Современная банковская система РФ

С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного  капитала банков, но и с позиции  роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых  услуг, в том числе новых банковских продуктов и .технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет  показано далее, определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

2.2 Роль государства в  развитии банковской системы  в России

Воздействие государства на экономику  через государственные расходы  является мощным фактором развития во всех промышленно развитых странах, где эти расходы составляют 1/2 ВВП. В 70 — 80-х годах XX в. совокупные расходы государства в процентном соотношении к ВВП составили 55 — 57% в Швеции и Дании, 46 — 47% в Италии и Греции, 42 % в Германии, Канаде и Ирландии, 37% в Великобритании и Финляндии, 30 — 34% в США и Японии. По этому показателю наша страна находится в середине группы развивающихся стран.

Приоритетная роль государства  в развитии экономики неизменно  подчеркивается представителями международных  финансовых организаций. Так, президент  Всемирного банка Дж. Вулфенсон во вступительном слове к отчету о мировом развитии за 1997 г. «Государство в меняющемся мире» подчеркнул, что  «сокращение или размывание роли государства не может быть самоцелью  реформ» [32, с. 5]. Между тем проведение в России радикальных экономических  реформ характеризовалось резким поворотом  от абсолютной власти государства к  фактическому отказу последнего от вмешательства  в экономические процессы. За перестроечный  период в России произошло не только существенное сокращение доли участия  государства в экономике, но и  деформация самой экономической  системы. Приватизация государственной  собственности привела к ослаблению функций государства, разрушению производственного  потенциала, росту «теневой» экономики, недостатку инвестиций при сохраняющемся  оттоке капитала за рубеж. В отношении  банковского сектора все это  выразилось в неадекватном развитии банковских институтов в ущерб интересам  национальной экономики, усилении их направленности на получение прибыли в краткосрочном плане.

Несмотря на то, что на протяжении последних лет в отечественной  экономике наблюдается положительная  динамика основных макроэкономических показателей (рост инвестиций и оживление  отечественного производства, повышение  доходов населения, уменьшение темпов инфляции), тем не менее, достигнутое  равновесие характеризуется крайней  неустойчивостью, обусловленной следующими факторами:

• высокая зависимость наполняемости бюджета от конъюнктуры на мировом нефтяном рынке;
• неудовлетворительное состояние материально-технической базы в реальном секторе экономики;
• низкий уровень платежеспособного спроса на внутренних рынках, который служит одним из важнейших стимулов развития производства;
• тяжесть налогового пресса. Расчеты Минфина России свидетельствуют, что по действующему законодательству номинальная налоговая нагрузка составляет 41% ВВП (для сравнения: в США и Японии -29%).

Государственное вмешательство ни в коем случае не должно подавлять  основы рыночного механизма, конкуренцию, самостоятельность производителей. Роль государства в данных условиях должна сводиться к созданию так  называемых первичных импульсов  в экономике, формированию необходимого инвестиционного климата, что позволит в дальнейшем более прочно опереться  на рыночные регуляторы.

Рассматривая возможность усиления государственного регулирования банковской сферы, необходимо подчеркнуть, что  оно должно строиться при наличии  продуманной государственной политики в данной области. Практически до 2001 г. формирование российской банковской системы осуществлялось в условиях отсутствия четкой программы, принятой государством и одобренной экономическим сообществом. Подобная ситуация была обусловлена рядом причин, прежде всего, отсутствием стратегии общегосударственного развития. Данное положение, особенно неприемлемое в период начавшегося реформирования, обусловило декларативный характер первых законодательных актов в отношении банковского сектора. Следовательно, необходимость разработки программы развития российской банковской системы очевидна.

К сожалению, принятая правительством в 2001 г. Стратегия развития банковского  сектора предполагает наличие либерального подхода при определении роли государства в развитии банковской системы. Данная проблема усугубляется тем, что в последнее время  прослеживается отчетливая тенденция, связанная с постановкой вопроса  о сокращении в России числа государственных  банков. Между тем это направление  зачастую рассматривается как основной и наиболее приоритетный вариант  ликвидации в стране инвестиционного  кризиса. Например, во Франции в начале 80-х годов XX в. правительство национализировало часть банков с целью ликвидации инвестиционного кризиса, типичного для всех ведущих индустриальных стран, и повышения эффективности экономики. Частные банки, преследуя краткосрочные интересы, избегают направлять инвестиции в производство.

На кредитном рынке Германии доля государственных банков составляет 47%, в то время как частные банки  приходится всего 35%. Наличие в банковской системе Германии государственных  банков позволяет не только предоставлять  банковские услуги социально-значимым слоям населения, но и поддерживает стабильность всего банковского  сектора.

Таким образом, сохранение значимой доли государства в банковской системе  позволяет не только обеспечить активизацию  инвестиционной деятельности, но и  предохранять банковский сектор от кризисов. Несмотря на столь очевидные факты, в банковской системе России складывается неоднозначное отношение к данному вопросу. Так, например, на фоне многочисленных обращений Правительства РФ и Банка России к коммерческим банкам о необходимости кредитования реального сектора экономики, последние в целом уменьшили за последние три года объемы кредитования предприятий и организаций на 9%. При сохранении средних объемов кредитования физических лиц произошло расширение сектора межбанковского кредитования. В то же время Сбербанк России нарастил долю кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, и продолжает увеличивать свой кредитный портфель.

В современных условиях доверие  российских инвесторов к банковской системе - это доверие к государству, которое за ней стоит. И это  доверие проявляется, прежде всего, к банкам с государственным участием. Особый статус Сберегательного банка  РФ, доля которого на рынке частных  вкладов превышает 70% - достаточно тому подтверждение.

