметить следующее.

     1) Организация учета банков (ведение реестра банков).

     Как определено в п. 3 ст. 2 Закона, реестр банков - это формируемый в соответствии с названным Законом перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов.

     Порядок постановки банков на учет и снятия с учета в системе страхования вкладов установлен ст. 28 Закона, в которой, в частности, закреплено следующее:

     постановка  банка на учет в системе страхования  вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков;

     банк  снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков.

     2) Сбор страховых взносов и контроль  за их поступлением в фонд  обязательного страхования вкладов.

     В соответствии с ч. 3 ст. 37 Закона Агентство  имеет право требовать от банков произвести перечисление неуплаченных страховых взносов и начисленных пеней и информировать Банк России о факте неуплаты. Как установлено ч. 6 ст. 37 Закона, взыскание денежных сумм неисполненных обязательств банков по уплате страховых взносов, а также пеней осуществляется Агентством в судебном порядке.

     3) Осуществление мероприятий по  учету требований вкладчиков  к банку и выплате им возмещения  по вкладам.

     Мероприятия по учету требований вкладчиков к  банку и выплате им возмещения по вкладам предусмотрены следующими статьями названного Закона:

     статьей 12, определяющей порядок выплаты  возмещения по вкладам;

     статьей 30, определяющей порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении  которого наступил страховой случай.

     4) Размещение и (или) инвестирование временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов.

     5) Определение порядка расчета страховых взносов.

     Согласно  п. 7 ч. 2 комментируемой статьи в полномочия Агентства входит определение порядка  расчета страховых взносов в  соответствии со ст. 36 Закона.

3.3 Органы управления Агентством по страхованию вкладов, их полномочия

 

     Согласно  общему правилу, содержащемуся в  п. 1 ст. 53 части первой ГК РФ, юридическое  лицо приобретает гражданские права  и принимает на себя гражданские  обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законом, иными правовыми актами и учредительными документами. Порядок назначения или избрания органов юридического лица определяется законом и учредительными документами.

     В соответствии с п. 3 ст. 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" порядок управления ее деятельностью (в том числе органы управления государственной корпорации и порядок их формирования, порядок назначения должностных лиц государственной корпорации и их освобождения) должен быть определен в законе, предусматривающем создание государственной корпорации.

     Как определено статьей 17 Закона о страховании  вкладов, органами управления Агентства  являются:

• совет директоров Агентства;
• правление Агентства;
• генеральный директор Агентства.

     Совет директоров Агентства, как установлено ч. 1 ст. 18 названного закона, является высшим органом управления Агентства.

     В совет директоров Агентства входят 13 членов:

• семь представителей Правительства РФ;
• пять представителей Банка России;
• генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности.

     Председатель  совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства Российской Федерации.

4. Организационные  и финансовые основы системы страхования вкладов

4.1 Организационные основы системы страхования вкладов

 

     Взаимодействие  федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов Федерации, органов  местного самоуправления и Банка  России по отношению к Агентству по страхованию вкладов строится на основе принципа невмешательства, в соответствии с которым вышеуказанные органы не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий.

     Создание  системы обязательного страхования  банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной  программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     Ее  основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время участниками ССВ являются 923 банка (данные на 1 марта 2010 г.).

     Отношения Банка России и Агентства основаны в первую очередь на взаимном информировании друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов.

     С указанной целью Банк России направляет в Агентство отчетность банков и  иную необходимую информацию, в частности:

     о выдаче банку разрешения (лицензии) Банка России;

     о принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства;

     о применении Банком России к банку  мер ответственности в виде наложения  запрета (ограничений) на привлечение  вкладов граждан, назначении временной  администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании), а также о замене лицензии Банка России;

     о реорганизации банка;

     о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

     В свою очередь Агентство:

     1) информирует Банк России: