4.Проблемы
совершенствования
банковской системы
4.1
Варианты развития
банковской системы
Пути совершенствования банковской
системы в России. Проблема совершенствования
кредитных организаций в России возникла
одновременно с появлением первых банков.
Еще в пореформенный период XIX в. имели
место примерно такие же проблемы, как
и в 90-е гг. XX в. Применительно к истории
банковской политики в России в начале
XX в. П.П. Мигулин писал: "Мы видим, что
с самого начала в этом деле не было частной
инициативы. Теперь, по прошествии
около ста лет, эти мысли вновь современны.
Стоит обратить внимание и на такой вывод
П.П. Мигулина - "..частные кредитные
банки все-таки пришлось насаждать чисто
искусственными путями, а ипотечного кредита
10 лет у нас и вовсе не существовало. Когда
частные кредитные учреждения после великих
усилий и пожертвований со стороны государства
удалось пустить в ход, недостатки их сказались
сейчас же: страшно дорогой кредит, неумелое
ведение дела, захваты значительной доли
прибылей различными дельцами, прямые
злоупотребления. Но во времена, о которых
пишет П.П. Мигулин, банковская система
по своим организационно-правовым формам
была разнообразнее и менее криминальна.
Сейчас банковская система более подвержена
влияниям преступности, а организационно-правовые
формы стали намного скуднее.
Государство может развивать
банковскую систему двумя путями.
Первый путь - экономический. Это
создание государственных банков, кредиты
банкам, применение различных регулирующих
методов со стороны центрального банка,
в частности, требований о создании резервов
и т.п. Второй путь - юридический, когда
государство предусматривает в своих
законах определенные модели кредитных
организаций, банковские технологии и
механизмы ответственности, минимально
вмешиваясь в экономические механизмы
спроса и предложения на денежные ресурсы.
Все остальное сделают свободная инициатива
и конкуренция. Правопорядок и рынок -
вот альфа и омега нормальной банковской
системы. При таких условиях все банки
в равной степени удалены от государства.
Но при этом четко соблюдается закон. Соблюдение
закона вызывает доверие к банкам со стороны
населения. А оно ничем не заменимо для
развития банковской системы. Никакие
банковские резервы не помогут, если население
не доверяет банкам.
На мой взгляд, в России нужны оба варианта
развития банковской системы. Но преобладающим
должен стать юридический путь развития
банковской системы. Это означает, что
не Банк России должен развивать банковскую
систему, а сами кредитные организации,
за счет улучшения своей банковской деятельности.
Но улучшить банковскую деятельность
возможно тогда, когда для этого будет
создана соответствующая инфраструктура.
Ее нужно создать совершенствуя законодательство
о банках.
Развитие банковской системы
невозможно без расширения видов
кредитных организаций, перечня
организационно-правовых форм, в
которых они могут создаваться,
а также без усиления антимонопольного
законодательства и конкуренции в банковском
секторе экономики. Поэтому наряду с экономической
нужна юридическая реструктуризация банковской
системы - укрепление и развитие организационно-правовых
форм кредитных организаций. В законодательстве
необходимо предусмотреть создание банков
в форме товариществ с полной ответственностью,
кооперативных банков, различных специализированных
банков. В целом же надо создать многообразную
и вместе с тем специализированную банковскую
систему. Это означает, что, во-первых,
банковское право должно предусматривать
множество разнообразных видов кредитных
организаций; во-вторых, для каждого их
вида должна быть своя организационно-правовая
и видовая форма, которой обязаны придерживаться
кредитные организации; в-третьих, наряду
с общим пруденциальным регулированием
и общим банковским надзором (объект -
банковская система в целом) Банк России
должен осуществлять дифференцированный
банковский надзор за каждым банком в
отдельности. Возможность дифференцированного
надзора уже предусмотрена законодательством,
однако не реализована. Взять хотя бы финансовые
нормативы. Они должны устанавливаться
для каждого банка в отдельности с учетом
его пассивных и активных операций, качества
управления ими и т.п. То же касается и
обязательных резервов. Они могли бы быть
платными (это полностью соответствовало
бы гражданскому законодательству) и дифференцированными
по отношению к видам кредитных организаций.
Предусмотренные российским законодательством
организационно-правовые формы для
банков и других кредитных
организаций сужают возможности развития
банковского сектора экономики и укрепления
правопорядка.
В условиях России, где совершается
переход от государственной экономики
к экономике, построенной на основе различных
форм собственности, вопрос об ответственности
учредителей кредитных организаций (напомним,
что кредитные организации привлекают
чужие денежные средства) должен быть
поставлен на первое место. С этой точки
зрения понятие "хозяйственное общество"
как организационно-правовая форма, предусмотренная
для создания и деятельности коммерческих
банков и других кредитных организаций,
на мой взгляд, не создает достаточную
ответственность учредителей перед кредиторами
и вкладчиками. Гражданское законодательство3
установило и другие организационно-правовые
формы, которые могли бы применяться для
создания кредитных организаций, если
бы такая возможность была предоставлена
Федеральным законом "О банках и банковской
деятельности".
