Шпаргалка по "Деньгам, кредитам, банкам"

ЦБ выполняет  пять основных функций:

• функция монопольной эмиссии банкнот (эмиссионная монополия превратила ЦБ в эмиссионно-кассовый центр банковской системы, поскольку обязательства ЦБ служат кассовым резервом любого коммерческого банка);
• функция денежно-кредитного регулирования (регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения – составной элемент экономической политики правительства, главными целями которой являются достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса);
• внешнеэкономическая функция ЦБ (ЦБ является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики);
• функция банка банков (организует межбанковские расчеты, координирует и регулирует организация расчетных систем, служит расчетным центром банковской системы. Имеет дела с коммерческими банками, а не непосредственно с п/п и населением как коммерческие банки);
• функция банка правительства (в качестве банкира правительства ЦБ выступает как его кассир, кредитор, финансовый консультант).

                                     23. Цели и основные направления денежно-кредитной политики. Инструменты и методы денежно-кредитной политики.

Денежно – кредитная политика – это особая деятельность государства, которая заключается в разработке и осуществлении системы мероприятий, с помощью которых регулируется денежно-кредитные процессы страны. Используя различные методы, гос-во добивается такого ее состояния, которое соответствует интересам всей экономики, эффективному решению постоянно возникающих экономических задач. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

    1) процентные ставки по операциям  Банка России;

    2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные  требования);

    3) операции на открытом рынке;

    4) рефинансирование кредитных организаций;

    5) валютные интервенции;

    6) установление ориентиров роста денежной массы;

    7) прямые количественные ограничения;

        8) эмиссия облигаций от своего  имени.

Банк  России ежегодно не позднее 26 августа  представляет в Государственную  Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.  Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим ФЗ, ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

                                          24. Методы регулирования банковской деятельности. Банковское регулирование и надзор в банковской политике. Основные нормативы деятельности кредитной организации.

Банк  России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.  Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Регулирующие  и надзорные функции Банка  России, установленные настоящим  Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

В целях  обеспечения устойчивости кредитных  организаций Банк России может устанавливать  следующие обязательные нормативы:

    1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала), для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

    2) предельный размер имущественных  (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

    3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

    4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

    5) нормативы ликвидности кредитной организации;

    6) нормативы достаточности собственных средств (капитала);

    7) размеры валютного, процентного  и иных финансовых рисков;

    8) минимальный размер резервов, создаваемых  под риски;

    9) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

    10) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

                                            27. Кредит: сущность, функции и формы кредита. Условия кредитной сделки. Порядок оформления кредита.

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. С внешней стороны кредит – временное по заимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости. При анализе сущности кредита следует различать три элемента: 1) субъект /кредитор и заемщик/; 2) объект /ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой/; 3) ссудный процент /это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления/. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Функции кредита: 1) Распределительная /заключается в распределении на возвратной основе свободных денежных средств/; 2) Эмиссионная /кредит позволяет избежать дополнительной эмиссии денег/; 3) Контрольная /осуществляется контроль за деятельностью хозяйствующего субъекта/.  Формы кредита:

1. Коммерческий кредит – отношения между двумя товаропроизводителями. Один продаёт товары или услуги другому, они подписывают вексель. Это отношения с ограниченным количеством лиц. Этот вид кредита должен развиваться, быть более универсальным. Так пришли к банковским кредитам.
2. Банковский кредит – более универсальный, чем коммерческий. Банки открывают не только для товаропроизводителей. Самая широкая клиентура – обычные вкладчики и заёмщик. Банк может предоставить любую форму кредита (долгосрочный – более 5 лет, среднесрочный – 2-5 лет, краткосрочный – менее 1 года).
3. Межхозяйственный кредит – одно предприятия предоставляет кредит другому предприятию, но в форме ценных бумаг (акций).
4. Потребительский кредит – кредит на товары, продаваемые с рассрочкой. Его назначение в том, чтобы регулировать и ускорять товарооборот.
5. Ипотечный кредит – это кредит под недвижимость (у нас он малоразвит). Другое его название – земельный кредит.
6. Государственный кредит – особая форма кредитных отношений между государством, населением и ЦБ. Но главное то, что государство здесь – заёмщик, выпускает свои займы, билеты. Осуществляется через гос-ые займы, облигации, которые реализуются населению. Любое государство прибегает к займам.
7. Международный кредит – государство здесь выступает либо заёмщиком, либо гарантом, либо кредитором. Международный кредит влияет на внешний долг.

                                                         28. Кредитная политика банков. Кредитные риски. Страхование риска на погашения кредита в РФ.

Кредитная деятельность коммерческих банков регулируется Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)»  от 31.08.98г. №54-П. Процесс выдачи кредита можно условно разделить на несколько этапов:

• Рассмотрение заявки на кредит. Кредитный инспектор проверяет соответствие заявки на кредит кредитной политике банка (по объему кредита, объекту кредитования, срокам и т.п.);
• Глубокий анализ положения заемщика и проверка обеспечения кредита;
• Принятие решения о выдаче кредита на кредитном комитете;
• Оформление кредитного договора и сопутствующих договоров, например, договора залога и т.д.;
• Оформление выдачи кредита;
• Кредитный мониторинг. Осуществляется вплоть до погашения кредита.

Российские  банки стремятся предоставлять  обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения  возврата суммы основного долга  и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство, банковская гарантия. Что касается страхования риска не возврата кредита, получившего распространение в начале 90-х годов, то в настоящее время это вид обеспечения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат. Кредитный риск – это опасность (вероятность) неоплаты полученных заемщиком ссуд в предусмотренные кредитным соглашением сроки. Чем больше этот риск, тем выше устанавливаемая банком процентная ставка по ссуде. 

                                              29. Нетрадиционные операции коммерческих банков: лизинговые, трастовые, факторинговые, форфейтинговые операции с участием коммерческого банка.

Нетрадиционные  операции коммерческих банков бывают:

• лизинговые (под лизингом понимают долгосрочную аренду машин и оборудования, купленных арендодателем для арендаторов, с целью их производственного использования, при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора. Различают финансовый лизинг – это вид лизинга, при котором лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у определенного продавца и передать лизингополучателю данное имущество в качестве предмета лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование; возвратный лизинг – разновидность финансового лизинга, при котором продавец предмета лизинга одновременно выступает и как лизингополучатель; оперативный лизинг – вид лизинга, при котором лизингодатель закупает на свой страх и риск имущество и передает его лизингополучателю в качестве предмета лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование.)
• трастовые (деятельность банков по управлению имуществом клиентов на основании полученной от них доверенности, а также по оказанию разнообразных услуг (консультации по структуре финансового портфеля, обслуживание облигационных займов компании и т.д.))
• факторинговые (Переуступка неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей), возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита. Операция считается Ф. в том случае, если имеют место как минимум два из четырех событий: а) кредитование поставщика в форме предварительной оплаты его долговых требований; б) ведение бухгалтерского учета поставщика, прежде всего учета реализации; в) инкассирование задолженности поставщика; г) страхование поставщика от кредитного риска. Вместе с тем в ряде стран к Ф. По-прежнему относят простой учет счетов-фактур – операцию, удовлетворяющую лишь первому признаку. Факторинговое обслуживание наиболее эффективно для малых и ср63