Становление и развитие сберегательного дела в России

Основными клиентами-вкладчиками  сберегательных касс этого периода  являются, население, размер "единоличных" вкладов которых в первый 1928-1929 плановый год составил 117,3 млн. руб. и юридические лица, вклады которых  достигли за этот год отметки 27,2 млн. руб.; а в 1931 году план привлечения  средств вкладчиков был перевыполнен на 105%.

Так как формирование и  развитие сберегательной системы на протяжении первой и второй пятилеток  находилось под контролем государства. Сберегательная политика государства  была определена: ее основным направлением стало удовлетворение общегосударственных  потребностей (приобретение за счет средств  вкладчиков государственных ценных бумаг, покупка государственных  займов и т.п.).

Вторая мировая война  вызвала огромное напряжение финансово-денежного  хозяйства страны, что повлияло на развитие сберегательного дела.

Военные действия вызвали  сокращение сети сберегательных касс, к 1942 г. она фактически уменьшилась  вдвое. В это время прием вкладов  от населения организовывал и  проводил Государственный банк, вместе со специально организованными полевыми учреждениями в действующей армии. Государственный банк принимал вклады от граждан, устанавливая количественные ограничения на вклад (сумма вклада не ниже 3000 руб.).

Сберкассы были привлечены к новым операциям: операции по приему налоговых платежей от населения  в городах и поселках; выплата  пособий многодетным и одиноким матерям; проведение денежно-вещевых  лотерей; выплата денежных средств  по орденским книжкам; прием взносов  в Фонд обороны и Красной Армии; начисление и хранение сумм компенсации  за отмененные отпуска; выплаты по денежным аттестатам семьям генералов и офицеров Красной Армии и др. Основной операцией  сберегательных касс по размещению сбережений, полученных от населения, оставались государственные  займы.

Как и в довоенное время, в период военных действий основная часть вкладов поступала в  сберегательные учреждения от городского населения, сбережения сельского населения  поступали в незначительных объемах. Основными мотивами помещения сбережений населением в сберкассы сводились  к обеспечению сохранности денег  при отъезде на фронт и получению  сбережений после войны.

Победоносное завершение войны и переход к мирному  строительству отозвались резким усилением  прилива вкладов в сберегательные кассы. К началу 1946 г. общая сумма  вкладов превысила довоенный  уровень и составила 11 млрд. руб.

Послевоенные годы характеризовались  быстрым ростом операций сберегательных учреждений, так восстановление довоенного уровня произошло уже в 1946-1947 гг.

Для улучшения организационной  работы сберегательных касс был принят новый Устав Государственных  трудовых сберегательных касс, утвержденный постановлением Совета Министров СССР в 1948 г..

В соответствии с новым  Уставом главной целью сберегательных учреждений являлось - предоставление населению возможности хранения свободных денежных средств и  совершение денежных расчетов, содействие накоплению денежных сбережений и их использованию в интересах народного  хозяйства СССР.

Таким образом, сберегательные кассы становились составной  частью государственного аппарата, а  выполняемые ими функции были призваны содействовать росту общественного  богатства.

К концу 4-й пятилетки число  счетов вкладчиков возросло по сравнению  с 1946 г. в 2,8 раза, а сумма вкладов  увеличилась более чем вдвое. Рост суммы вкладов наблюдался по всем группам вкладчиков: по городскому рабочему населению - на 116%, по сельскому  населению - на 88%.

За годы пятой пятилетки  количество выполняемых кассами  операций увеличилось на 61%, сумма  вкладов населения - на 245%, а число  вкладчиков - на 187%. Основным видом операций сберегательных касс являлись операции по вкладам, число которых выросло  почти в 2 раза; далее следовали  операции по госзаймам (30-31%); число переводных операций снизилось (до 0,7%); наблюдался резкий рост аккредитивных операций (рост составил с 6,5 млн. руб. до 17,4 млн. руб.)

