Статистика и анализ рынка кредитных карт в России во II квартале 2012 года

Содержание

 

1. Теоретические основы форм денег: бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения 4

1.1 Бумажные деньги: возникновение, сущность и функции 4

1.2 Кредитные деньги: понятие и виды 8

2.Статистика и анализ рынка кредитных карт в России во II квартале 2012 года. 15

Заключение 21

Список использованных источников 22

 

 

 

Введение

Как любая экономическая категория, деньги — категория историческая. Во-первых, они возникли на определенном этапе исторического развития, когда  в них возникла объективная необходимость. Во-вторых, они развиваются по мере развития общественного производства: меняются их формы и виды, способы  выполнения денежных функций.

Процесс возникновения и развития денег  — это процесс возникновения  и развития товарного производства и обмена. В условиях преобладания натурального обмена товары обменивались без посредства денег: акт купли-продажи  имел форму «товар—товар». Один из товаров при этом выступал стоимостным  эквивалентом другого товара (эквивалент означает равнозначный, равноценный). В роли эквивалента мог выступать любой товар.

По  мере роста товарного производства, разделения общественного труда  и расширения обмена люди, для того чтобы преодолеть границы бартерного обмена (временные, пространственные, количественные), пытаются обменять свой товар на наиболее ходовой товар, который можно будет в удобное  время в удобном месте обменять на нужное количество желаемого товара. Из всей массы товаров, таким образом, выделяются отдельные товары, которые  начинают использоваться, а затем  и производиться в качестве средства обмена [1, с.7].

 

1. Теоретические основы форм денег: бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения

 

Деньги  – это универсальный товар, обмениваемый на любые продаваемые товары и  услуги и пригодный для расчетов и платежей. Им присущи следующие  свойства:

• Неподдельность
• Удобство использования
• Износостойкость
• Делимость
• Однородность [2, с.8].

1. Бумажные деньги: возникновение, сущность и функции

 

Бумажные  деньги - это неразменные на металл знаки стоимости, выпускаемые государством для покрытия своих (бюджетных) расходов и наделяются ею принудительным курсом, признаются законодательно обязательными  к приему во все виды платежей. По сути, это - завершенная форма знака  стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости  денег, но и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии становится не потребность оборота в платежных  средствах, а потребность государства  в финансировании бюджетного дефицита. Такие деньги называют еще декретными или казначейскими. 

Возникновение бумажных денег обусловлено теми же объективными причинами, которые привели в конечном итоге к демонетизации золота. Однако в каждом конкретном случае к выпуску бумажных денег государство побуждают более «прозаических» причины. Прежде всего это - необходимость покрыть дефицит государственного бюджета, поскольку правительство неспособно это сделать увеличением поступлений денежных средств из других источников. 

Объективные условия для создания бумажных денег  в отдельных странах окончательно вызрели в начале перехода к капиталистического способа производства. В предыдущих формациях таких предпосылок  не было. Поэтому отдельные попытки  выпустить там бумажные деньги были спорадический и заканчивались  неудачей. Население воспринимали их как деньги, и получать в платежи лишь до тех пор, пока государство поддерживало надежде обменять их на реальные ценности. Как только такая надежда исчезала, бумажные деньги из оборота и любые карательные меры государства не могли заставить население брать их как деньги. 

