Становление и функции новой банковской системы в России

 План  работы

 

Введение………………………………………………………………..2

Основная часть………………………………………………………..4

   Виды  Банков………………………………………………………….4

   Банк и его функции………………………………………………….. 12

   Центральный банк и его функции…………………………………16

   Становление и функции новой банковской системы в России...19

Заключение…………………………………………………………….24

Список литературы…………………………………………………...25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.                   Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

                                                                                                                                                                                              

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                         Основная  часть

 

Виды  Банков

 

Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.  
 
В России, как и в большинстве других стран мира, в настоящее время существуют следующие виды банков.  
 
1. Центральные банки. 
 
Центральный банк (ЦБ) — основное звено денежно-кредитной системы государства, банк, создаваемый правительством для регулирования обращающейся денежной массы и обменного курса национальной валюты, наделенный монопольным правом выпуска банкнот и регулирования деятельности коммерческих банков. ЦБ является банком банков, органом, помогающим государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом. 
 
Как правило, ЦБ — это один государственный банк, например, Банк России. Практически во всех странах существуют законодательные акты, определяющие полномочия  ЦБ и регламентирующие его деятельность. Деятельность Банка России ориентируется, согласно закону, на достижение трех главных целей: “защита и обеспечение устойчивости национальной валюты — рубля; развитие и укрепление банковской системы; эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов”. Для этого ЦБ РФ наделяется функциями и полномочиями высшего органа государства по разработке и осуществлению денежно-кредитной политики. 
 

2. Коммерческие  банки. 
 
Коммерческий банк 
— негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов.  
 
Коммерческие банки различаются: 
1.     по видам совершаемых операций на: 
а    универсальные 
б    специализированные; 
2.     по территории деятельности на: 
а   федеральные,  
б    республиканские 
в    региональные; 
3.     по обслуживанию различных отраслей экономики. 
3. Сберегательные банки. 
 
Сберегательные банки — разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Они участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В большинстве государств мира Сберегательные банки — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг. 
 
В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ – он имеет 34426 филиалов .  
 
4. Инвестиционные банки. 
 
Инвестиционный банк 
— специальный кредитный институт, мобилизующий долгосрочный ссудный капитал и предоставляющий его заемщикам (компаниям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других заемных средств. 
 
В настоящее время существуют два типа инвестиционных банков. Банки первого типа занимаются исключительно торговлей и размещением ценных бумаг, банки второго типа — долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен в основном для континентальных стран Западной Европы и развивающихся государств. 
 
Их главная функция состоит в размещении собственных и привлеченных средств в ценные бумаги. Инвестиционные банки не имеют права принимать депозиты и привлекать капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных операций хозяйства. Ресурсы банка формируются за счет продажи собственных акций. Особенность Инвестиционных банков состоит в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения. В России они немногочисленны. 
 
5. Ипотечные банки. 
 
Ипотечный банк — специализированный банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости.  Благодаря своей долгосрочности (20—30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами. 
Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования Ипотечный банк можно разделить на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. 
 
6. Специализированные банки. 
 
Специализированный банк - банк, специализирующийся на банковских операциях в какой-либо одной отрасли хозяйства, в связи со специфичностью производства в данной отрасли, например металлургической промышленности, нефтедобыче и нефтепереработке,  внешних торговых операциях. 
 
7. Инвестиционные фонды. 
 
Инвестиционный фонд — инвестиционный институт в форме акционерного общества, ресурсы которого образуются за счет выпуска собственных ценных бумаг и продажи их мелким инвесторам с целью привлечения сбережения широких слоев населения. Средства вкладываются от имени инвестора в ценные бумаги государства, других компаний, в банковские вклады.  
 
Инвестиционный фонд открытого типа выпускает акции определенными порциями, которые свободно продаются новым покупателям, что позволяет постоянно наращивать денежный капитал для новых инвестиций.  
 
Инвестиционный фонд закрытого типа, как правило, выпускает акции один раз и в значительном количестве. Новый покупатель вынужден приобретать их по рыночной цене у прежних владельцев. 
 
8. Инвестиционные компании. 
 
Инвестиционная компания  
— организация в виде кредитно-финансового института (учреждения), аккумулирующая денежные средства частных инвесторов, привлекаемые посредством продажи им выпускаемых собственных ценных бумаг. Инвестиционные компании выступают на рынке капиталов в качестве инвесторов. Подобно инвестиционным банкам они занимают промежуточное положение между заемщиком и индивидуальным инвестором, но отличаются тем, что полностью выражают интересы последнего. Привлеченные денежные средства инвестиционная компания размещает в своей стране и за рубежом путем покупки акций и облигаций предприятий. Различают Инвестиционные компании закрытого типа, имеющие фиксированную структуру капитала, и открытого типа, изменяющие структуру капитала за счет периодического выпуска акций. 
 
