Становление и функции новой банковской системы в России

Ставка  рефинансирования - это ставка, взимаемая  центральным банком по кредитам, предоставляемым  коммерческим банкам. Применение этого инструмента базируется на том, что коммерческие банки могут увеличивать свои кредитные ресурсы путем привлечения средств центрального банка. Повышение ставки рефинансирования, естественно, делает рефинансирование, осуществляемое центральным банком, менее привлекательным и при прочих равных условиях приводит к снижению кредитной активности. Снижение ставки рефинансирования дает противоположный результат. Этот инструмент монетарной политики – самый старый. В США он применяется с 1913г.

 

 

 

 

 

Становление и функции новой  банковской системы в России

 

Созданию  современной банковской системы  России предшествовал длительный исторический период. За более чем семидесятилетнюю историю банковская система России прошла несколько этапов своего развития. Главными особенностями всего периода была ориентация на административные методы руководства экономикой, концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие банковским системам промышленно развитых стран. На последнем этапе административно-командного функционирования банковская система СССР выглядела так:

- Госбанк  СССР;

- Стройбанк  СССР;

- Банк  для внешней торговли;

- Система  Гострудсберкасс;

- Госстрах  и

-Ингосстрах,

т. е  господствовало шесть абсолютных монополистов, поделивших рынок между собой.  (1)

В середине 80-х годов ХХ века была предпринята  попытка сформировать в стране двухуровневую  банковскую систему. На верхнем уровне находился Госбанк СССР, на втором уровне – пять специализированных банков. Система небанковских кредитных институтов к тому моменту практически отсутствовала.

В конце 1990 года в стране окончательно установилась двухуровневая банковская система  в виде Центрального банка Российской Федерации, Сберегательного банка  и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.

Россия  – страна, в основном, мелких и  средних банков. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в России разнообразие банковских, финансовых и иных институтов. Только за период с 1988 года до середины 1990-х годов банковский рынок пережил настоящий бум, число коммерческих банков в стране приблизилось к 3000. По состоянию на 1 октября 2008 года в России зарегистрировано 1123 банка.  (2)

Уникальность  российского банковского сектора  в том, что, занимая 3 место в мире по численности кредитных организаций, наша банковская система еще далека от европейских стандартов, так например, количество услуг, оказываемых российскими  банками около 80 по сравнению с 200-250 за рубежом.

Одной из причин отставания российской банковской системы от мировых стандартов является кризис 1998 года. Кризис был вызван комплексом внутренних и внешних причин. Важнейшая  из внутренних причин состояла в том, что коммерческие банки оказались в решающей зависимости от состояния системы государственных финансов, характеризующихся хронической нестабильностью. Бюджетный дефицит воспроизводился из года в год, что связано с сокращением финансовой базы в результате падения объема ВВП, широко распространившейся практики неплатежей в бюджет, плохой собираемостью налогов. Это обусловило необходимость заимствования средств на внутренних и внешних рынках для финансирования дефицита госбюджета. Функции механизма неинфляционного финансирования бюджетного дефицита стал выполнять рынок государственных краткосрочных облигаций (ГКО). ЦБ и правительство гарантировал высокую доходность вложений в ГКО. С ростом заимствований на рынке ГКО стал быстро увеличиваться государственный долг, уровень обслуживания государственного долга достиг критической точки. В этих условиях 17 августа 1998 года правительство объявило о: введении плавающего курса рубля с его девальвацией, что обесценило госдолг; введение 3-х месячного моратория на погашение внешних долгов российских банков; принудительной реструктуризации долгов по ГКО. Все это вызвало банковский кризис.

После этого кризиса банковской системы  начинается современный этап ее развития. На этом этапе ЦБ предпринимает тактические  и стратегические меры по ее восстановлению. Одним из основных элементов общей стратегии преодоления системного банковского кризиса является реструктуризация банковской системы. Выделяют следующие направления реструктуризации банковской системы РФ:

- принятие  мер по предупреждению банкротства банков;

- отзыв  лицензий у банков на осуществление  банковских операций;

- ликвидация  проблемных банков;

- рекапитализация  банковской системы.

В результате банковского кризиса 1998 года банковская система потеряла чуть больше половины капитала. Поэтому и по сей день острейшей проблемой современной банковской системы остается крайне низкий уровень ее капитализации. Совокупный капитал всех российских банков в 2004 году составил 815,6 млрд. рублей,5 а на начало 2008 года - 2,5 трлн. рублей.  (3)

Не  утратила своей остроты и проблема усиления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики. Она  осложняется тем, что велики кредитные  риски. В послекризисный период у  банков увеличилась доля ресурсов краткосрочного характера, не позволяющая осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Серьезной преградой для успешной работы банков является низкая эффективность производства, высокие налоговые ставки, кризис платежей. При выдаче кредита, банк должен быть уверен в его возвратности, а для этого нужно ужесточать требования к заемщикам.

Первостепенное  значение для банков имеет проблема прибылей и убытков. В 2003 году прибыль  банков составила 93 млрд. рублей.7 По данным ЦБ России на 1января 2009 года прибыль 30 крупнейших банков РФ составила 316млрд. 862 млн. 386 тыс. рублей.  (4)

По-прежнему актуальной остается проблема более  активного привлечения сбережений населения для инвестиций. Для  этого необходим эффективный  механизм, которого пока нет. Поэтому  депозиты населения пока играют незначительную роль в структуре обязательств банков. Основными источниками ресурсов в банках продолжают оставаться средства предприятий, выпуск ценных бумаг, займы иностранных банков.

Между банками, как и в остальных  экономических сферах деятельности, существует постоянная конкуренция. И если в малочисленных регионах она минимальна, то в центральных районах России она достигает своего пика. Безусловно, проблему конкуренции решить не просто, так как постоянно будут находиться те, кто будет стремиться «выше и дальше» остальных, но банки должны честно и верно предоставлять полную информацию о своих услугах в ненавязчивой форме, чтобы каждый клиент мог сделать свой самостоятельный выбор в пользу того ил иного кредитного учреждения.

Все эти  проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран. Решение всех этих проблем является основной задачей в развитии банковского сектора России.

Целью банка России является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике.

Благоприятно  на развитии банковского сектора страны сказывается участие в нашей экономике иностранного капитала. Иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела.

Пятерку самых крупнейших банков России в 2008 году составили: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк России.9 Однако в  мировом рейтинге по состоянию на апрель 2008 года Россия занимает лишь 17 место. В пятерку крупнейших мировых банков вошли банки таких стран, как Китай, Великобритания и США.   (5)

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Важнейшими  направлениями развития банковского  сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с  банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада.

Несмотря  на некоторые успехи отечественной  банковской системы, остается еще много  нерешенных проблем. Одной из важнейших  является инфляция, характерная для  переходной экономики. Стабилизация рубля  возможна лишь при грамотном сочетании  продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

Все меры, связанные с привлечением средств  населения в банковскую систему, должны сопровождаться определенной разъяснительной  кампанией, имеющей целью, прежде всего  объяснение действия механизмов гарантирования вкладов (в том числе Банком России), прав вкладчиков и процедуры их защиты в случае нарушения.

 

 

Список  литературы

1   Грязнова А.Г., Чечелева Т.В. Экономическая теория: учебник. – М.: Изд-во «Экзамен», 2005

2   Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: ИКЦ «МарТ; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004 

3  Костерина Т.М. Банковское дело: учебник. - Московская финансово-промышленная академия, 2005

4    www.ma-journal