Заключение
Обязательные резервы являются
инструментом денежно-кредитной политики
государства.
Требование регулирующего
органа иметь обязательные резервы
(резервные требования) означает, что
кредитные организации в обязательном
порядке должны хранить часть
своих средств на счетах в
Центральном банке в виде бессрочных
вкладов.
Применение норм обязательного
резервирования призвано сократить
мультипликационный эффект расширения
депозитов путем воздействия
на объем свободных ресурсов
банков с целью поддержания
денежной массы на необходимом
Центральному банку уровне. Контролируя
денежную массу и управляя
ею, Центральный банк воздействует
на уровень экономической активности
в стране и ограничивает темпы
инфляции. Изменяя денежную массу с
помощью нормы обязательных резервов,
Центральный банк воздействует также
на ссудный процент, который, в свою очередь,
влияет на доходность тех или иных бумаг.
Аргумент в пользу использования
резервных требований состоит в обеспечении
стабильности денежного мультипликатора.
Если резервные требования стабильны,
то в определенных рамках денежный мультипликатор
также будет стабилен, и Центральный банк
сможет с большей точностью осуществлять
контроль над денежной массой с помощью
других инструментов денежно-кредитной
политики. Если обязательные резервные
требования отсутствуют, то резервы кредитных
организаций менее стабильны, и контроль
государства над денежной массой будет
затруднен. Тем не менее можно отметить,
что такая ситуация возможна. В идеальной
рыночной модели мультипликационное расширение
депозитов будет соответствовать экономическим
потребностям субъектов.
Всего только три
страны в мире не используют
резервные требования для целей
денежно-кредитного регулирования
– Канада, Дания, Мексика.
Необходимо отметить, что
обязательные резервы в настоящее время
являются наиболее действенным методом
денежно-кредитной политики.
Вопросы необходимости применения
обязательного резервирования, вида банковских
ресурсов, их величины, долгое время не
перестают быть одними из наиболее острых
в отношениях между российскими кредитными
организациями и Банком России.
Во время процедуры банкротства,
как правило, обязательные резервы – это
единственные «живые» денежные активы,
которые есть у банка-банкрота.
Экономика России в настоящее
время по-прежнему остается нестабильной.
У банков отзывают лицензии на совершение
банковских операций и признают их банкротами,
а это значит, в первую очередь страдают
вкладчики банка, а ими в основном являются
«незащищенные слои населения». А средства
фонда обязательного резервирования идут
на выплату вкладчикам банка при отзыве
лицензий на совершение банковских операций.
Поэтому, по-нашему мнению, коммерческие
банки просто обязаны создавать Фонд обязательных
резервов в Центральном Банке России,
так как механизм гарантированности вкладов
в нашей стране в настоящее время еще не
разработан.
Процесс банкротства банков
проходит достаточно долго, и средства
обязательных резервов «съедаются» ликвидационной
комиссией, вкладчики же реально теряют
остатки своих средств. Поэтому в настоящее
время необходимо поставить вопрос о конкретном
использовании обязательных резервов
в случае банкротства банка.
В настоящее время обсуждаются
поправки к Федеральному закону «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций»,
которые позволяют банкам производить
незамедлительные выплаты вкладчикам
банка при отзыве лицензии на совершение
банковских операций, не дожидаясь, пока
накопится вся конкурсная масса. На эти
цели по замыслу должны пойти средства
фонда
обязательного резервирования,
депонируемые в Банке России. До 90% обязательных
резервов предусматривается выплачивать
вкладчикам пропорционально величине
их депозита, оставшиеся 10% пойдут на судебные
издержки и оплату конкурсных управляющих.
Исходя из проведенного исследования
можно сделать следующие выводы и внести
предложения:
Коммерческие банки обязаны
формировать фонды обязательного резервирования,
так как они выполняют функцию страхования
ненадежных займов, снижая рискованность
банковских вложений, и в тоже же время
они являются одним из методов стабилизирующим
денежное обращение. Посредством изменения
норматива резервных требований Центральный
банк регулирует масштабы активных операций
коммерческих банков и возможности осуществления
ими депозитной эмиссии. В то же время
необходимо совершенствовать существующую
политику формирования обязательных резервов,
депонируемых в Банке России:
- уточнить перечень резервируемых
обязательств кредитных организаций;
- уточнить порядок отнесения
привлеченных средств кредитной организации
к категории привлеченных средств юридических
и физических лиц;
- установить период расчета
штрафов за нарушение порядка обязательного
резервирования исходя из фактического
количества календарных дней в месяце.