9. Пенсионные фонды. 
 
Пенсионные фонды 
— фонды, создаваемые предприятиями и организациями для выплаты пенсий и пособий своим работникам. Формируются за счет взносов рабочих, служащих, предпринимателей; до их использования по прямому назначению размещаются в банках, в акциях и других ценных бумагах, доход от которых идет на увеличение пенсионного фонда. 
 
10. Финансовые компании. 
 
Финансовая компания — кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании отдельных отраслей производства или предоставлении определенных видов кредитов, прежде всего потребительского и инвестиционного, проведении финансовых операций. Финансовые компании привлекают с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Финансовые компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных по сравнению с банками финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции Финансовых компаний: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.  
 
11. Страховые компании. 
 
Страховая компания — организация, оказывающая страховые услуги, выступающая в роль страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. Страховая компания осуществляет страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр. 
 
12. Ломбарды. 
 
Ломбард  
— кредитное учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого имущества. Правовые основы деятельности ломбардов устанавливаются Гражданским кодексом РФ и федеральным законом «О залоге»: вещи, являющиеся предметом залога, передаются во владение ломбарду, но право пользования и распоряжения ими к нему не переходит. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, автомобилях, бытовой технике или одежде. Сейчас достаточно активно развиваются ломбардные учреждения, работающие с антиквариатом.  
 
13. Благотворительные фонды. 
 
 
Благотворительность — оказание безвозмездной материальной и/или денежной помощи нуждающимся лицам и организациям, обеспечение людей благами и услугами за счет благотворителя. 
 
Основная цель Благотворительных Фондов – проведение программ и мероприятий, направленных на поддержку подрастающего поколения, укрепление престижа и роли семьи в обществе и государстве.  Фонд оказывает материальную, техническую и гуманитарную помощь в рамках собственных благотворительных программ. Большое внимание Фонд уделяет заботе о детях, чьи родители погибли в "горячих точках", детях с ограниченными возможностями здоровья, а также помогает одаренным детям, которым требуется социальная поддержка.  
 
15. Кредитные союзы. 
 
Кредитный союз — ассоциация, объединяющая лиц с общими интересами, продающая своим членам акции, принимающая от них вклады и предоставляющая им ссуды. Это добровольный союз людей, на основе членства, которые объединили свои личные сбережения для оказания самим себе, за свой счет и под своим контролем доступных и качественных финансовых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банк и его функции.

Банк (итал. вanco – скамья) – особый кредитный  институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Если  банк предоставляет разнообразные  виды услуг различным группам  клиентов, он считается универсальным. При осуществлении одной или  нескольких видов операций или обслуживание отдельных групп клиентов, банк считается специализированным.

По  организационно-правовой форме банки  могут быть: АО (акционерное общество), ООО (общество с ограниченной ответственностью), ОДО (общество с дополнительной ответственностью). Возможность создание банков, принадлежащих одному лицу, исключается нашим законодательством, согласно которому уставный капитал банка должен формироваться из средств не менее трех участников. Доля одного учредителя не может превышать 35%.

Функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

стимулирование  накоплений в народном хозяйстве;

посредничество  в кредите;

посредничество  в платежах;

создание кредитных  средств обращения;

посредничество  на фондовом рынке (в операциях с  ценными бумагами);

предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Все банковские операции делятся на активные и пассивные. Пассивные операции – это операции, связанные с привлечением денежных средств с целью формирования банковских ресурсов. Активные операции – это операции, связанные с размещением денежных средств с целью получения прибыли.

К пассивным операциям  относят:

привлечение вкладов (депозитных, сберегательных);

получение кредитов от других банков;

эмиссия собственных  ценных бумаг.

К активным операциям  относят:

выдача кредитов;

учет векселей;

фондовые операции;

подтоварные ссуды;

банковый кредит.

Кроме активных и  пассивных операций, банки выполняют  забалансовые операции, которые не учитываются в отчете банка и  входят полностью в прибыль банка. К ним относят:

биржевые и финансовые услуги. Это управление пакетами акций, консультаций, бюджетное и налоговое  планирование, помощь в слияниях и  т.д.;

гарантийный бизнес, хотя иногда речь идет не только о посредничестве банков качестве гарантов, но и о непосредственном участии в операциях. К гарантийному бизнесу относятся: фьючерсные операции (купля условий будущих контрактов с одинаковой двухсторонней ответственностью); опционы (купля условий будущих контрактов с различной степенью риска для себя); свопы (обмены долговыми обязательствами между двумя заемщиками); операции НИФ – это среднесрочный договор (примерно 3-5 лет) между банком и эмитентом ценных бумаг о том, что в случае трудностей с их реализацией банк берет на себя обязательства их покупки или предоставления равноценного кредита. Кроме того, банк сам может заняться размещением ценных бумаг.