Законодательство должно предусматривать
определенные критерии, отличающие
различные виды банков. Тогда у банков
появятся стимулы направлять свой капитал
в реальный сектор экономики. Нужны дифференцированные
налоги, льготы по налогу на прибыль в
отношении тех банков, которые выдают
долгосрочные кредиты и тем самым способствуют
развитию реального сектора российской
экономики.
Следующее направление в юридической
реструктуризации российской банковской
системы - улучшение правового
регулирования ответственности
кредитных организаций перед
своими кредиторами.
В законодательстве необходимо
закрепить более действенную ответственность
кредитных организаций перед своими клиентами.
Во-первых, как уже говорилось, недостатки
становления и развития банковской системы
в значительной степени были связаны с
тем, что капиталы многих банков на поверку
оказались нереальными. Это обстоятельство
признали даже некоторые банкиры. Если
капиталы многих банков нереальны, то
следует установить в законодательстве
гарантии сохранения хотя бы уставного
капитала кредитной организации.
Еще одно направление юридической
реструктуризации в банковской системе
- это укрепление правопорядка в смысле
создания нормального антимонопольного
законодательства и его соблюдения всеми
участниками банковских отношений. Антимонопольная
деятельность и контроль должны быть точно
обозначены в законодательстве. Уже в
процессе создания и регистрации кредитных
организаций должен осуществляться единый
правопорядок в отношении кредитных организаций.
Конституционный принцип равенства всех
перед законом означает, что никто не имеет
привилегий на нарушение правопорядка.
Поэтому Банк России обязан придерживаться
создания одинаковых конкурентных условий
для всех кредитных организаций. Рассмотренный
опыт развития российского Центрального
банка и других банков в России в пореформенный
период XIX в. показывает, что отсутствие
нормальной конкуренции - это постоянный
фактор, препятствующий развитию эффективной
банковской системы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
Одна из особенностей
современной банковской системы
в том, что в ней слишком
мало небанковских кредитных организаций.
Между тем небанковские кредитные организации
могли бы успешно заниматься вопросами,
связанными с организацией системы расчетов.
Ведь в Федеральном законе о Центральном
банке Российской Федерации не сказано,
что Банк России создает систему расчетов.
В ст. 3 Закона, помимо прочего, говорится,
что Банк России имеет своей целью обеспечение
эффективного и бесперебойного функционирования
системы расчетов.
Итак, наряду с возможностью экономической
реструктуризации банковской системы,
есть и другой метод реструктуризации
банков - юридическая реструктуризация.
Применение этого метода не потребует
больших затрат и принесет выгоду обществу
и самим банкам. Юридическое совершенствование
банковской системы, по сути, сводится
к решению триединой задачи. Во-первых,
надо предусмотреть в законах иные организационно-правовые
формы банков, помимо предусмотренных
в банковском законодательстве, прежде
всего так называемое полное товарищество,
где, как известно, учредители отвечают
всем своим имуществом. Отношение к банкирам-должникам
должно быть иное, с тем чтобы банкам можно
было доверять. Здесь надо многое изменить
в законодательстве. Кроме того, нужно
предусмотреть создание государственных
банков и регламентировать их статус и
социальную направленность. Во-вторых,
нужно поднять ответственность Банка
России и всех кредитных организаций за
соблюдение банковских законов. По закону
Банк России обязан проверять кредитные
организации в части соблюдения ими не
только экономических нормативов, но и
банковских законов. Это требование ст.
56 Федерального закона "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)",
поставленное им на первое место.
Банк России должен улучшить
процедуры лицензирования банковской
деятельности, согласования руководителей
коммерческих банков.
Развитие банковской активности в регионах
станет возможно только при условии равных
условий банковской конкуренции. На этой
основе могут быть созданы стимулы для
развития региональных банков.
Создание и развитие региональных
банков обусловлено потребностями
страны. Как известно, в некоторых регионах
нет достаточного количества банков или
даже филиалов. Поэтому население не может
реализовать предусмотренные гражданским
законодательством возможности по сбережению
своих денежных средств. В этом отношении
мог бы быть использован зарубежный опыт
создания региональных банков. Например,
в США региональные банковские системы
в значительной мере создаются в зависимости
от экономических потребностей и специфики
местных условий.
Следует предусмотреть льготы, в
том числе налоговые, для малых и,
в частности, сельских банков. При этом
следует учесть, что развитие региональных
банков, кредитующих сельское хозяйство,
невозможно без соответствующей им инфраструктуры,
о которой речь шла выше.
Реализация конституционного принципа
о свободном перемещении финансовых
средств и свободе экономической деятельности
должна быть обязательным условиям принятия
руководством Банка России любых решений,
затрагивающих проблему развития банковской
системы. Нужно улучшить управление денежными
потоками в регионах страны, стимулируя
создание региональных и малых банков.