Ресурсы и пассивные операции коммерческих банков

     На 1 июня 2009 г. банками привлечено ресурсов в объеме 70,4 трлн. руб., или 25,3 млрд. долл. США в эквиваленте. С начала года пассивы банков увеличились на 11%.

     Первым  по значимости источником ресурсов для  банков остаются средства физических лиц. На 1 июня 2009 г, их доля в пассивах банков составила 22,5%. За январь — май средства, привлеченные от физических лиц, увеличились на 19,4%. В среднем на одного жителя республики на 1 июня 2009 г. приходилось 1672 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 601 долл. США.

     Банковский  капитал за пять месяцев текущего года увеличился на 6,1%, до 17,8% от общей суммы привлеченных банками средств.

     За  январь — май сумма средств, привлеченных банками от субъектов хозяйствования, снизилась на 8% и составляет 17,2% в пассивах банков.

     Удельный  вес в обязательствах банков средств органов государственного управления составляет 16,9%, средств нерезидентов — 11%.

     Структура активов банков в целом остается стабильной. Основной удельный вес в ней приходится на кредиты юридическим и физическим лицам — 78,3%, средства в других банках — 6,4%, а также ценные бумаги —- 5,1%.

     Кредитная политика, осуществляемая банковской системой, направлена на максимальное удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Требования банков к экономике за пять месяцев возросли на 16,8% и на 1 июня 2009 г. составили 55 трлн. руб.

     За  январь — май текущего года банки  получили прибыль в размере 0,5 трлн. руб., или 187 млн. долл.

     США в эквиваленте, что в 1,6 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.

     Рентабельность  активов в годовом исчислении на 1 июня составила 1,5%, рентабельность нормативного капитала — 9,8%.

     Характеризуя  современное состояние развития банковского сектора, нельзя обойти стороной воздействие на него глобального экономического кризиса.

     Несмотря  на сложности, с которыми в 2008— 2009 гг. столкнулись белорусские банки, как и банки других стран Центральной и Восточной Европы, состояние банковского сектора Республики Беларусь остается устойчивым. До настоящего времени банковский сектор достаточно успешно справлялся с внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в приемлемых диапазонах, банками в основном выполнялись пруденциальные нормативы и другие надзорные требования. В частности, это подтвердили обновленная в 2008 г. оценка финансового сектора страны в рамках Программы оценки финансового сектора МВФ и Всемирного банка, а также оценки экспертов международных рейтинговых агентств.

     В настоящее время устойчивость банковского  сектора в значительной степени определяется макроэкономическими и внешнеэкономическими факторами.

     Среди основных негативных тенденций функционирования банковского сектора необходимо отметить увеличение проблемных активов банковского сектора. По сравнению с началом года объем проблемных активов банков вырос на 0,7 трлн. руб., а доля в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, достигла 2,68%. Кроме того, в банковском секторе наблюдалось снижение отдельных показателей ликвидности, однако их величина находилась в безопасных пределах.

     Ограниченное  прямое влияние глобальных факторов нестабильности на белорусские банки и своевременно принятые Правительством Республики Беларусь и Национальным банком меры по рекапитализации государственных банков, расширению предоставления ликвидности банкам, ужесточению бюджетной политики, стабилизации инфляционных и девальвационных ожиданий населения, расширению внешнего финансирования макроэкономических дисбалансов способствовали сохранению финансовой и монетарной стабильности.

     В текущем году Национальный банк и Правительство Республики Беларусь обеспечивают проведение денежно-кредитной политики с учетом необходимости ограничения последствий мирового финансово-экономического кризиса для экономики страны и соблюдения Меморандума об экономической и финансовой политике, заключенного с МВФ. Кроме того, в республике разрабатываются и по мере необходимости применяются дополнительные превентивные и иные меры, направленные на улучшение условий функционирования и укрепление банковского сектора. В частности, проводится работа по следующим направлениям:

     завершение  правовой регламентации деятельности государственного бюро кредитных историй, созданного при Национальном банке;

     наделение Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц полномочиями по осуществлению функций временной администрации по управлению банком для предупреждения его банкротства, а также функций антикризисного управляющего при осуществлении процедуры банкротства банка;

     ужесточение подходов к оценке рисков банковской деятельности и достаточности нормативного капитала банков в части расчета кредитных, рыночных рисков;

     совершенствование подходов к созданию резервов на покрытие возможных убытков, в том числе подготовка согласованных с представителями МВФ и Всемирного банка изменений, предусматривающих ужесточение подходов к классификации реструктуризированной задолженности.

