Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Современная экономика представляет собой очень  сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

• аккумулировать свободные денежные средства,
• выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,
• производить эмиссию.

     Сейчас  невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной  сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

     Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система – это сердце хозяйственного организма любой страны.

     Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает [10].

     Цель  работы заключается в раскрытии  сущности банка, банковской системы России, а также в выявлении проблем, существующих на сегодняшний день у банков.

     Исходя из данной цели, были поставлены следующие задачи:

• определить экономическую сущность банков;
• выявить их функции в экономике;
• рассмотреть банковскую систему современного государства;
• поставить цели и принципы деятельности коммерческих банков;
• рассмотреть проблемы взаимодействия банков.

1. Место и роль  банков в экономической  системе

1.1. Сущность банков в экономике

     Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс  производства и получили возможность  влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

     В дополнение к традиционным задачам  банков – организация денежного оборота и кредитных отношений – в их функции входят также инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику. Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [4].

     Сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми различными видами операций, которые мы уже привыкли называть банковскими. Они не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, валютные операции, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

     Банк  как учреждение или  организация. Это ничто иное, как “определенная совокупность людей”. Но, исторически сложилось так, что банк, в большинстве случаев, являлся уделом частного лица. Однако впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и малые объединения.

     Банк  как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, который обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги. Почти не отличаются и задачи банка как предприятия: он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять некоторые виды хозяйственной деятельности. А также банк, как и любое другое предприятие, должен иметь специальное разрешение (лицензию).

     Банк  как посредническая организация. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который вполне может находиться в другом регионе. Консолидирующим звеном здесь выступает банк – посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения.

     Банк  как кредитное  предприятие. В настоящее время банк все более становится кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Банк – это одна из сторон отношений, это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке либо одну из противостоящих друг другу сторон, либо выступать в качестве посредника.

     Банк  как агент биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами.

     Банк - система особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело [15].

     Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

     Таким образом, рынок неизбежно выдвигает  банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

1.2. Функции банков

     В зависимости от вида и формы банковских объединений, характера собственности и других показателей банк может выполнять различные функции:

     1. собирание или аккумулирование временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиям предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение - лицензия.

     2. кредитование предприятий,  государства и  населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

     Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

     3. регулирование денежного  оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

     4. посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

     5. банки вправе осуществлять  выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

     6. выполняют информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.

     Банк  может размещать свои ресурсы  в ценные бумаги от своего имени, тогда  все риски, связанные с таким  размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

     Отдельными  функциями наделен Центральный банк. Центробанк – это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

• Эмиссия и  контроль денежного обращения;

• Функция резервного центра банков;

• Управление  государственным долгом;

• Пополнение  госбюджета;

• Выполнение  роли “кредитора” последней инстанции  “банка - банков”;

• Проведение  научных исследований;

• Контроль  и воздействие на коммерческие банки [14].

     Таким образом, банк – финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.