Становление и развитие сберегательного дела в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Конец XIX века - начало XX века

 

Третий этап развития российского  сберегательного дела (его временные  границы - с 1896 г. по 1916 г.) можно определить как новый этап становления сберегательной системы, период реформирования сберегательного  дела. Казенные сберкассы становятся основными аккумуляторами народных сбережений в Российской империи, обеспечивая  доступ к сберегательным операциям  самому широкому кругу населения.

Прежде всего, данный этап характеризуется принятием нового Устава сберегательных учреждений. Новый  Устав сберегательных касс был одобрен  Государственным советом и 1.06.1895 г. утвержден Николаем II. По Уставу в  основе деятельности сберкасс была заложена несколько скорректированная «французская сберегательная модель». При этом за сберегательными кассами официально закреплялся статус «финансового подспорья» правительства.

По Уставу 1895 года, российские сберегательные кассы, являясь по существу правительственными, получали официальное  название «государственных»; правительство  гарантировало сохранность привлеченных сбережений вкладчиков, кассы обязывались  хранить тайну вкладов, о состоянии  которых имели право сообщать только самому вкладчику или его  наследникам и т.п. В административном отношении общее руководство  кассами возлагалось на специальное  Управление во главе с управляющим, являющимся одновременно одним их директоров Государственного банка. В соответствии с новым Уставом в круг основных операций сберегательных касс вошли:

- прием вкладов с одновременной  выдачей сберегательной книжки (вклады  до востребования, условные взносы, взносы с особым назначением:  на детей до их совершеннолетия,  «на погребение» и т.п.);

- приобретение ценных  бумаг по поручению клиентов  касс;

- услуги по переводу  вкладов в другие сберегательные  учреждения;

- предоставление ссуд  и другие операции.

Клиенты, имевшие вклады в кассах, делились на две группы: единоличные (граждане) и коллективные (юридические лица).

Число вкладчиков в рассматриваемый  период увеличивалось весьма неравномерно. Так, если до 1903 года наблюдалось постоянное увеличение и приток числа клиентов, то в 1905 году из-за политической нестабильности в стране рост организованных сбережений был прерван. Уже на протяжении 1906-1909 гг. ситуация несколько изменилась, темп прироста денежных сбережений и  количества сберегательных книжек был  невелик. Так, прирост сберегательных книжек в 1909 г. составил 350 тыс., 677 тыс. в 1906 г. и 545 тыс. в 1907 г.

За первое десятилетие  после принятия Устава 1895 г. вклады возросли на 119%, а по отдельным районам - от 113 до 192%: в Сибири - на 192%, в Средней  Азии - на 162%, в Европейской России и на Кавказе - на 113%. Средняя сумма  вкладов на одного жителя Российской империи возросла на 189%, а средняя  сумма вклада на одну сберегательную книжку колебалась - наименьший размер вклада был в 1900 г. и составил 78 руб., а наибольший - в 1915 г. и составил 236 руб.

В 1901 году начали открываться  сберкассы при начальных и  средних учебных заведениях. Прием  и выдача вкладов производились  незначительными суммами и только от учащихся данного учебного заведения. При накоплении вклада на сумму 1 рубль  центральная касса, к которой  была приписана школьная, выдавала сберегательную книжку. Дальнейшие свои вклады учащийся мог производить  как через школьную, так и через  центральную кассы. Задачей этих касс являлось желание воспитать  в подрастающем поколении привычку к бережливости и сознательное отношение  к денежным тратам.

К началу XX века среди вкладчиков сберегательных касс были представители  всех сословий – военные и гражданские  чиновники, купцы, мещане, крестьяне  и дворовые.

В 1900-1902 гг. открылись кассы при станциях казенных и частных железных дорог. Железнодорожные кассы представляли собой совершенно новый тип учреждений, которого не было ни в Западной Европе, ни в Америке. Железнодорожные и почтово-телеграфные кассы действовали в самых отдаленных  точках страны, впервые привлекая к своим операциям жителей многих районов.

В 1902 г. были введены сберкассы  на судах военного флота и при  казенных винных складах, но на практике таких касс действовало мало. В  целях развития и популяризации  сберегательной идеи с начала 1900-х  гг. учреждались кассы при низших и средних школах, заведовали которыми представители учительского коллектива.