     Помимо  этого, в ближайшее время Национальным банком будут приняты решения по упрощению некоторых процедур и требований, связанных с государственной регистрацией банков и лицензированием банковской деятельности, в том числе по унификации порядка и сроков осуществления процедур, сопутствующих государственной регистрации банков с аналогичными процедурами для коммерческих организаций, регистрация которых осуществляется в заявительном порядке.

     В январе 2009 г. Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам в течение года обеспечить:

     рост  нормативного капитала не менее чем  на 18— 25%;

     достижение  уровня рентабельности капитала не менее 10%;

     разработку  комплекса мероприятий по снижению доли проблемных активов, если данный показатель превышает 4%.

     Ожидается, что деятельность банков будет сосредоточена на снижении кредитного и иных рисков, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активизации привлечения иностранного капитала.

     Реализация  органами государственного управления и банками указанных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам.[12] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Коммерческие  банки – это специфические  предприятия, специализирующимися  на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой – их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

     Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры  источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

     Управление  ресурсами банков означает не только размещение и привлечение денежных средств, но и определение оптимальной  структуры источников образования  для конкретного банка. Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами.

     Основное  место в ресурсах банка занимают привлеченные депозиты, расчетные и  текущие счета. На долю привлеченных средств приходится около 75% средств  в большинстве коммерческих банков.

     Чрезмерное наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка, а также попадания его под «контроль» других коммерческих банков и кредиторов, что может позволить последним воздействовать как на текущую деятельность, так и на проведение кредитной политики в целом.

     Преимущественное  формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала – также  не лучшая политика для коммерческого  банка. Это связано, в частности, с возможной потерей определенной группой акционеров контроля над банком, снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Как следствие, несбалансированность может привести к ухудшению показателей, характеризующих деятельность банка, к снижению его имиджа на рынке и денежных ресурсов.

     Следовательно, основная цель коммерческого банка  – выбрать такую структуру  банковского капитала, которая при  наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

     В формировании ресурсной базы целесообразно  уделять максимальное внимание увеличению депозитов в общей сумме мобилизованных средств, несмотря на рост процентных расходов (стоимость депозитов выше обслуживания расчетных счетов, но ниже стоимости межбанковских кредитов

     Высокие темпы роста депозитов и увеличение их доли в общей сумме привлеченных ресурсов свидетельствуют о формировании стабильной ресурсной базы коммерческого банка, обеспечивающей его динамичное развитие.

     В целях устойчивого привлечения  ресурсов банку важно разработать  стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими  задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибыли и необходимость сохранения банковской ликвидности.

     Балансы коммерческих банков используются для  анализа и управления деятельностью  банковских учреждений, определения  показателей их ликвидности, управления банковскими рисками, пофакторного анализа банковской прибыли. В новых условиях банковской деятельности баланс коммерческого банка является не только средством бухгалтерской отчетности, но и средством коммерческой информации, банковского менеджмента, а также средством серьезной рекламы для потенциальных клиентов, стремящихся глубоко и профессионально разобраться в деятельности банка. Повышенный интерес самих банков к анализу своей хозяйственно-финансовой деятельности связан с изменением их статуса, превращением из органов управления в специфические коммерческие учреждения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  используемых источников: 

1. Деньги, кредит, банки: Учебник. Под редакцией профессора Г.И. Кравцовой – Мн: БГЭУ, 2007.
2. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник под редакцией профессора Г.И. Кравцовой – Мн: БГЭУ, 2001.
3. Банковское дело / Под ред. В И Колесникова, Л П Кроливецкой – М. Финансы и статистика, 1998
4. Чернышева С.В., Бурдина О.Э. Коммерческий банк как социально-экономическая система// Научные конференции, http://intkonf.org/chernyisheva-s-v-burdina-o-e-komercheskiy-bank-kak-sotsialno-ekonomicheskaya-sistema/
5. http://kreditor.boom.ru/teoriya/t00008.htm.
6. http:lib.mabico.ru
7. 5bank.ru
8.      http://eumtp.ru/?p=1473
9. http://www.banqre.ru/upravlenie-resursami.html
10. Деньги, кредит, банки: Учебник. Под редакцией профессора Г.И. Кравцовой – Мн: БГЭУ, 2002.
11. http://www.prostobankir.com.ua/spravochniki/banki_mira
12. Доклад первого заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь П. Каллаура Банковская система Республики Беларусь на современном этапе развития//Банковский вестник, сентябрь 2009 г.