Банки работают на коммерческом расчете, то есть ориентируются на получение прибыли. Прибыль банка образуется потому, что процентная ставка по кредиту (отношение процента, уплачиваемого за заем, к величине ссужаемого капитала) всегда больше процентной ставки по депозиту (отношение процента, выплачиваемого вкладчику, к сумме его денежного вклада).

Валовая (общая) прибыль банков составляет разницу  между всей суммой ссудных процентов  и общей суммой депозитных процентов. В валовую прибыль банка входят их доходы от всех коммерческих операций. Частью этой прибыли банк покрывает издержки (выплату заработной платы банковским работникам, содержание помещений, канцелярские расходы и т.д.). Оставшаяся часть прибыли – чистая прибыль.

Норма банковской прибыли – это отношение  чистой прибыли к собственному (не заемному) капиталу банка, выраженное в процентах. Норма прибыли банка зависит от двух факторов: от нормы прибыли предпринимательского капитала и от процентной ставке по кредиту.

Норма дохода банка, как правило, не превышает  степень обогащения промышленного  и торгового капитала. Только в чрезвычайных ситуациях приобретается ссудный капитал по чрезвычайно высокой процентной ставке, которая превышает степень увеличения капитала.

Другим  фактором, определяющим уровень прибыльности банков, является процентная ставка по кредитам, которая показывает своего рода цену заемных средств. В зависимости от состояния рынка ссудных капиталов и степени развития конкуренции ставка процента может колебаться в значительных пределах. Иногда (во время экономического спада) она может снижаться до уровня, близкого к нулю.

Ссудный процент выполняет функции перераспределения  доходов и прибыли, регулирования  производства посредством движения ссудных капиталов между предприятиями  и отраслями, а в ряде случаев  – страхованием против риска обесценения  денег, процентная ставка выступает движущим мотивом превращения временно свободных денежных капиталов и доходов в ссудный капитал. Процентная ставка дифференцируется в зависимости от вида кредита, его срока, размера, характера обеспечения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Центральный банк и его функции.

 

Центральный банк – главный банк страны. Он является эмиссионным центром и проводит кредитно-денежную политику государства. Он ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Он осуществляет контроль и  надзор за всей банковской системой.

Задачи  центрального банка:

обеспечение устойчивости рубля;

развитие  банковской системы;

обеспечение бесперебойной и эффективной  системы расчетов на территории РФ.

Основными функциями центрального банка являются:

совместно с правительством осуществлять кредитно-денежную политику государства;

управляет денежным обращением в стране с помощью  эмиссии денег, организации денежного  обращения и изъятия денег  из обращения. Центральный банк устанавливает  номинал денежных купюр, определяет порядок изъятия и ликвидации пришедших в негодность денежных купюр, определяет порядок транспортировки и инкассирования денег;

осуществляет  контроль за деятельностью коммерческих банков. Он осуществляет их лицензирование и государственную регистрацию. Осуществляет их кредитование;

устанавливает правила и организует систему расчетов на территории РФ;

устанавливает формы бухгалтерской и статистической отчетности сроки их предоставления коммерческими банками;

осуществляет  государственную регистрацию эмиссии  ценных бумаг коммерческих банков;

осуществляет  валютный контроль и валютное регулирование  с помощью валютной интервенции (изъятия иностранной валюты из обращения), он устанавливает курсы всех иностранных  валют;

осуществляет  систему международных расчетов.

Важнейшее функцией центрального банка является денежно-кредитное регулирование. При этом помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.) центральные банки располагают и экономические инструментарием для регулирования банковской сферы. Наиболее важными из них являются:

минимальные обязательные резервы;

операции  на открытом рынке ценных бумаг;

ставка  рефинансирования.

Минимальные резервы – это обязательные вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам (вкладам клиентов). Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы ХХв., и сразу после Второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Норма минимальных резервов может изменяться в зависимости, как от конъюнктуры, так и от вида и величины вкладов.

Операции  на открытом рынке сводят к покупке или продаже центральном банком государственных ценных бумаг. В период высокой конъюнктуры, когда коммерческие банки особенно активно занимаются кредитованием, центральный банк выбрасывает на рынок ценных бумаг государственные облигации по выгодным ценам. Если их покупают сами коммерческие банки, это означает непосредственное сокращение объемов кредитования. Если же их покупают частные лица или фирмы, то сокращаются размеры их банковских вкладов, что опять влечет за собой уменьшение кредитных возможностей банков. В обоих случаях происходит сокращение денежного предложения. Наоборот, в период спада центральный банк может заниматься выкупом этих облигаций на выгодных условиях, что приведет к увеличению денежного предложения. Впервые этот инструмент начал применяться в США в 20-х годах. В настоящее время операции на открытом рынке считаются ключевым средством контроля денежного предложения.