Список литературы
1.Конституция Российской
Федерации – М.,1993г.
2.Федеральный закон «О
Центральном банке Российской
Федерации (Банке России) от 26.04.1995г.//Деньги
и кредит – 1995г.,№ 5//
3.Федеральный
закон «О банках и банковской
деятельности» от 3.02.1996г.//Деньги и кредит – 1996г.,№2//
4.Федеральный закон «О
несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций» от 18.09.1998 г.//Консультант
Плюс//
5.Положение ЦБР №37 «Об
обязательных резервах кредитных
организаций, депонируемых в Центральном
банке Российской Федерации»
от 30.03.1996г. //Вестник банка –1996г.,№20
от 10.04.1996г.//
6.Адибеков М.Г.- Кредитные
операции: «Классификация, порядок
привлечения и учет». – М.: АО
«Консалт - Банкир»,1998г.
7.Антонов И.Г. – Денежное
обращение, кредит и банки –М.:АО
«Финстатинформ»,1995г.
8.Бабичева Ю.А. Банковское
дело - Справочное пособие М.: «Экономика»
- 1998г.
9.Белых Л.П.- Устойчивость
коммерческих банков: Как банкам
избежать банкротства М.: Банки.ЮНИТИ,1996
г.
10.Василишен Э.Н. –Об изменениях
минимальных резервных требований
и их последствиях //Деньги и
кредит – 1995г.,№11//
11.Василишен Э.Н., Маршавина
Л.Я. – Резервные требования как инструмент
денежно-кредитного регулирования //Деньги
и кредит – 1996г.,№11//
12.Дробозина Л.А. – Финансы.
Денежное обращение. Кредит. – Учебник
для вузов – М.:»Финансы, ЮНИТИ»-1999
г.
13.Жукова Е.Ф. -Банки и
банковские операции: Учебник –
М.: Банки и биржи,ЮНИТИ,1997г.
14.Захаров В.С. –Проблемы
банковской системы //Деньги и
кредит – 2002г.,№3//
15.Иванов В.В. Как надежно
и выгодно вкладывать деньги
в коммерческие банки: Надежность
банка. – М.:ИНФА –М.,1997г.
16.Иванова Н.Ю. Инструменты
регулирования ликвидности банковской
системы //Деньги и кредит . –1996г.,№11//
17.Колесников В.И., Кроливецкая
Л.П. - Банковское дело – М.: «Финансы и
статистика » - 1998 г.
18.Кулакова Н.Н.- Кто платит
за банки //Коммерсантъ - 2000г.,№191//
19.Лакшина О.А. – Банковские
резервы как условие эффективного
функционирования кредитной системы
//Деньги и кредит – 1996г.,№7//
20.Лаврушин О.И.- Банковское
дело –М.: «Финансы и статистика» - 1999г.
21.Москвин В.А., Ларина
О.И. – Пути совершенствования
обязательного резервирования //Деньги
и кредит – 2002г.,№3 //
22.Основные направления
единой государственной денежно-кредитной
политики на 2001 год //Деньги и кредит
– 2000г.,№12//
23.Основные направления
единой государственной денежно-кредитной
политики на 2002 год //Деньги и кредит
– 2001г.,№12//
24.Поляков В.П., Московкина
Л.А. –Основы денежного обращения
и кредита : Учебное пособие – Москва.:
ИНФА – М.,1997г.
25.Соколинская Н.Э.- Стратегия
управления банковскими рисками
//Деньги и кредит –1998г.,№12//
26.Усокин В.М.- Современный
коммерческий банк: управление и операции.
-М.: «Финансы и статистика»- 1999 г.
27.Шеремет А.Д. –Финансовый
анализ в коммерческом банке
– М., «Финансы и статистика» -
2000г.
28.Ширинская Е.Б. Операции
коммерческих банков: российский
и зарубежный опыт. - М.: «Финансы
и статистика»,-1998г.
29.Юров А.В.- Наличные деньги
– их место в современной
России //Деньги и кредит – 2000г.,№5//
30.Ямпольский М.М. –Некоторые
особенности деятельности коммерческих
банков //Деньги и кредит – 1996г.,№10//