Роль коммерческих банков в условиях современной экономике

 

     

Глава 2. Анализ деятельности коммерческих банков с физическими лицами (на примере АКБ «Новокузнецкий Муниципальный банк» ОАО) 

2.1 Характеристика банка 

     Для проведения исследования финансового  состояния банка выбран АКБ «Новокузнецкий Муниципальный банк» ОАО (учрежден в 1994 году, банковская лицензия 2865 от 25 июля  2003 года).

     Банк  целенаправленно развивает свою деятельность, в том числе в  области научно-технического развития, внедрения новых технологий и  услуг.

     На  протяжении всей своей деятельности информационно-технологическая политика Банка нацелена на обеспечение максимально  комфортного и быстрого обслуживания клиентов, обеспечение конфиденциальности, сохранности и оперативности  обработки, передачи и представления  информации. Обеспечение конфиденциальности данных достигается за счет использования  систем защиты и ограничения доступа  к информации и техническим средствам, современных сертифицированных  средств шифрования и электронной  цифровой подписи. Доказательством  надежности является практическое отсутствие сбоев аппаратного и программного обеспечения.

     Располагая  собственной коммуникационной сетью, Банк обеспечивает надежное проведение срочных платежей внутри города, а  также предоставляет услуги ускоренных платежей через электронную сеть Банка России, при помощи банков-корреспондентов  и с использованием международных  платежных систем.

     Одно  из перспективных направлений развития Банка - работа с пластиковыми картами. Банк является активным участником платежной  системы «Золотая корона».

     В 2003 году Банк активизировал реализацию зарплатных проектов с применением банковских карт для работников предприятий бюджетной сферы г. Новокузнецка, в том числе образования и здравоохранения, и внедрил проект «Кредитная карта».

     Так же Банком был запущен новый банковский продукт - банковская карта, которая соединила в себе преимущества дисконтной карты системы "Золотая середина" и банковской карты системы "Золотая корона", начато осуществление денежных переводов клиентов по системе Western Union.

     Расширены возможности системы приема жилищно-коммунальных платежей «Квартплата», которая за несколько лет применения подтвердила свои достоинства.

     Банк  постоянно модернизирует аппаратное и программное обеспечение, создает  и внедряет новые информационные технологии для повышения уровня качества обслуживания клиентов, соблюдения конфиденциальности и сохранности  данных.

     Для удобства Клиентов Банка в части  управления счетами в режиме реального  времени активно развиваются  системы «Банк-Клиент» и «Интернет-банк». Каждый Клиент имеет возможность выбора системы управления счетом в соответствии с его потребностями и, таким образом, минимизации своих затрат.

     Сильные стороны Банка: имидж надежного, устойчивого Банка; сильная конкурентная позиция Банка в Сибирском  регионе, статус динамично развивающего Банка; налаженные отношения, личные деловые  связи с представителями власти (администрации г. Новокузнецка и области); устойчивая клиентская база; налаженные партнерские отношения с банками Новокузнецка; отлаженные технологии обслуживания клиентов, внутренние бизнес-процессы; широкий спектр востребованных услуг; широкая инфраструктура оказания услуг, Банк представлен в каждом районе города;

     Слабые  стороны Банка: недостаток собственных  средств; необходимость жесткого ограничения расходов на развитие технологий, что связано с недостатком собственных средств; недостаток профессиональных кадров на отдельных участках деятельности.  

2.2 Анализ операций 

     АКБ НМБ ОАО предоставляет кредиты  физическим лицам на приобретение недвижимости, автотранспортных средств, а также  на потребительские нужды под:

     ¾ залог недвижимости;

     ¾ залог автотранспортных средств;

     ¾ залог имущества;

     ¾ поручительства юридических и физических лиц;

     АКБ НМБ ОАО также осуществляет кредитование физических лиц на приобретение недвижимости на первичном рынке жилья г. Новокузнецка.

     Общие условия для выдачи кредита:

     Кредит  предоставляется гражданам (физическим лицам) Российской Федерации зарегистрированным на территории Кемеровской области.

     Требования  предъявляемые к заемщику и поручителю:

     ¾ возраст на дату выдачи и дату окончания срока:

     для женщин от 23 до достижения 55 лет (от 18 лет  для кредита «Любимый клиент»)  и для мужчин от 23 до достижения 60 лет (от 18 лет для кредита «Любимый клиент»);

     ¾ стаж работы не менее 1 года ( на последнем месте работы);

     ¾ наличие постоянной регистрации и проживание в Кемеровской области не менее 1 года.