Итак, бумажные деньги - это не «творение» государства, а продукт развития экономических отношений в обществе. Роль государства ограничивается тем, что, используя объективно обусловленные возможности замены полноценных денег неполноценными знаками стоимости, она печатает эти знаки и определяет условия выпуска их в обращение. И пока выпуск бумажных денег не будет превышать объективных потребностей обращения в деньгах, до тех пор они будут выполнять функции средств обращения и платежа.  
На чем же базируется доверие субъектов обращения простых лоскутков бумаги качестве полноценных денег? В начале их выпуска, когда бумажные деньги только входят в обращение, такое доверие может обеспечиваться государством двумя способами:  
1) обещанием новые деньги в будущем на золото, как это было в советской России в 1922 г. при выпуске новых денег;  
2) «привязка» выпуска бумажных денег в кредитных денег или любых кредитных обязательств, которые до этого были в обращении в данной или соседней стране и до них сформировалось доверие субъектов рынка.  
В большинстве стран в XIX-XX вв. бумажные деньги возникали на основе разменной банкноты, которая была в обращении. В определенный момент размен банкнот прекращался, и без какого-либо изменения внешнего вида их начинали выпускать для покрытия бюджетного дефицита, то есть они становились бумажными деньгами. Однако субъекты рынка не сразу замечали такую смену их сущности и принимали в платежах. После внедрения бумажных денег в обращение доверие к ним может поддерживать определенное время государство методами экономической политики. В условиях развитой рыночной экономики государство является мощнейшим и наиболее активным субъектом экономических, в том числе денежных, отношений. Она имеет широкие налоговые связи со всеми субъектами денежного оборота и является одним из крупнейших производителей товаров и продавцом на рынке, а также одним из наиболее активных субъектов на рынке ценных бумаг. Во всех этих случаях государство получает деньги в крупных размерах от других субъектов сферы обращения, и если она соглашается получать платежи в бумажных деньгах, то другие субъекты обращения принимают их в платежи и между собой.  
Здесь действует фактор доверия к мощнейшему, с экономической точки зрения, партнера, который существенно влияет на поведение всех других субъектов, вследствие чего они воспринимают бумажные знаки как полноценные деньги. Это действие основано не на субъективном, а на объективной экономической основе, на которой развивается кредит вообще. До тех пор, пока субъекты сферы обращения имеют возможность купить за свои бумажные знаки товары или услуги, они верить в кредитоспособность государства и принимать бумажные деньги как платеж за свои товары, в том числе и от государства. 

Кроме фактора доверия к государству-эмитента, обращение бумажных денег, даже при  условии их обесценивания, поддерживается и другими факторами. Для многих субъектов обращения нет выбора, и они могут обменять свой товар, только продав его за бумажные деньги. Прежде государство запрещает обращение  иностранной валюты на внутреннем рынке, и населения как один из самых  его субъектов вынуждено продавать  свою рабочую силу за национальные денежные знаки, что открывает им путь в оборот. Те же субъекты, которые имеют возможность продать свой товар за иностранную валюту или по бартеру (в том числе предприятия), как правило, используют эту возможность, ограничивая сферу обращения национальных денег. Поэтому рост инфляции неизбежно сопровождается долларизацией отношений, как это было в Украине в 1990-2000 гг. 

Кроме того, большинство субъектов рынка  имеют определенные запасы накопленных  бумажных денег. Будучи неспособными обменять их на товары или иностранную валюту, они вынуждены поддерживать их оборот, чтобы окончательно не потерять свои сбережения.  
Все это свидетельствует о том, что бумажные деньги имеют не только определенные признаки кредитных денег, но и явные специфические особенности, что дает основания классифицировать их как отдельный, менее развитый вид кредитных денег.  
Определяющими признаками бумажных денег является выпуск их для покрытия бюджетного дефицита; на золото принудительное введение в оборот; нестабильность курса и неизбежно обесценивания. Эти признаки присущи прежде всего деньгам, которые эмитируются непосредственно правительством в лице Министерства финансов. Обычно они называются казначейскими билетами, обязательствам и т.д. Но этих признаков могут получить и деньги, которые эмитируются банками, в частности центральным банком, если эмиссия их направляется на финансирование бюджетного дефицита. Об этом убедительно свидетельствует опыт 1991-1993 гг, когда кредитная эмиссия Национального банка превратилась в ключевой источник финансирования бюджетных расходов. Как следствие - обесценивание украинских денег за 1993 г. в 100 раз [3].

 

 

2. Кредитные деньги: понятие и виды

 

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно  с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

• полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
• серебро замешается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);
• более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

Путь  развития кредитных денег следующий: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки (рис. 1.1).

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:

• абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
• бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
• обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Рис. 1.1. Эволюция кредитных денег

Вексель имеет определенные границы обращения:

• функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово- экономические отношения;
• обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
• погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство  и обеспечивается общественной гарантией  центрального банка, который в большинстве  стран стал государственным.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе  гарантии: не все векселя, пересчитываемые  центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот  на золото. Ныне банкнота поступает  в обращение путем:

• банковского кредитования государства;
• банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
• обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный  банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой специфический  подвид кредитных денег, которые  в определенной мере похожи на неразменные  на золото банкноты эпохи свободной  конкуренции. Она имеет следующие  характеристики:

• у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
• четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
• устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
• соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

 

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии  одновременно. С развитием кредитной  системы они получили широкое  распространение. Различают три  основных вида чеков: