Становление и развитие сберегательного дела в России

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Санкт-Петербургский государственный

инженерно-экономический  университет»

Кафедра финансов и банковского  дела

 

Контрольная работа по дисциплине

ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

 

на тему «Становление и  развитие сберегательного дела в России»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2012

 

Содержание

 

Введение 3

1.  Зарождение сберегательного дела в России 5

2. Эпоха «великих реформ» 1860-х гг 7

3. Конец XIX века - начало XX века 10

4. Спад и «второе дыхание» в развитии сберегательной системы 13

5. «Модернизация» сберегательной системы 19

Заключение 21

Список литературы 22

 

Введение

 

Деньги играют огромную роль в жизни общества. Не зря их называют одним из величайших изобретений  цивилизации. Жизнь современного общества трудно представить без такого важного финансового инструмента.

Именно деньги обеспечивают людям возможность обменивать свои способности, умение, знания на все  необходимое для того, чтобы организовать свою жизнь в соответствии с собственными представлениями о ней. Любой  из нас задумывается не только о  накоплении и преумножении своих  доходов, но и о сохранности сбережений.

Актуальность темы данной работы, обусловлена высокой значимостью  сбережений в жизни общества. В экономической литературе встречается большое количество определений понятия сбережения.  Наиболее простое определение термина сбережения - результат накопления собственниками богатства, в частности, в виде денежных средств. Все теории сбережений рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами являются структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, соотношение городского и сельского населения. В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения:

1. обеспечение старости;

2. предосторожность;

3. накопление с целью завещания;

4. отложенный спрос.

В современном мире люди все чаще вкладывают свои накопления в депозиты крупнейших банков с целью  их сохранения и преумножения. Таким  образом, основным источником средств сберегательных институтов являются депозиты именно частных лиц. Сберегательные счета, хотя и предлагают сравнительно скромный доход, но обладают чертами ликвидности и безопасности, столь важными для владельцев относительно ограниченных средств, т. е. массовой категории клиентов.

Сегодня каждый из нас знает  Сбербанк России, как крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По состоянию на  2010 год, доля Сбербанка на рынке частных вкладов составляла 50,5%. Но с чего же началась история этого современного сберегательного банка? Трудно поверить, но история важнейшего банка страны берет свое начало с первой сберкассы, открытой в Санкт-Петербурге в 1842 году.

При изучении вопросов становления  сберегательного дела, рассмотрим несколько этапов, которые прошла российская сберегательная система на своем длительном историческом пути.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Зарождение сберегательного дела в России

 

Первый этап становления  и развития сберегательного дела связан с принятием ряда государственных законопроектов, на основании которых намечалась будущая работа сберегательных учреждений и, непосредственно, с образованием в России первых сберегательных институтов - сберегательных касс.

Впервые мысль о необходимости  учреждения государственных сберегательных касс возникла в 20-е гг. XIX столетия с  целью поднять материальный уровень  бедных слоев населения, предоставив  им возможности накапливать свои средства и получать при этом выгоду. Считается, что первый подобный проект относится еще ко времени правления Екатерины II.

Уже позднее, в 1826 г. Николай I поставил вопрос о разработке проекта  общеимперской организации сберегательных касс при Приказах общественного  призрения. Исходя из опыта работы сберегательных касс в Германии и некоторых других европейских странах, рассмотревший  данный вопрос Государственный совет  Российской империи признал необходимость  их организации в России. Но в  результате того, что по оценкам  большинства руководителей местных  Приказов (заключавшим в себе статистические данные об очень низком уровне жизни  бедного класса) Совет вынес решение  о невозможности в этот период создания широкой сети сберегательных институтов. В итоге данный проект был отложен до середины 1830-х гг. В этот же период членом Совета Министр финансов был предложен новый проект организации сберегательных касс во всех уездных городах Российской империи. В последствие данный проект стал основой функционирования созданных уже позднее сберегательных касс в Российской империи, но в данный период не был реализован из-за своей масштабности и грандиозности - необходимо было организовывать несколько сот сберегательных касс сразу, реально же, государство не имело такой возможности.

И лишь 30 октября 1841 императором Николаем I был подписан указ о создании сберегательных касс. Первая сберкасса открылась 1 марта 1842 г в Санкт-Петербурге, затем в Москве - 5 апреля 1842 г, а несколько позже и в Одессе.

  Уже в первый день  петербургскую кассу посетили 76 вкладчиков. Памятник первому посетителю Николаю Кристофари стоит перед одним из филиалов Центрального отделения Сбербанка Санкт-Петербурга. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1. Касса осуществляла одну вкладную операцию, работала один раз в неделю - в воскресенье. За 10 месяцев работы в Петербургской кассе было совершено множество операций,  а учреждения касс охватывали все круги городского населения.

Однако, первые два десятилетия существования этих сберегательных институтов не стали периодом значительного их развития (при этом деятельность уставных сберкасс оставалась незначительной и малопривлекательной не только в силу организационных недочетов - малой распространенности и бюрократизации, но и конкуренции собственно банков, среди которых Заемный банк и сами Приказы общественного призрения также могли наравне со сберкассами принимать и самые мелкие суммы).

Процесс распространения  этих учреждений после 1849 г. был прекращен, а сумма вложенных вкладчиками  денег увеличивалась очень медленно. Положение стало постепенно меняться лишь после ликвидации крепостного  права и с принятием первого  варианта нового Устава в 1862 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Эпоха «великих реформ» 1860-х гг

 

Выделение данного этапа  в развитии российского сберегательного  дела предопределили радикальные преобразования эпохи «великих реформ» 1860-х гг., коренным образом изменивших облик  России, одним из которых явилась  и «реорганизация кредитной системы  страны».

Период с 1862-1864 гг. стал временем реформы Устава сберкасс, который  был утверждён и подписан Александром II 16 октября 1862 г. и, одновременно, временем принятия Положения о городских (муниципальных) банках, при которых  с 1864 г. разрешалось открывать и  сберегательные учреждения. По Уставу, сберкассы были переданы в полное ведение Министерства финансов, при  этом управление кассами было возложено  на Государственный банк под наблюдением  Министерства финансов.

С введением в действие нового Устава в 1862 г., обе столичные  кассы - Санкт-Петербургская и Московская кассы - сохранялись (с остатком денежных средств на сумму 8,5 млн. руб.) и переходили в подчинение Государственного банка. Причем все губернские сберегательные учреждения (городские (муниципальные) сберегательные учреждения) подлежали  ликвидации, а взносы вкладчиков - возврату.

Последующее десятилетие  стало для отечественных сберегательных учреждений переломным, так в 1880-е  и 1890-е годы коренным образом изменилось место и значение касс в жизни  государства. Развитие сберкасс в этот период было основано на предоставлении клиентам различного рода новых услуг: кассы стали принимать вклады на имя детей, выдавать сбережения умерших  клиентов их наследникам, переводить средства их одной кассы в другую.

Прибыль сберегательных касс главным образом формировалась  за счет разности между суммой процентов, которая выручалась от помещения  вкладов сберегательных касс в государственные  бумаги, и суммой процентов, которая  выплачивалась клиентам. Часть этой прибыли шла на покрытие расходов по содержанию  и управлению касс, другая же, накапливалась и составляла капитал, принадлежавший сберегательным органам, который к январю 1880 г. достиг суммы 1,5 млн. руб.

В 1888 г. кассы впервые начинают работать с юридическими лицами, в  частности, был разрешен прием средств  на сумму свыше 1 тыс. руб. от церквей  и монастырей и за счет штрафных капиталов предприятий, которые  по закону 1887 г. должны были расходоваться  на нужды самих рабочих. Общее  количество юридических лиц, имевших  счета в сберкассах за период с 1888-1895 гг., не превышало более 8% всего состава  вкладчиков.

При Александре III наметилось реальное стремление правительства  к расширению сберегательного дела и развитию российской сберегательной системы. Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали рекламные брошюры. И постепенно количество российских вкладчиков увеличивалось, число сберегательных касс росло, значительно увеличивалась сумма вкладов.