     Документы, необходимые для получения кредита для заемщика и поручителя:

     ¾ паспорт гражданина РФ;

     ¾ свидетельство ИНН;

     ¾ справка о заработной плате за последние три (шесть) месяцев по Форме 2-НДФЛ;

     ¾ справка с места работы по форме банка;

     ¾ свидетельство обязательного медицинского страхования (срок действия не менее 6 месяцев);

     ¾ военный билет - мужчинам до 27 лет.

     При наличии непогашенного кредита  в других банках — Справка о  задолженности и сумме ежемесячного платежа из банка кредитора;

     АКБ НМБ ОАО вправе запросить другие виды документов и дополнительную информацию.

     Условия кредитования и условия предоставления ипотечных кредитов отображены в  таблице (Приложение 1).

       Проанализировав условия кредитов, предоставляемых АКБ НМБ ОАО  физическим лицам, можно сделать  следующие выводы:

     ¾  если заемщику необходима сумма кредита в размере от 15000 до 200000 рублей, то лучше взять кредит «Кредит-партнер», так как кредит можно взять без поручителя под 25 % годовых, так и с поручителем под более низкий процент – 24 % годовых, кредит выдается  на достаточно долгий срок (от 3 месяцев до 36 месяцев);

     ¾ если заемщику необходима сумма кредита свыше 200000рублей, то подходит кредит «Классический», который выдается только под поручительство физических лиц, и чем больше поручителей, тем процентная ставка меньше. Срок  кредитования достаточно долгий (от 3 месяцев до 36 месяцев).

     ¾ если заемщик имеет зарплатную карту «Золотая корона», то ему выгоднее взять кредит «Любимый клиент», кредит выдается без залога и поручительства (кроме лиц не достигших возраста от 18 до 21 года), сумма кредита перечисляется на пластиковую карту «Золотая корона»

     ¾ ипотечный кредит предоставляется Новокузнецким Муниципальным банком под 17 % годовых на 10 лет, при это у заемщиков есть возможность погасить кредит досрочно.

     Перейдем  к рассмотрению пассивных операций банка. В частности проанализируем депозиты и вклады предлагаемые АКБ НМБ ОАО.

     Для индивидуальных клиентов АКБ НМБ  ОАО предлагает следующие виды вкладов:

     ¾ До востребования;

     ¾ Срочный депозит;

     ¾ Накопительный депозит;

     ¾ Годовой;

     ¾ Пенсионный;

     ¾ Пенсионный +;

     ¾ Пенсионер;

     ¾ Бизнес;

     ¾ Праздник круглый год;

     ¾ Стабильный;

     ¾ Времена года;

     ¾ Двойной доход;

     ¾ Летняя жара;

     ¾ Особый.

     Общие условия вкладов:

     ¾ Вклад открывается на имя Вкладчика им самим или его доверенным лицом. Вкладчиком может быть физическое лицо, достигшее 14 лет, получившее паспорт;

     ¾ Минимальная сумма определяется видом вклада;

     ¾ Если Вкладчик не истребовал сумму вклада и начисленные проценты после окончания срока хранения, то производится автопролонгация вклада;

     ¾ Если день возврата суммы вклада и начисленных процентов приходится на выходной или праздничный день, то возврат средств осуществляется в первый рабочий день следующий за нерабочими по законодательству днями. Проценты за указанные дни Банк начисляет в следующем порядке: при закрытии - 0,5%, при пролонгации - по договору;

     ¾ Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение вкладом в том офисе Банка, в котором он имеет вклад. Операция проводится в присутствии доверенного лица;

     ¾ Банк гарантирует тайну вклада.

     Предоставляемые документы:

     ¾ документ, удостоверяющий личность;

     ¾ внутренний общегражданский паспорт - для граждан Российской Федерации;

     ¾ удостоверение личности военнослужащего или военный билет - для военнослужащих - граждан Российской Федерации;

     ¾ национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ - для иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации;

     ¾ вид на жительство в Российской Федерации - для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации.

     Банковские  формы документов:

     ¾ вкладная книжка - для вкладчика;

     ¾ договор банковского вклада - для вкладчика и Банка;

     ¾ лицевой счет - для Банка.

     Дополнение: при изменении вида вклада оформляется  заявление вкладчика, деньги переносятся  безналичным способом на новый счет с оформлением вкладной книжки.