Реализация процесса кредитования юридических лиц на примере Сбербанка

3 Этап. Изучение обеспечения кредита.

Обеспечение кредита ООО «Гранд» выбрала залог имущества, основных средств, а именно оборудования и автотранспорта. По обоюдному согласию Сбербанк и предприятие принимают решение, что стоимость залога должна составлять 2 200 000 руб., причем заемщик хочет обеспечить кредит на 65 % оборудованием, а на 35% автотранспортом. Банк посылает специальное подразделение, которое производит оценку залога. Основные средства, выступающие в качестве залога, оценены экспертами следующим образом: оборудование 1 430 000 руб., автотранспорт – 770 000 руб. Таким образом стоимость залога составляет 2 200 000 руб., что превышает сумму кредита и проценты по нему, поэтому Сбербанк утверждает приемлемость залога по кредиту и приступает к этапу структурирования кредита и подготовки кредитного договора.

4 Этап. Структурирование кредита и заключение кредитного договора. 
Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашение кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям за невыполнение условий кредита.

ООО «Гранд» приняло решение расплачиваться с банком ежемесячными равновеликими платежами (аннуитетными).

Величина ежемесячного платежа определяется по формуле:

ЕП=ПС×(мпс+мпс×1+мпс×мес-1), где

ЕП – ежемесячный платеж;

ПС – первоначальная сумма кредита;

МПС – месячная процентная ставка; мес. – срок в месяцах. 
Т.е. для ООО «Гранд» при сумме кредита в 2 млн.руб., срока в 12 мес. и ежемесячной процентной ставкой в 1,25% (15%/12 мес.) величина ежемесячного платежа составит:

ЕП=2000000×0,0125×1+0,0125×12-1=180 516,62 руб.

Таким образом, за 12 месяцев заемщик должен будет выплатить сумму в размере 180 516,62 × 12 = 2 166 199,44 руб.

Далее проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридическую службу юристу кредитного подразделения, где специалист после тщательной проверки визирует документы. Затем менеджер по кредитам принимает решение о приемлемости кредита и подписывает кредитный договор у начальника кредитного подразделения.

5 Этап. Предоставление кредита.

После принятия положительного решения о кредитовании предприятия ООО «Гранд» Сбербанк переводит сумму кредита в размере 2 млн.руб. на уже существующий расчетный счет клиента.

6 Этап. Обслуживание клиента.

Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

- за целевым использование кредита, в т.ч. за платежными документами ООО «Гранд» и выписками с расчетного счета; 

- достаточностью обеспечения кредита  – плановый осмотр залогового  имущества;

- своевременным погашением основного  долга и процентов. 
Все эти меры направлены на успешное завершение сделки – погашения кредита.

 

 

7 Этап. Погашение кредита.

Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Вместе с тем в среднем около 15% банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата. 
         ООО «Гранд» в течение 11 месяцев выплачивала оговоренную сумму в кредитном договоре в размере 180 516,62 руб. вовремя. Однако за несколько недель до очередного срока оплаты данной суммы, предприятие столкнулось с финансовыми трудностями и стало ясно, что оно не сможет погасить кредит в установленные сроки.

Поэтому ООО «Гранд» до наступления срока возврата кредита предоставила Сбербанку письмо с просьбой пролонгировать срок возврата кредита на 1 месяц. Так как предприятие имеет хорошую кредитную историю и в течение 11 месяцев вовремя выплачивало кредит, банк принял решение пролонгировать срок возврата кредита. Часть суммы выплачивается в 12 месяце, а остальная часть в 13 месяце. Таким образом, срок кредита увеличился. ООО «Гранд» и Сбербанку пришлось внести соответствующие изменения в условия договоров залога, которые оформляются дополнительным соглашением.

Предприятие выплатило в полном объеме оговоренную сумму в размере 2 166 200 руб. вовремя. Поэтому на организацию не было возложено никаких экономических и юридических санкций. В данном случае оба субъекта кредитования выполнили свои обязанности согласно договору. Это может стать основой для дальнейшей взаимовыгодной деятельности.  
В результате кредитного процесса предприятие пополнило свои оборотные средства, а банк получил проценты по кредиту в размере 166 200руб. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              Заключение 
 
В результате написания курсовой работы можно сделать следующие выводы. 
В процессе кредитования участвуют две стороны кредитор и заемщик.

Основными принципами кредитования являются принципы платности, возвратности и срочности.

Кредитование требует надежной оценки не только заемщика, но и качества его обеспечения.

Важным является соблюдение технологии кредитования, которая состоит из нескольких этапов:

- рассмотрение заявления заемщика;

- оценка кредитоспособности;

- изучение обеспечения кредита;

- структурирование кредита и  заключение кредитного договора;

- предоставление кредита;

- обслуживание кредита;

- погашение кредита.