В частности, в 1881 г. это привело  к повышению процента в сберкассах (с 3% до 4%), а с 1884 г. сберкассы стали  учреждать при всех губернских и  уездных казначействах и в  важных торгово-промышленных центрах  страны.

Вкладчиками сберкасс в этот период стали миллионы жителей России. Что касается распределения вкладов  частных лиц, то при оценке сберегательных операций, характерных для этого  этапа, в распределении вкладов  наблюдалось увеличение количества мелких взносов частных вкладчиков и изменения в профессиональном составе основных вкладчиков сберкасс.

На начало 1860-х гг. структура  вкладов (по суммам вкладов) имела следующий  вид: более половины всего остатка  денежных сбережений приходилось на вклады свыше 500 руб., около 2/5 взносов - на вклады от 100 до 500 руб. и более 1/9 части  приходилось на мелкие вклады до 100 руб., причем самые мелкие взносы - до 25 руб. составляли около 2% всей суммы  вложенных денег. Так, по данным Государственного банка по городским сберегательных кассам за 1963 г., известно, что взносы в этот период осуществлялись преимущественно  максимально допустимыми суммами, т.е. 85% внесенных денег относились к вкладам от 21 до 25 руб., что соответствовало  предельной норме, допускавшейся при  единовременном взносе.

Несколько другая картина  наблюдается на конец рассматриваемого периода. Так, взносы размером от 25 до 100 руб. в 1895 г. составляли около 1/4 их общего количества, и в совокупности с  первой категорией (до 25 руб.) число  мелких вкладов достигло 60,1%, т.е. 3/5 всего числа вкладов. В этот же период вклады от 100 до 500 руб. составляли 27%, т.е. не более 1/4 общего числа вкладов, а взносы свыше 500 руб. - около 12,9% или 1/8 всего числа внесенных денежных средств.

Одновременно с этим численность  действовавших касс достигла четырехзначной цифры. Число сберегательных учреждений при казначействах возросло с 42 в 1884 г. до 614 в 1895 г., а при отделениях Государственного банка с 58 в 1882 г. до 125 в 1895 г..

Значительное увеличение количества сберкасс произошло после  их учреждения при таможнях, фабриках и заводах и особенно при почтово-телеграфных  конторах. Общее развитие сберегательной системы в России в рассматриваемый  период достигло достаточно высокого уровня. Этот этап развития сберегательной системы характеризуется тем, что  в это время сберегательные учреждения начинают воплощать в жизнь, выработанную Министерством финансов (совместно  с Государственным банком) общегосударственную  сберегательную политику, не только с  точки зрения привлечения средств  вкладчиков, но и с учетом дальнейшего  размещения сберегательного фонда (осуществления инвестиционной деятельности). Так, по принятому Уставу в 1862 г., свободные  суммы сберкасс могли направляться на следующие основные цели: вложения в банковские билеты различных выпусков и другие правительственные ценные бумаги, в том числе процентные облигации внутреннего займа, процентные конвертированные бумаги; покупка консолидированных  облигаций российских железных дорог, гарантированных государством; вложение в выпуски свидетельств Крестьянского  поземельного банка и в выпуски  закладных листов Дворянского земельного банка.

Таким образом, с гигантским ростом сберегательных учреждений на рубеже 1880-1890-х гг. явственно обозначилась необходимость реформы Устава 1862 г. В подготовленном в 1893 г. проекте  нового Устава высказывалась мысль  о дополнительном расширении круга  совершаемых операций сберкассами, о гарантиях сохранности привлеченных средств и хранении тайны вкладов, о прядке прохождения процесса открытия новых касс и т.д. Одновременно, стало  очевидным, что по мере развития сберегательного  дела в России денежные накопления населения, хранившиеся в сберкассах, все активнее стали вовлекаться  в развитие народного хозяйства (привлеченные средства населения инвестировались  в железнодорожное строительство, в операции государственного земельного кредита и т.п.).