Разновидностью срочных вкладов
являются рентные вклады, но в отличие
от срочных они дают вкладчику возможность
регулярно получать доход в течение срока
их действия. Период начисления и выплаты
процентов по таким вкладам составляет
месяц (бывают с ежемесячной выплатой
или раз в полгода). Недостатком данного
вида вклада является то, что вкладчик
не может по собственному усмотрению изменить
режим получения процентов.
Целевые вклады – это вклады,
использование которых оговаривается
заранее (на стадии открытии счета), либо
их открытие само является условием для
совершения других сделок. Срок их размещения
существенно превышает срок обычных срочных
счетов, а для создания вкладов используется
накопительная схема. Целевой характер
сбережений проявляется в том, что банк
предоставляет вкладчику ряд специфических
услуг, связанных с целью накопления. Сбербанк
принимает "жилищные вклады", главным
назначением которых является накопление
средств для первоначального взноса на
приобретение жилья, когда необходимая
сумма собрана, банк предоставляет вкладчику
жилищный кредит.
Новым видом вклада для банка
является зарплатный вклад, взносы по
которому принимаются путем зачисления
сумм заработной платы и других сумм на
срок до 5 лет.
Наряду с рублевыми вкладами
в Сбербанке получили широкое распространение
валютные вклады7. Наиболее простыми видами
вкладов являются "до востребования",
"универсальный", "особый", "особый
номерной" и "юбилейный рента"
в иностранной валюте. Проценты по валютным
вкладам повышаются с ростом суммы вклада
и увеличением срока его размещения. Доход
по вкладам выплачивается в конце срока
хранения или периодически (каждые 3 месяца).
По длительности валютные вклады превышают
рублевые и начинаются, как с трехмесячного
периода и выше. Это объясняется тем, что
длительные валютные обязательства являются
для банка более дешевыми, чем короткие,
и гораздо более дешевыми, чем рублевые.
Размещение принятых валютных депозитов
в рублевые позволяет банку получить доход,
достаточный для выплаты процентов по
вкладу и формирования прибыли. Ставки
по данным рублевым депозитам обеспечивают
вкладчикам более высокий доход, чем размещение
рублей в валютные вклады на тот же срок.
2.3. Перспективы
развития Сбербанка России
При определении перспектив
своего развития Сбербанк России исходит,
прежде всего, из анализа текущей макроэкономической
ситуации, исследования внутренних и внешних
возможностей по развитию финансовых
операций. Банк стремится к развитию существующих
конкурентных преимуществ и созданию
новых точек роста своего бизнеса.
Основные
направления преобразований:
максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов;
технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов;
существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean;
развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.
Система управления реализацией
стратегии формируется на основе существующей
в Банке организационной структуры и управленческих
механизмов. Председатели территориальных
банков станут ответственными за обеспечение
и успех внедрения стратегии в своих регионах,
а руководители бизнес – блоков будут
отвечать за внедрение по курируемым направлениям
бизнеса и функциональным областям.
Таким образом, сформируется
матричная структура управления реализацией
стратегии, которая позволит обеспечить
максимальный учет региональной специфики
и снизит риски внедрения.
В целях организации детального
мониторинга процесса реализации стратегии,
координации работ, выявления возможных
проблемных точек и локальных конфликтов
интересов на уровне центрального аппарата
Банка и аппаратов территориальных банков
будут сформированы специальные рабочие
группы (центры управления программой
– ЦУП), которые на постоянной основе станут
осуществлять координацию проекта в рамках
своих компетенций.
Сбербанк призван сыграть важную
роль в ограничении прироста денежной
массы в стране и проведении антиинфляционной
политики на основе активного привлечения
средств населения и их эффективного вложения
в развитие экономики России. Повышение
эффективности сбережений требует проведения
ряда мероприятий. Данные мероприятия
могут охватывать общие цели социально–экономической
политики, структуру и систему хозяйственных
связей. Основную часть ресурсов банка,
за счет которых он работает и живет, составляют
привлеченные средства, причем привлеченные
от клиентов.
