Доступность кредита: объемы государственной  поддержки

Проблемная  задолженность по банковским кредитам

• К началу 2009 года на долю проблемных и безнадежных ссуд приходится 3,8% от совокупного объема задолженности, прогноз на ближайшее время – до 15%
• Наиболее высокий потенциал невозвратов – по операциям финансирования под залог недвижимости (в т.ч. ипотека)
• Временный порядок оценки ссуд для формирования РВПС (2156-У) лишь частично смягчает проблему ухудшения качества кредитов
• Масштаб возможных потерь по стрессовым активам требует государственной поддержки: создания фонда стрессовых активов и рекапитализации банков

Система управления проблемной задолженностью

• Организация мониторинга состояния платежной дисциплины и финансового состояния заемщиков
• Фонд аккумулирования и выкупа проблемных долгов
• Система работы с имуществом и залогами, выступающими обеспечением ссудной задолженности
• Система рефинансирования Фонда, обеспечивающая возобновляемый выкуп проблемной задолженности
• Механизмы рекапитализации кредитных организаций, осуществляющих продажу задолженности с дисконтом

Меры  законодательной  поддержки:

• Совершенствование законодательства о залоге, упрощение работы банков с заложенным имуществом
• Создание системы учета залогов движимого имущества и автотранспорта
• Безотзывные вклады
• Синдицированное кредитование
• Потребительское кредитование
• Секьюритизации активов
• Новые виды ценных бумаг (CLN, обеспеченные облигации, деривативы)
• Жилищные накопления граждан
• Повышение ответственности заемщиков
• Система компенсации для инвесторов на рынке ценных бумаг
• Удлинение на два года срока наращивания капитала для малых банков
• Снижение административного давления на банки

        Заключение

       Во-первых, банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Этого определения придерживаются все экономисты.

       Во-вторых, самой главной функцией банков является посредничество в кредите, которое  осуществляется путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. При этом уменьшаются риски потерь денежных средств, отдаваемых в ссуду, и общие издержки по их перемещению.

       Подводя итог, можно сделать вывод о  том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

       Повышение качества управления банком еще один необходимый фактор роста эффективности.

       Ключевые  вопросы современного развития российского  банковского сектора:

• В среднесрочной перспективе основой роста российского банковского сектора должны стать внутренние ресурсы
• Пакет антикризисных мер, принятых правительством, должен позволить остановить отток средств предприятий и населения
• В условиях высоких темпов обесценения рубля банки вынуждены сформировать большие резервы валютной ликвидности
• Лишившись устойчивых источников фондирования, банки должны снизить темпы роста кредитных операций

       Совершенствование инструментов управления ликвидностью Банка России:

• Расширение перечня нерыночных активов, принимаемых в обеспечение в соответствии с 312-П и совершенствование процедур выдачи кредитов
• Использование в практике регулирования ликвидности банковского сектора производных финансовых инструментов (процентных свопов, валютных срочных контрактов)
• Использование неконкурентных заявок при проведении беззалоговых кредитных аукционов

Проблемная  задолженность по банковским кредитам

• К началу 2009 года на долю проблемных и безнадежных ссуд приходится 3,8% от совокупного объема задолженности, прогноз на ближайшее время – до 15%
• Наиболее высокий потенциал невозвратов – по операциям финансирования под залог недвижимости (в т.ч. ипотека)
• Временный порядок оценки ссуд для формирования РВПС (2156-У) лишь частично смягчает проблему ухудшения качества кредитов
• Масштаб возможных потерь по стрессовым активам требует государственной поддержки: создания фонда стрессовых активов и рекапитализации банков

Система управления проблемной задолженностью

• Организация мониторинга состояния платежной дисциплины и финансового состояния заемщиков
• Фонд аккумулирования и выкупа проблемных долгов
• Система работы с имуществом и залогами, выступающими обеспечением ссудной задолженности
• Система рефинансирования Фонда, обеспечивающая возобновляемый выкуп проблемной задолженности
• Механизмы рекапитализации кредитных организаций, осуществляющих продажу задолженности с дисконтом

Меры  законодательной  поддержки:

• Совершенствование законодательства о залоге, упрощение работы банков с заложенным имуществом
• Создание системы учета залогов движимого имущества и автотранспорта
• Безотзывные вклады
• Синдицированное кредитование
• Потребительское кредитование
• Секьюритизации активов
• Новые виды ценных бумаг (CLN, обеспеченные облигации, деривативы)
• Жилищные накопления граждан
• Повышение ответственности заемщиков
• Система компенсации для инвесторов на рынке ценных бумаг
• Удлинение на два года срока наращивания капитала для малых банков
• Снижение административного давления на банки

       Реализация  этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

       Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической  системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.  

       Список  использованной литературы:

1. Конституция РФ. – М., 2005. – 40 с. – (Библиотека российского законодательства)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. –М., Проспект., 2005. – 446 с. 
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,
4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст. 5029. 
5. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109–И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России от 20 февраля 2004 г. N 15.
6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года // Материалы ЦБ РФ от 11.02.2004 г. 
7. Анненская Н.Е. Тенденции развития, актуальные бизнес–задачи и IT–технологии на рынке ценных бумаг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 7–8, 2004.  
8. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). –М., Маркет ДС Корпорейшн. –2004. –106 с.
9. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). – М., Маркет ДС Корпорейшн. –2004. –106 с.  
10. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. – М.: Экономист, 2004.
11. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 481 с. 
12. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24. C. 2 – 9.
13. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт–Издат, 2006. – 620 с.
14. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. № 7. 2003. C. 35 – 38.
15. Тютюнник А.В., Турбанов А.В.  Банковское дело. – СПб: Финансы и статистика, 2005. – 608 с.
16. Матюхин Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело. № 10. 2003. C. 22 – 25.
17. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2003. C. 14 – 17
18. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Консалтбанкир, 2005. – 320 с.
19. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юнити–Дана, 2005. – 368 с.
20. Солнцев О.Г. Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития //Проблемы прогнозирования 2004, №1
21. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах// Банковское дело №12 за 2007 год 
22. http://www.bankir.ru
23. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html - Еженедельный информационно-аналитический бюллетень "Банки и Финансы"
24. www.cbr.ru