Современная банковская система РФ

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….……3

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА……………………...………….…….5

1.1 Виды банковских  cистем..………………………………………….……...5

1.2. Особенности  банка как коммерческого предприятия  и его операции……………………………………………………...………………....9

1.3. Операции  банка. Пассивные и активные  операции банка. «Новые операции»  коммерческих банков……………………....……………...……..10

 

ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В РОССИИ……………………….15

2.1 Развитие  банковской системы РФ……………………………………….15

2.2 Роль государства в развитии  банковской системы в России…………..19

2.3 Анализ кредитного потенциала  банковской системы Ставропольского  края………………………………………..……………………………………23

 

ГЛАВА 3. ОБЗОР ТЕХНИЧЕСКОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ  БАНКОВ ПРИМЕНЯЕМОГО ДЛЯ РЕШЕНИЯ  НЕКОТОРЫХ ПРОБЛЕМ СОВРЕМЕННОЙ  БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ…………………...26

3.1. Анализ  кредитоспособности и финансовой  устойчивости коммерческого банка………………………………………………………….26

3.2. Банковский  надзор……………………………………………………......27

3.3. Camel...………………………………………………………...…………..29

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...34

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………...…………………………………..35

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень  многие современные бизнесмены посвятили  себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших  условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций  работы банков страны. До сих пор  банковская система в России имеет  очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели  нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в 1999-2001 гг. в России наблюдался экономический  рост и необходимо учитывать, что  немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережений, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь  вследствие увеличения экспортных доходов  и эффекта импортозамещения. Это  относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятий, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы  и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережений, которые нужно также  рационально и наиболее производительно  использовать.

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится  российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.        

Роль  банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно  будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система  справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков снизилась, и этот показатель, исчисленный как процент от ВВП, также снизился и составляет около 12 %. Если сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой (около 100%), то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

 

Глава 1. Банковская система

1.1 Виды банковских систем

В истории  развития банковских систем различных  стран известно несколько их видов:

• двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);
• централизованная монобанковская система;
• уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

В большинстве  стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый  уровень банковской системы образует Центральный банк страны. Он ЦБ выполняет  следующие функции:

• осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
• проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;
• предоставление кредитов коммерческим банкам;
• выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;
• управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
• осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

• государственные, капитал которых  принадлежит государству например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции. Канаде, России);

•   акционерные (например, в США);

•  смешанные — акционерные  общества, часть капитала которых  принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Некоторые центральные  банки были сразу образованы в  качестве государственных (в ФРГ, России), другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в  Великобритании, Франции) Но независимо от того, принадлежит или нет капитал  центрального банка государству, исторически  между банком и правительством сложились  тесные связи, особенно усилившиеся  на современном этапе. Правительство  заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в  проведении экономической политики правительства.

В то же время независимость  центрального банка от правительства  носит относительный характер в  том смысле, что экономическая  политика не может быть успешной без  четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов денежно-кредитной  и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка  прямо определяется приоритетами макроэкономического  курса правительства. В конечном счете любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

В большинстве  стран с рыночной экономикой и  двухуровневой банковской системой функции центральных банков в  основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе  банковской системы Франции, которая  характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных  кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции — Банк Франции — наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), 
которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов.

История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы  сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи  и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных  вложений в различные отрасли  народного хозяйства (кроме сельского  хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной  валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы  привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг. Монополия трех государственных  банков приводила к тому, что кредиты  зачастую выполняли роль второго  бюджета. В этих условиях не использовался  эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить  активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Помимо двухуровневой структуры  банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС  США). Ее возглавляют 12 федеральных  резервных банков в различных  регионах страны, задачей которых  является контроль за деятельностью  банков — членов ФРС и определение  кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Первые  коммерческие банки были созданы  в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г.¹ объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. было создано 2,5 тысячи кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах.

Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении  клиентов на договорной основе.

В конце 1990 г. были приняты Законы СССР «О государственном  банке СССР»² и «О банках и банковской деятельности». Вскоре были приняты соответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности»³ учредителями коммерческих банков могу быть не только юридические, но и физические лица, а такие иностранные участники. С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Перестройка банковской системы путем создания второго уровня 
в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то к началу 1995 г. — уже 2,5 тысячи коммерческих банков. Для сравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781—1860 гг.).

 

1.2. Особенности банка  как коммерческого предприятия  и его операции

Коммерческий  банк — это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, т.е. на основе прибыльности и риска. Однако банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями  безопасности и ликвидности. Банк, предоставивший слишком много ссуд или оказывающийся  не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным.

Это связано  с тем, что основополагающим принципом  успешного функционирования любого коммерческого банка является его  деятельность в пределах реально  имеющихся ресурсов.

Однако  важны не только количественное равенство  ресурсов банка и его кредитных  вложений, но и их совпадение по качественным характеристикам. Например, если в структуре  вкладов преобладают краткосрочные  депозиты до востребования, а банк осуществляет долгосрочное размещение средств, то ликвидность  данного банка оказывается под  угрозой. С точки зрения поддержания  определенного уровня ликвидности  банка важно также при выдаче ссуд с высоким уровнем риска  одновременно увеличивать долю собственных  средств в общем объеме ресурсов и т.п.

Тем не менее для обеспечения  собственной безопасности банки  оставляют определенную фиксированную  часть депозитов «незадействованной». Эти фонды именуются банковскими  резервами. Отношение между размером резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и выданными обязательствами  по вкладам называется нормой обязательных резервов. Эта норма устанавливается  Центральным банком страны или банковской структурой, выполняющей функции  Центрального банка.

Обязательные резервы  коммерческого банка

Норма банковского резерва    =                  100%

Обязательства коммерческого  банка по депозитам до востребования

 

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового посредника в следующих  областях:

Во-первых, в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности.

Во-вторых, при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручении своих клиентов.

В-третьих, при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

1.3. Операции банка. Пассивные  и активные операции банка.

«Новые операции» коммерческих банков.

 

Операции банка. Традиционными операциями для банка являются: осуществление денежных расчетов, пассивные и активные операции.

Денежные расчеты в рамках национальной экономики могут 
иметь наличную и безналичную форму.

При безналичной  форме расчетов проводятся записи по счетам в банках, когда деньги списываются  со счета плательщика и зачисляются  на счет получателя. Естественно, что  широкому распространению такой  формы денежных расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной  формы расчетов, поскольку последняя  приводит к существенной экономии издержек обращения и облегчает изучение и регулирование 
макроэкономических процессов.