Большое количество вкладов Сбербанка
России, особенно пенсионных вкладов,
обусловлено тем, что Сбербанк России
является приоритетным банком не только
для Пенсионного Фонда Российской Федерации,
но и для большинства частных пенсионных
фондов. Кроме того, многим людям старшего
возраста еще с советских времен знакомы сберкассы и сберкнижки,
и они выбирают Сбербанк как безопасное
место для сбережения своих накоплений.
Также договор на получение заработной
платы через платежные системы Сбербанка
России заключен с большим числом организаций
различного уровня, что увеличивает доверие
населения к Сбербанку России. Кредитование
населения – еще один из ключевых видов
деятельности Сберегательного банка РФ,
филиалы которого можно найти, пожалуй,
в любом, даже самом маленьком городе России.
Внедрять новые формы сбережений возможно
только с учетом всей многоаспектности
сберегательного процесса8.
Работа в данном направлении должна учитывать
социальную структуру вкладчиков и тенденции
ее развития, психологическое предпочтение
тех или иных форм накопления, исторически
сложившиеся стереотипы, привязанности
определенных возрастных групп к сохранению
денег на счетах по вкладам.
В Сберегательном Банке возможно
создание специальных вкладов, которые
совмещали бы функции сберегательного
и страхового счета. Отличие специального
вклада от пенсионного сберегательного
состоит в наличии страхового договора.
Как и при классической страховке в случае
наступления страхового случая вкладчику
должна выплачиваться предусмотренная
договором сумма. Если же страховой случай
не произошел, то банк возвращает вложенную
сумму с начисленными процентами. Сберегательный
Банк в этом случае оказывает существенную
конкуренцию системе страхования, которая
не начисляет проценты при страховании
граждан.
На сегодняшний день Сбербанк
является абсолютным лидером российской
банковской системы. Сбербанк можно назвать
истинно народным банком. Сберегательный
банк один из наиболее старейших в России,
этот банк старается вести лояльную политику
по отношению к собственным вкладчикам.
И всегда обновляет и пересматривает условия
вкладов, которые делают клиенты банков.
Так, новые вклады сбербанка, на сегодня, имеют следующий
вид: срочные вклады в среднем разброс
составляет от 0,2 до 7,5 % годовых, вклады
ОнЛ@йн – 1,15-4,60 % годовых, Сберегательные
сертификаты – 0,01 – 6,80 годовых, вклады
Сбербанка для пенсионеров – 1,75-8,00 %9.
В 2008 году начала работать услуга «Сбербанк
ОнЛ@йн», благодаря которой клиенты
банка могут круглосуточно в Интернете
совершать банковские операции. Услуга «Сбербанк
ОнЛ@йн» позволила добиться высоких
результатов в развитии вкладных операций.
Например, в настоящее время можно открыть
вклад в ОнЛ@йн режиме.
Открыть ОнЛ@йн – вклад возможно
двумя удобными способами:
в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», следуя инструкции. Для этого необходимо один раз
заключить договор Универсальный договор банковского
обслуживания (далее по тексту УДБО определяет общие правила и
условия предоставления банковских услуг
физическим лицам в Сбербанке России), в ближайшем офисе Банка (обязательно
наличие телефона);
в любом банкомате и платежном терминале Сбербанка, следуя инструкции. Для этого необходимо быть держателем действующей дебетовой международной банковской карты Сбербанка и один раз заключить УДБО в ближайшем офисе Банка (обязательно наличие телефона).
Изучая потребности клиентов, Сберегательный
банк РФ регулярно пересматривает условия
вкладов в более удобную для вкладчиков
сторону, упраздняя одни виды вкладов
и предоставляя новые. Причем нужно отметить,
что процентная ставка по всем вкладам
обязательно является фиксированной.
Заключение
Сберегательный банк РФ занимает
особое место в банковской системе России.
Широкая сеть филиалов, огромная финансовая
мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять
населению большое разнообразие услуг.