Отмечая необходимость в банковской системе государственных банков, следует еще раз подчеркнуть, что речь не идет об их приоритете или  доминировании перед частными коммерческими  структурами. Принципы организации  банковского дела, на которых строится деятельность коммерческих банков, ориентируют  последние на кредитование экономики. Однако они же предполагают и оценку возможных рисков, т. е. отбор наиболее эффективных и надежных проектов финансирования, дефицит которых  в настоящее время очевиден. В  то же время эффективность взаимодействия банков с участием государственного капитала и предприятий реального  сектора даже на региональном уровне может быть повышена за счет реализации следующих мер:

• создание системы специализированных банков (банков развития) с государственным капиталом (капиталом местных властей)для кредитования ключевых отраслей региональной экономики;
• пополнение капитала уже существующих кредитных организаций за счет государственных средств с целью активизации инвестиционного процесса, в частности, на региональном уровне;
• развитие кредитной инфраструктуры (например, государственные гарантийные фонды, кредитные бюро и др.), в том числе за счет средств и при прямой поддержке местных органов власти и др.

Постановка вопроса об уменьшении доли государства в банковском секторе  возможна только при условии создания полноценной по своим количественным и качественным признакам банковской системы, функционирующей в условиях развитой и эффективной экономики.

2.3 Анализ кредитного  потенциала банковской системы  Ставропольского края

Кредитный потенциал коммерческих банков оказывает важнейшее влияние  как на экономику региона, так  и на деятельность самих банков [38, с. 10-20]. Он определяет возможность коммерческих банков увеличивать массу денег  в обращении как на уровне государства, так и в регионе путем предоставления займов предприятиям и населению  и по цепочке технологических  связей воздействует на рост производства.

Прежде всего, кредитный потенциал  определяет количественные границы  кредитной политики банка (лимиты, контрольные  цифры кредитования), и, таким образом, ограничивает возможности банка  проводить кредитные операции. Кредитный  потенциал оказывает влияние  на процентную политику банка так, как  его процентная ставка, - не только самим  фактом платности его ресурсов, но и соотношением спроса и предложения  на кредитные ресурсы. При устойчивом спросе на ссуды и относительно небольшой  доле свободных ресурсов процентная ставка банка возрастает, в обратной ситуации она падает.

В теории банковского дела кредитный  потенциал коммерческого банка  определяется как разность между  общей величиной мобилизованных в банке средств и резервом ликвидности.

Коммерческие банки стремятся  создать минимальный резерв ликвидности  и обеспечить максимальный кредитный  потенциал, исходя из своей надежности, ликвидности и прибыльности. В  мировой практике оптимальным считается  поддержание первичного резерва  на уровне 5-10%, вторичного резерва- 10-15% от объема депозитов. Таким образом, общий резерв ликвидности составит 15-25% от объема депозитов.

Вместе с тем темпы прироста кредитного потенциала региональных банков (2,5 раза) оказались выше, чем в  целом по банковской системе Ставропольского  края (1,8 раза).

Однако дальнейшее увеличение кредитного потенциала региональных банков затруднено тем, что не все из них попали в  систему страхования вкладов  населения и имеют право работать со средствами физических лиц. Управление кредитным потенциалом коммерческого  банка направлено на использование  уже накопленных кредитных ресурсов банка и формирование новых. В 2003-2005 гг. произошло значительное увеличение, как объёма предоставленных кредитов, так и их доли в активах банков.

Таким образом, основной задачей коммерческих банков Ставропольского края является увеличение своего кредитного потенциала. На общий уровень кредитного потенциала банков оказывает влияние ряд  внешних, так и внутренних факторов.

К внешним факторам относятся норматив обязательных резервов в Банке России и режим пользования ими для  поддержания текущей ликвидности. С 1 августа 2004 г. обязательные резервы  составляют:

• резервов по обязательствам кредитных организаций перед банками-нерезидентами в валюте РФ и иностранной валюте – 2%;
• обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте РФ – 3,5%;
• резервов по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и обязательствам в иностранной валюте – 3,5%.

К числу внутренних факторов, влияющих на кредитный потенциал, относятся:

- размер собственного капитала  банка;

- объём привлечённых средств;

- структура и стабильность депозитов.

Важнейшим показателем, определяющим кредитный потенциал, является размер собственности капитала банка; к  нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в инструкции от 16.01.2004 №110-И «Об  обязательных нормативах банков».

Одним из важнейших составляющих кредитного потенциала банков являются депозиты физических лиц. Значительному росту  вкладов населения в банки  должна способствовать система страхования  вкладов. Однако банки могут быть, как включены в систему страхования, так и быстро исключены из неё.

Дальнейшее изменение внешних  факторов не приведёт к повышению  кредитного потенциала банков, так  как для обязательных резервов используются «короткие» пассивы и применение данных средств в качестве кредитных  ресурсов затруднено. Поэтому коммерческие банки должны воздействовать на внутренние факторы, определяющие кредитный потенциал.

Следовательно, эффективность управления кредитным потенциалом коммерческого  банка достигается при соблюдении комплекса условий:

• обеспечивается необходимый минимум ликвидности;
• используется вся совокупность средств кредитного потенциала;
• достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Глава 3. ОБЗОР ТЕХНИЧЕСКОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВ ПРИМЕНЯЕМОГО ДЛЯ РЕШЕНИЯ НЕКОТОРЫХ ПРОБЛЕМ 
СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