За семь последних лет  перед I мировой войной произошел  громадный сдвиг в развитии сети сберегательных учреждений и масштабе их операций. Сеть сберегательных учреждений к 1914 году состояла из 1026 центральных  касс с 1286 отделениями (при учреждениях  Госбанка, казначействах, управлениях  железных дорог), 5964 почтово-телеграфных  касс, 111 фабрично-заводских и 166 волостных  касс. С конца 1916 г. было открыто около 2000 приходских сберкасс под руководством приходского духовенства.

Защита и сохранение сбережений населения, хранящихся в государственных  сберегательных кассах - были приоритетом  государственной сберегательной политики этого этапа. Так, 30 мая 1905 года был  принят закон "Об учреждении государственного страхования жизни через посредство государственных сберегательных касс", в котором предусматривалось  страхование доходов и капиталов  сберегательными учреждениями по желанию  клиентов. Этот закон преследовал две цели: во-первых, учитывать стремления людей среднего достатка обеспечить себя на старости или свои семьи в случае преждевременной смерти; во-вторых, способствовать организации системы социального обеспечения в государственных и частных учреждениях. Сберкассы приступили к страховым операциям с февраля 1906 г. Операции по страхованию для сберегательных касс ограничивались следующими видами:

1. Страхование вкладов  на случай внезапной смерти  до 5 тыс. руб.

2. Страхование пенсий  размером до 600 руб. в год.

Всего страхованием к 01.01.1916 г. занимались более 7,5 тыс. касс почти из 10 тыс. Процесс развития этого вида услуг шел достаточно медленно и до первой мировой войны не приобрел широкого распространения.

Огромные денежные средства сберегательных касс играли на протяжении всего рассматриваемого периода  ведущую роль в поддержании государственного кредита и в расширении земельной  собственности крестьянства. Правительство  использовало капиталы сберегательных учреждений на ипотечные цели, а  так же для сокращения зарубежных задолженностей.

В этот период происходит событие, которое явилось первым шагом  по превращению сберегательных касс кредитные учреждения. В 1910 г. в законодательном  порядке из сумм касс разрешалось  отчислять до 20 млн. руб. ежегодно (с  возрастанием этой суммы в зависимости  от увеличения денежных вкладов) в ссуды  учреждениям мелкого кредита  на образование и увеличение их основных капиталов.

Развитие сберегательных касс на рубеже XIX - начала XX веков было отмечено опережающим темпом прироста операций по сравнению с численностью сберегательных учреждений, что является положительным моментом в развитии российской сберегательной системы. По некоторым оценкам темпы развития сберегательного дела в России в  этот период опережали многие европейские  страны.

 

 

 

 

 

 

4. Спад и «второе дыхание» в развитии сберегательной системы

 

Четвертый этап в жизни  российской сберегательной системы  можно охарактеризовать как период временного распада системы - ее восстановление (уже в новой форме) - и вновь  постепенное развитие и стабилизация.

Данный этап можно условно  разделить на два "подэтапа": первый - это период с 1917 г. по 1921 г. (кризис сберегательного  дела), второй - с 1922 г. по 1987-1988 гг. (выход  из кризиса и дальнейшее развитие сберегательного дела). Период после  прихода к власти большевиков  и до окончания гражданской войны  в стране (1917 - 1921 гг.) стал одним из самых драматичных в истории  развития российской сберегательной системы  и отечественного сберегательного  дела. Уже в конце 1917 г. - начале 1918 г. под воздействием общенационального  кризиса деятельность сберегательных касс практически замерла; они формально  были сохранены, но операций практически  не производили.

Запиской, принятой управлением  Наркомата финансов в 1918 г. "О значении восстановления деятельности сберегательных касс в полном объеме для интересов  трудового населения", была восстановлена  операционная деятельность касс, находившаяся под ведением вновь воссозданного  Управления сберегательных касс. Декретом ВЦИК "государственные" сберегательные кассы были переименованы в "народные" сберегательные кассы.

Декретом СНК РСФСР "Об организации страхового дела в Российской республике", принятого в ноябре 1918 г., было решено, что страхование  жизни при государственных сберегательных кассах производится на прежних основаниях.

Что касается вкладчиков этого  времени, то в связи с возникшим  недоверием к сберкассам, вклады в  кассах имели мизерный процент от всех сбережений населения. Все сбережения население хранило в натуральных  формах: в продуктах (соль, спички), топливе  и др.

Период полной дезорганизации финансово-денежного хозяйства страны за годы революции и гражданской  войны, с осени 1918 г. привел к полному  свертыванию операций сберкасс, а  к концу гражданской войны - система  сберегательных учреждений и сберегательное дело в России оказались полностью  разрушено.