С 1 января 1963 г. Совет Министров  возложил на Государственный банк организацию  сберегательного дела и координирование  развития сберегательной системы, и  передал всю систему сберегательных касс из Министерства финансов в его  ведение.

Основная цель данной передачи - обеспечение улучшения деятельности сберегательных касс и расширение их операционной деятельности. Сберегательная политика государства была направлена на то, чтобы вклады населения в  рамках реализации государственной  сберегательно-инвестиционной стратегии  использовались как один из основных источников кредитных ресурсов государства.

Так, в 60-х годах за счет привлеченных средств сберкассами  обеспечивалось около 1/3 потребностей народного хозяйства в краткосрочных  кредитах, а к середине 70-х годов - более 1/2. За период 1966-1970 гг. произведенный  национальный доход страны в целом  увеличился с 193,5 млрд. руб. в 1965 г. до 275 млрд. руб. в 1970 г..

В связи с этим с 1968 г. в  стране была повышена минимальная заработная плата (до 60 руб.), произошло улучшение  в пенсионном обеспечении, введена  гарантированная оплата труда в  сельской местности, повышена заработная плата в районах Крайнего Севера и т.д. Все эти мероприятия повлекли за собой рост денежных доходов и  сбережений населения.

С конца 60-70-х годов особое значение получают и сбережения юридических  лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в сберкассах и в  Госбанке СССР. В практическую деятельность сберегательных касс внедряется прогрессивная  форма обслуживания клиентов: юридических  лиц с использованием механизмов безналичных расчетов; выплата заработной платы рабочим предприятий через  сберкассы. Часть перечислений, поступающих  в кассы в форме средств  на выплату заработной платы, приобретали  характер стабильных сбережений, которые  не были востребованы в течение продолжительного времени и давали возможность  Госбанку СССР, использовать эти сбережения как ресурс краткосрочного кредитования. В среднем из заработной платы  в качестве сбережений оседало около 10% в год, которые использовались для кредитования народного хозяйства. В 1976 г. на выплату заработной платы  через сберегательные кассы перешли 1300 предприятий, 1983 году - 19000.

В 1972 г. Совет Министров  СССР принимает Постановление, предусматривающее  меры по развитию сберегательной системы  в стране и укреплению системы  сберегательных касс как единого  общесоюзного кредитного учреждения. В 1977 г. Совет Министров СССР утвердил новый Устав сберегательных касс, в котором отразились все происшедшие  за 30 лет изменения в их деятельности.

Новым Уставом сберегательных касс закреплялось руководство деятельностью  сберкасс Государственным банком СССР. По Уставу сберегательные кассы представляли собой единое общесоюзное государственное  учреждение, в систему которого входили:

1.Правление сберегательными  кассами. В состав Правления  входили Председатель, три его  заместителя и три члена Правления  Госбанка. Управления представлены:

- Управлением сбережений  и расчетно-кассового обслуживания;

- Управлением государственных  займов и лотерей; 

- Управлением бухгалтерского  учета и контроля;

- Управлением автоматизации  сберегательных касс.

2. Республиканские управления, образованные в союзных и автономных  республиках.

3. Краевые, областные,  окружные и городские управления .

4. Центральные сберегательные  кассы .

5. Сберегательные кассы  1-го и 2-го разрядов и агентства,  создаваемые при предприятиях, учреждениях. 

Появляются новые виды вкладов - вклады до востребования, срочные  и срочные с дополнительными  взносами, молодежно-премиальные вклады, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, целевые, вклады. С расширением функционального  назначения сберкасс в экономической  жизни общества, за период 60-80-х годов  укрупняется и сама сеть сберкасс.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. «Модернизация» сберегательной системы

 

Преобразования сберегательной системы, вызванные проводимыми  радикальными экономическими реформами  конца 80-х - начала 90-х годов, обусловили новый, пятый этап ее формирования и  развития (1988 г. - по настоящее время).

