Современная банковская система Российской Федерации

Принятый Центробанком комплекс мероприятий по стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке и связанных сегментах денежного рынка был дополнен началом применения консервативного подхода по предоставлению рублевой ликвидности. В частности, в рамках этого решения ЦБ РФ с 11 ноября 2014 г. приступил к ограничению предложения средств в рублях при проведении аукционных операций рефинансирования, а также установил лимит на операции «валютный своп» по покупке долларов США и евро величиной 2 миллиарда долларов США в эквиваленте.

Описанными изменениями в реализации денежно–кредитной политики Центробанк увеличил роль операций по предоставлению иностранной валюты на возвратных условиях.

Банк России планирует продолжить расширение инструментов по предоставлению иностранной валюты. В настоящее время рассматривается возможность предоставления средств под залог кредитов в иностранной валюте (по аналогии с предоставлением кредитов в рублях в соответствии с Положением от 12.11.2007 №312–П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»). По сравнению с валютными интервенциями данные операции позволят Банку России присутствовать на внутреннем валютном рынке, оказывая меньшее прямое воздействие на динамику валютного курса.

Данные преобразования были сделаны в рамках перехода к новому режиму курсовой политики – плавающему валютному курсу. Начало IV квартала 2014 г. характеризовалось ростом волатильности курса рубля к основным мировым валютам на внутреннем валютном рынке. Для снижения спекулятивной активности и предотвращения излишнего ослабления национальной валюты Банк России с 10 ноября упразднил действовавший механизм курсовой политики, отменив интервал допустимых значений рублевой стоимости бивалютной корзины и регулярные валютные интервенции на границах указанного интервала и за его пределами. Данное изменение фактически соответствует введению Банком России режима плавающего валютного курса, которое было запланировано в рамках перехода к таргетированию инфляции к 1 января 2015 года15.

Развитие банковского сектора России в 2014 году отражало состояние российской экономики в целом. Низкие темпы экономического роста взаимосвязаны как с низкими темпами увеличения корпоративного кредитования, так и с продолжением замедления роста объема розничных кредитов. Ресурсная база банковского сектора также расширяется весьма ограниченными темпами. Заметно возрастет доля средств денежных властей в общем объеме активов банковского сектора. В 2013 г. активы банковского сектора увеличились на 18% после роста на 17% в 2012 г. К 2016 г. ожидается замедление темпов их роста до 12%. Тем не менее, номинальная величина банковских активов будет расти быстрее номинального объема российской экономики. Отношение активов банков к ВВП по итогам 2013 г. составило 86%, а на конец 2016 г. достигнет 98%.

Рост кредитования небанковского сектора в номинальном выражении, по оценкам, также будет сохранять тенденцию к замедлению. Прирост кредитов небанковским корпорациям в 2013 г. составил 14%, или 22% от объема валового накопления основного капитала. Кроме того, с учетом поправки на переоценку задолженности в иностранной валюте, в 2013 г. прирост кредитов корпоративным заемщикам практически сравнялся с величиной процентных платежей. Таким образом, вклад банковского кредита в финансовые ресурсы корпоративного сектора в 2013 г. оказывается близким к нулю, что является одним из факторов падения инвестиционной активности16.

Динамика розничного кредитования определяется изменением номинальной величины потребительских расходов домашних хозяйств – розничного товарооборота и потребления платных услуг [5, С.99]. В 2012 г. банки выдали населению кредитов в размере 25% от потребительских расходов, в 2013 г., – 28%. В прогноз рынка розничного кредитования на следующие три года 2015–2017 гг. заложена гипотеза, что объем вновь выданных кредитов будет составлять 28–29% от величины расходов домашних хозяйств на конечное потребление.

Величина фактических расходов домашних хозяйств на погашение кредитной задолженности перед банками соответствует средней дюрации портфеля розничных кредитов банков в 13 месяцев в 2012 г. и 14 месяцев в 2013 г. – против 30 и 33 месяцев согласно графику погашений соответственно. В перспективе до 2016 г. оценивается рост фактической дюрации портфеля розничных кредитов до 18 месяцев.

Сочетание таких параметров выдачи и погашения банковских кредитов населению означает постепенное замедление ежегодных темпов прироста кредитной задолженности – с 28% в 2013 г. до 14% в 2016 г. Тем не менее, долговая нагрузка на располагаемые доходы населения продолжает повышаться, несмотря на значительное замедление роста объема кредитов. Даже при условии, что средневзвешенная стоимость портфеля розничных кредитов снизится с 18% годовых в 2013 г. до 15% в 2016 г., расходы на обслуживание банковских кредитов вырастут, согласно графику погашений, с 12% располагаемых доходов в 2013 г. до 15% в 2016 г. и с 21 до 26% располагаемых доходов с учетом досрочных погашений кредитов.

Сбережения населения на банковских счетах и депозитах в 2014 г. составили, 5,9% от величины денежных доходов домашних хозяйств17. Прогноз роста средств населения на банковских счетах и депозитах в 2015–2016 гг. строился на основе предположения о сохранении этой же нормы организованных сбережений домашних хозяйств. Это будет означать замедление темпов прироста номинальной величины средств физических лиц на банковских счетах и депозитах с 18% в 2013 г. до 14% в 2016 г18.