Следующим переломным моментом в развитии российской сберегательной системы стало время "новой  экономической политики", когда  законодательно был определен статус и функции сберегательных учреждений. Так, 26 декабря 1922 г. было принято постановление  СНК РСФСР "Об учреждении государственных  сберегательных касс", которые 27 декабря  в Постановлении 10-го Съезда Советов  получили название "трудовых сберкасс" и Совнарком утвердил Положение "О государственных трудовых сберегательных кассах". Согласно новому Положению, сберегательные кассы могли принимать  вклады: до востребования, вклады на условные и текущие счета. При этом все  образующиеся за счет превышения поступлений  по вкладам над выдачами свободные  средства - стабильный остаток вкладов  и текущая прибыль - подлежало  зачислению на текущий счет Госбанка. Первая подобная сберегательная касса  была открыта 11 февраля 1923 г. на Красной  Пресне в Москве.

В начале организация сберкасс была возложена на Валютное управление Наркомата финансов. Затем, в составе  Наркомата было образовано Главное  управление государственных трудовых сберегательных касс, которое возглавило работу системы сберкасс. Сберегательная политика государственных трудовых сберкасс этого периода имела  принципиальные отличия от сберкасс царской России. Работая по принципу "общественности" - на основе проведения агитационной и пропагандистской деятельности с привлечением работников профсоюзов и партийных работников, через  прессу и т.п. - они были призваны аккумулировать средства населения. Все  привлеченные средства от населения  направлялись, с учетом интересов  государства, на развитие народного  хозяйства.

Одновременно с трудовыми  государственными сберкассами в 1923 году появляются посреднические кассы. Кассы этого типа могли открываться  при каждом предприятии или учреждении по желанию рабочих и служащих и уже к 1.01.1926 г. сеть посреднических касс состояла из 2489 касс, а привлеченные ими вклады достигли величины 2 млн. руб.

Также этот период характеризуется "восстановлением" сберегательной системы. С проведением денежной реформы 1924 г. у населения формы  натурального сбережения начали заменяться на денежные, которые по назначению можно разделить на три типа: сбережения производственно-целевого назначения; сбережения потребительско-целевого назначения; сбережения текущих остатков кассовой наличности.

Так, с 1925 г. наблюдалось достаточно быстрое развитие сберегательных операций в сберегательных учреждениях. Об этом свидетельствуют следующие статистические данные: в 1925-1926 гг. остатки по вкладам  достигли 53 млн. руб., в 1926-1927 гг. - около 82 млн. руб.; в течение 1924-1925 гг. число  сберегательных касс возросло с 5284 до 9756, а количество вкладчиков с 573 тыс. до 817 тыс.

Таким образом, к концу 20-х  годов XX века развитие сберегательного  дела носило восстановительный "посткризисный" характер: появляются новые по своему экономическому содержанию сберегательные учреждения, чья операционная деятельность не сосредоточена на выполнении исключительно  сберегательных функций, а в значительной степени расширена за счет выполнения ими различного рода активных банковских операций, в том числе и кредитно-инвестиционных. Основными операциями сберегательных касс относятся следующие: ссудо-залоговые  операции; открытие и ведение текущих  счетов; покупка золотой и серебряной монеты дореволюционной чеканки (с 1924 года); переводные и аккредитивные  операции; выдача заработной платы  рабочим и служащим (с 1926 года), а  также персональных пенсий и пенсий народным учителям (с 1927 года); выпуск собственных  денежных обязательств (сберегательных сертификатов) (разрешен с 1928 года); расчетные  операции; комиссионные и инкассовые операции; проведение фондовых и других финансовых, и банковских операций.

Сберегательная политика государства представляла собой  политику государственной монополии  и централизации сберегательного  дела, закрепленную принятыми нормативно-законодательными актами. Период конца 20-30-х гг. - время  перехода страны к директивно-плановой экономике. Важнейшее значение для  деятельности сберегательных касс имело  принятие 16-й партийной конференцией в апреле 1929 г. нового Положения "О  Государственных трудовых сберегательных кассах". Поставленные в плане  задачи для сберкасс сводились к  следующему: увеличение объемов операций по вкладам; развитие операций по обслуживанию населения (переводные, аккредитивные, прием налогов и других платежей, выплата пенсий и т.д.); проведение операций по размещению государственных  займов и обслуживанию их держателей.