Необходимыми документами для заключения кредитного договора являются: документы, подтверждающие правомочность клиента вести соответствующие виды деятельности (учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации, свидетельство о руководстве предприятия и т.д.) и документы, подтверждающие материальные гарантии возврата кредита (баланс, отчет о прибылях и убытках, выписки из лицевых счетов, ТЭО, документы по обеспечению);

- банк-кредитор обязан создавать  резервы на возможные потери  от кредитной деятельности в  порядке, установленном БР.

Кредитные вложения банка должны быть надежными и рентабельными. Главной задачей является достижение оптимального сочетания рисковости и прибыльности своих кредитных операций, ведь именно они являются основным видом деятельности банков с точки зрения получения доходов. Доходы от кредитной деятельности – самая крупная составляющая часть банковской прибыли.

Что касается самих юридических предприятий для них кредитование в коммерческом банке очень важно, так как у многих предприятий всё чаще возникает потребность в привлечении заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. 

В данной курсовой в качестве примера был рассмотрен процесс кредитования малого предприятия ООО «Гранд», которое взяло кредит на сумму 2 млн.руб. сроком на 1 год под 15% годовых в Сбербанке. Кредитный процесс, начиная с оформления заявки на кредит и заканчивая погашением кредита, был осуществлен успешно. Несмотря на некоторые финансовые трудности, в результате которых срок возврата кредита был пролонгирован на 1 месяц. Тем самым срок кредита увеличился, поэтому ООО «Гранд» и Сбербанку пришлось внести соответствующие изменения в условия договоров залога, которые были оформлены дополнительным соглашением. Предприятие в полном объеме выплатило оговоренную сумму в размере 2 166 200руб. вовремя. Таким образом оба субъекта кредитования выполнили свои обязанности согласно договору и все условия и принципы банковского кредитования были соблюдены.

В результате кредитного процесса предприятие пополнило свои оборотные средства, а банк получил проценты по кредиту в размере 166 200руб. 

Исходя из этого установлено, что кредитные операции банка отличаются высокой доходностью, в связи, с чем формируют большую часть его прибыли.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 
 
 
 
Список используемой литературы

1. Федеральный закон. О банках и банковской деятельности в Р.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2010.

 

2. Банковское дело: учебник; под ред. Г.Н. Белоглазовой - М.: Финансы и статистика, 2010

 

3. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие; под ред.О.И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2010.

 

4. Банковские операции: пособие под ред. М.А. Коноплицкой - М.: 2008 
   Банковское право. Учебное пособие; Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин - М.: Юрист, 2010.
5. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент)/ О.И.Лаврушин – М.:Юристъ, 2009 
6. Финансы и кредит: учебник под ред. Т.М. Ковалев - М.: КНОРУС, 2009. 
   http://sberbank.ru/moscow/ru/ - официальный сайт Сбербанка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Доходная часть	Расходная часть
Выручка от реализации продукции и от прочей реализации	Налоги в бюджет
Доход от внереализационных операций	Заработная плата
Остатки средств на банковских счетах на начало планового периода	Платежи во внебюджетные фонды
Кредиты и займы	Закупки сырья и материалов
	Оплата электроэнергии
	Выплаты по кредитам (с учетом процентов)
	Прочие расходы
	Дефицит бюджета (в случае превышения расхода над доходом)

 

 СВОДНЫЙ БЮДЖЕТ ПРЕДПРИЯТИЯ (ОСНОВНЫЕ СТАТЬИ)    Приложение 1

 

 СВОДНЫЙ БЮДЖЕТ ПРЕДПРИЯТИЯ (ОСНОВНЫЕ СТАТЬИ)    Приложение 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

Наименование показателя	2012 г.	2011 г.	2010 г.	2009 г.	2008 г.
Вид хозяйственной деятельности - производство вагонов метрополитена и ж/д магистральных пассажирских вагонов локомотивной тяги
Объем выручки (доходов) от данного вида хозяйственной деятельности, тыс. руб.	2318996	1182677	1954449	776285	316459
Доля объема выручки (доходов) от данного вида хозяйственной деятельности в общем объеме выручки (доходов) предприятия, %	99,81%	87,77%	94,06%	87,69%	71,18%

Объем выручки (доходов) от данного вида хозяйственной деятельности

Объем выручки (доходов) от данного вида хозяйственной деятельности

ООО «Гранд» в период с 2008-2012 гг.

 

 

 

Динамика изменения объема выручки (доходов)

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

Ликвидность предприятия

 

Показатели	2012	2011	2010	2009	2008
Собственные оборотные средства, тыс. руб.	- 155013	- 229418	- 93796	- 57757	- 17917
Индекс постоянного актива	2,42	9,27	1,71	1,56	1,19
Коэффициент текущей ликвидности	4,96	2,49	1,41	0,93	0,95
Коэффициент быстрой ликвидности	2,47	1,51	0,66	0,66	0,47
Коэффициент автономии собственных средств	0,06	0,01	0,14	0,12	0,21