В начале 1988 г. произошла  реорганизация банковской системы, в результате которой начала действовать  новая система банков: Государственный  банк СССР (Госбанк СССР), специализированные государственные банки, в числе  которых:

- Банк внешнеэкономической  деятельности (Внешэкономбанк СССР);

- Промышленно-строительный  банк (Промстройбанк СССР);

- Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);

- Банк жилищного хозяйства  и коммунального строительства  СССР;

- Банк трудовых сбережений  и кредитования населения (Сбербанк  СССР).

В рамках проводимой реформы  банковской системы, объектами сбережений наряду с Государственными трудовыми  сберкассами, преобразованными в Сберегательный банк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию как физических, так и юридических лиц, начинают создаваться и функционировать  коммерческие банки, как своего рода новый тип сберегательных учреждений.

К началу 1988 г. в систему  Сбербанка СССР входили 15 республиканских  банков, 166 краевых, областных и городских  управлений, 4,1 тыс. отделений с 50,7 тыс. филиалов и 22,1 тыс. агентств, коммерческих и кооперативных банков насчитывалось  к концу 1988 г. не более 43.

В 1990 г. в связи с распадом СССР бывший Российский республиканский  банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью России, и после принятия Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности" в декабре 1990 г. Сбербанк России был преобразован в акционерный  коммерческий банк.

После распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

С 1990-х годов и по настоящее  время главным монополистом на рынке  сбережений населения в Российской Федерации, является Сбербанк России, деятельность которого сводится, главным  образом, к организации сберегательного  дела в масштабах всей страны.

Наряду со Сбербанком РФ, в настоящее время функционирует большое количество коммерческих банков, осуществляющих прием сбережений граждан во вклады и обслуживание юридических лиц, предлагая им все более и более выгодные условия сбережения их денежных средств. В наше время банки  мотивируют потенциальных клиентов к вложению средств в депозиты не только высокими процентными ставками. Все чаще банки используют вспомогательные инструменты, такие как: подарки, участие в лотереях и акциях, реклама и т.д.

Кроме того, банки предлагают огромный ассортимент депозитных продуктов:

1. Вклады срочные и до востребования;
2. Пополняемы и непополняемые;
3. Вклады с капитализацией процентов и без;
4. Вклады, удостоверенные сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификтом, а также вклады в пользу третьих лиц;
5. Специальные условия для разных слоев населения (пенсионеры, студенты и т.д.)

Важную роль в повышении  доверия населения к банкам сыграл Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ, гарантирующий вкладчикам возмещение по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Итак, видим, в действительности, сберегательная система в своём  развитии и становлении прошла ряд  определённых этапов.

Политика государства, на всех стадиях развития сберегательного  дела в России, представляла собой  политику государственной монополии  и централизации сберегательного  дела, закрепленную специально принятыми  нормативно-законодательными актами.

Так как сберкассы носили статус государственных учреждений, то регулирование создания сберегательных касс и их операционной деятельности также являлось основным направлением сберегательной политики государства. На протяжении всей истории развития сберегательного дела в России денежные накопления населения, хранившиеся  в сберкассах, активно вовлекались  с учетом интересов государства, на развитие народного хозяйства. Именно денежные сбережения населения выступали  как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала.

Несмотря на трудности, которые  складываются в результате политической и экономической обстановки в  стране с которыми столкнулось в  своем развитии сберегательное дело, оно продолжает успешно функционировать  и развиваться.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ
2. Петербург. История банков / Б.В. Ананьич, С.Г. Беляев, З.В. Дмитриева, С.К. Лебедев, П.В. Лизунов, В.В. Морозан. Спб.: Третье тысячелетие, 2001;  - 304 с.
3. Деньги, кредит, банки. О.И. Лаврушин «Кнорус», 2010.
4. Гаврилов К.В. История банковского дела в России (конец XIX – начало XX века). – СПб.: СПбГИЭУ, 2010. - 74 с.