В настоящее время он имеет уникальное
положение, делающее его несопоставимым
ни с каким другим банком. Сбербанк России
обладает уникальной филиальной
сетью: в настоящее время в нее входят
17 территориальных банков и около 19 тысяч
подразделений по всей стране. К 2014 году Сбербанк планирует увеличить
до 5-7% долю чистой прибыли, полученной
за пределами России.
Сегодня можно со всей ответственностью
утверждать, что проведенная без остановки
основных технологических процессов масштабная
перестройка системы управления Сбербанком
была своевременна и необходима, ускорились
темпы развития банка, значительно возрос
финансовый результат, снизился уровень
балансовых рисков, повысились эффективность
и качество работы.
Сравнение темпов развития
Сберегательного банка РФ и банковской
системы страны убедительно показывает,
что Сбербанк, несмотря на возрастание
конкуренции, развивается высокими темпами,
является основным локомотивом роста
рынка банковских услуг. На Сбербанк приходится
более трети кредитного рынка страны,
и он уверенно выполняет предусмотренные
концепцией развития контрольные цифры
по этому важнейшему показателю.
Сберегательный банк Российской
Федерации является одним из крупнейших
банков России и по ряду экономических
показателей, занимает ведущие позиции
в кредитной системе страны. Еще до недавнего
времени он монопольно выполнял все операции
по обслуживанию населения. Однако, бурно
развивающаяся банковская система, заставила
Сбербанк активизировать и совершенствовать
свою деятельность, добиваться расширения
диапазона предоставляемых услуг и повышения
их качества до уровня мировых стандартов.
Сберегательный банк России
оказывает множество услуг, но в своей
деятельности специализируется на работе
с населением. Основной деятельностью
банка является привлечение средств во
вклады и на депозиты. Рассмотрев основные
функции банка, можно сделать вывод: сберегательный
банк РФ успешно справляется с поставленной
перед ним целью, а именно: привлечение
временно свободных денежных средств
населения и предприятий, их эффективного
размещения на условиях возвратности,
платности, срочности в и интересах
вкладчиков банка и развития народного
хозяйства. Политика Банка в области сбережений
населения нацелена на сохранение лидирующего
положения в этом секторе финансового
рынка, путем совершенствования действующих
и внедрения новых видов вкладов и депозитов.
Сбербанк продолжил работу по улучшению
качества клиентского сервиса. Наиболее
значимой услугой Сбербанка остается
прием платежей населения. В 2011 году
Сбербанк был признан самым дорогим российским
брендом, вошел в список крупнейших мировых
корпораций по итогам 2010 года, стал третьим
по капитализации банком в Европе. В апреле
2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings
повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка
с С/D до С. По информации аналитиков агентства,
повышение индивидуального рейтинга Банка
отражает стабилизацию операционной среды
в России, качества активов и прибыльности
самого банка.
Сбербанк России как самый крупный банк
России, работающий для 70 миллионов вкладчиков
и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает
свою роль в экономике и понимает необходимость
соблюдения баланса между интересами
акционеров и клиентов, с одной стороны,
и интересами страны в целом, с другой стороны.
Сберегательный банк РФ, несмотря на сложные
условия и существенно возросшую нагрузку
на Банк, его сотрудников и инфраструктуру,
продолжает свою деятельность в полном
объеме, предоставляя все виды услуг постоянным
и новым клиентам, физическим и юридическим
лицам, предприятиям крупного, малого
и среднего бизнеса, работающим во всех
отраслях экономики.
Банк открыт для обсуждения
с заинтересованными сторонами любых
вопросов, представляющих общий интерес,
создает условия для проведения такого
диалога и стремится к достижению взаимоприемлемых
решений. Сбербанк России сегодня — современный
универсальный банк, удовлетворяющий
потребности различных групп клиентов
в широком спектре банковских услуг.
Список
использованной литературы
Белоглазова
Г. Н. Деньги, кредит, банки: учебник/Г. Н.
Белоглазова. – М.: «Высшее образование», 2009. – 376c.