Объем средств на счетах и депозитах корпоративных клиентов в банках будет определяться динамикой экономической активности и балансом трансграничных потоков капитала по сектору небанковских корпораций. Сохранение значительных объемов чистого оттока капитала из небанковского сектора экономики – более 40 миллиардов долларов США в год в период 2014 – 2016 гг., предопределит невысокие темпы роста остатков на счетах юридических лиц в российских банках. Валовые объемы вложений небанковского сектора экономики в иностранные активы будут в несколько раз превышать величину прироста остатков средств корпоративных клиентов на банковских счетах и депозитах – в 2013 г. – в 4 раза, в 2014–2016 гг. – 1,5–2 раза.

Темпы прироста величины банковских счетов предприятий и организаций сохранятся на уровне 16–18% в год.

В целом, в результате перехода к плавающему валютному курсу должна возрасти действенность денежно–кредитной политики Центрального Банка России, направленной на обеспечение ценовой стабильности, за счет усиления процентного канала трансмиссионного механизма. Это также будет способствовать обеспечению более быстрой адаптации экономики к изменениям внешних условий, увеличивая тем самым ее устойчивость к негативным шокам, наблюдаемым в настоящее время.

Таким образом, эффективное развитие экономической системы  любого государства зависит от множества  элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот  факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования  экономики является банковская система. В последнее  время наметились основные тенденции  реорганизации данного сектора  экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала  острую необходимость изменений  в сфере кредитования, а также  самих  кредитных  учреждений. 

 

Заключение

 

В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы – банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

Вместе с тем на фоне экономического роста в стране динамика банковского сектора представляется явно недостаточной.

Несмотря на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий в получении кредитов все еще удовлетворены незначительно. В особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых обеспечено прямыми трансграничными кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному кругу российских предприятий, в основном крупным экспортерам и естественным монополиям. Большинство средних и малых предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения.

Банковская система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис "плохих" долгов.

Уровень концентрации капитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

Структура российского банковского сектора остается переходной и до конца не сформированной: имеются кластеры явно маргинальной специализации, базовая модель бизнеса которых не имеет серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос на услуги которых со стороны экономики явно не покрывается нынешним предложением.

Российский банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

Рост конкурентоспособности российского банковского сектора сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные» деньги страховых и пенсионных фондов.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России – количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным мирохозяйственным тенденциям и состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии можно рассматривать федеральную программу «Национальная банковская система России 2010 – 2020».

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. О банках и банковской деятельности : федеральный закон от 02.12.1990 №  395–1 (ред. от 28.07.2012) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

2. О несостоятельности (банкротстве) в Российской Федерации : федеральный закон от 26.10.2002 №  127–ФЗ (ред. от 28.07.2012, с изм. от 20.11.2014) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 43. – Ст. 4190.

3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : федеральный закон от 10.07.2002 №  86–ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790.

4. Банки и банковское дело / Под ред. Н.Т. Балабанова. – СПб.: ПИТЕР, 2015. – 153 с.

5. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. – 456 с.

6. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. – М.: Финансы  и статистика, 2013. – 512 с.

7. Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2012. – 480 с.

8. Бисултанова А. А.Современное состояние и перспективы развития банковской системы России// Концепт. –2015. –№ 09(сентябрь). – С. 54 – 58.

9. Василишен Э. Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал. – 2013. – №12. – С.35–38.

10. Ведерников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и   кредит. – 2013. – №1. – С.23 – 25.

11. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 154 с.

12. Деньги и финансовые институты./ Балабанов И. Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А.  — СПб: Издательство «Питер», 2014. – 564 с.

13. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф.Жуков, Л.М. Максимова. – М.: ЮНИТИ, 2013. – 620 с.

14. Китова М.В. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации

15. // Международный журнал экспериментального образования. – 2015. – № 2 – С. 104–105.
16. Ковзанаде И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения
17. устойчивости банковской системы // Бухгалтерия и банки. –2010.–№ 12.

18. Лунтовский  Г.И.  Современное  состояние  корпоративного  управления  в  кредитных  организациях  Российской  Федерации  и  перспективы  его  совершенствования  //  «Деньги  и  кредит». –  №  2. –  2014.

19. Лященко Н.А. Причины и факторы возникновения банковского кризиса // Управление и экономика в ХХI веке. – 2014. – № 1. – С. 31–37.
20. Лященко Н.А. Совершенствование банковской системы на современном этапе // Управление экономикой в 21 веке. – 2015. – № 2. – С42– 45.
21. Лященко, Н.А. Чему учит история банковских кризисов. Причины и факторы их возникновения / Н.А. Лященко // Гуманизация бразования. – 2012. – № 1.
22.   Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. – 535 с.
23. Перспективы российской экономики: проблемы и факторы роста. // Вопросы экономики. – 2011. – № 5. – С.24.
24. Результативность взаимодействия России с Всемирным банком и другими международными финансовыми организациями // Вопросы экономики. – 2012. – № 3. –86с.