1) Если взносы будут поступать на счет несколько раз в год в конце расчетных периодов и на сумму на счете несколько раз в год будут начисляться сложные проценты, то по истечению всего срока хранения вклада клиент получит сумму (размер накопленной суммы по истечению 2 лет):

      Б = R ,

где:

 R – размер периодических взносов вкладчика = 530 руб.

К –  процентная ставка = 13,2%

Р –  количество взносов в год = 12

M – количество начислений сложных процентов = 2

Т –  срок хранения вкладов в годах = 2 года.

      Б = 530 = 530*29,1=15'423 руб.

Сумма начисленных % = Б – (24 мес.*530 руб.)=15'423-12'720=2'703 руб.

2) Размер  накопленной суммы будет находиться  следующим образом. С условием, что вкладчик внес сумму сразу:                         

Б = С (1+ К)^Т,

Б = 24*530 (1+ 0,132)²=12'720*1,281=16'294,32 руб.

Сумма начисленных % = Б – (24 мес.*530 руб.)= 16'294,32 -12'720=3'574,32 руб.

Вывод:

 В первом случае, когда деньги вносятся на счет равными частями постоянно, сумма начисленных процентов меньше, чем во втором случае, когда вся сумма вносится сразу за счет. Просчитав размер накопленной суммы и сумму начисленных процентов можно сделать такой вывод, что выгодней, когда вкладчик вносит сумму сразу, а не частями в определенный период.

      Задание №12

          Решение:        

      Расчет  цены осуществляется с применением  формулы дисконтирования по простой  ставке процентов.

Р = Б / (1 + К), 

где: Р – цена продажи депозитного  сертификата дисконтного типа коммерческим банком.

     Б – номинал депозитного сертификата = 16'500 руб.

     К – процентная ставка = 11,3%

     Т – срок обращения = 3 года.

Р = 16'500 / (1 + 0,113)=16'500/1,339=12'322,62 руб.

Доходы  владельца ДС определяются как разница (дисконт) между номиналом сертификата и ценой его покупки, т.е.

Доход владельца ДС = Б – Р = 16'500 –  12'322,62 = 4'177,4 руб.  

Вывод:

Доход владельца  ДС, со сроком обращения 3 года, составит 4'177 рублей  40 копеек.

 

Задание № 13

Решение:

Б = С

К =

К = 0,0912* 100% = 9,12%

Вывод:

Для того что бы вкладчик смог получить 12300 рублей за 100 дней при первоначальном вкладе процентная ставка должна быть 9,12%. 
 

Задание № 14

Решение:

Индекс  инфляции можно выразить следующем  образом :

I_Т = ( 1 +  N_т )^т

I_т  - индекс инфляции показывает во сколько раз возросли цены период времени

N_т - уровень инфляции показывает на сколько процентов выросли цены за рассматриваемый период времени

I_Т = (1 + 0,017)⁶=1,017⁶=1,1064

Реальное  значение полученной суммы вкладчиков с учетом ее покупательской способности находится по форме:

Б_р = Б / I_т,

где Б – сумма выданная  банком  клиенту в день закрытия счета.

Б = С

Б = 15000

15000*1,093=16'401,64 руб.

Б_р = 16'401,64 / 1,1064=14'824,33 руб.– реальный доход вкладчика с точки зрения его покупательской способности.

Задание № 15

      Решение:

1) Сумма  начисленных процентов при погашении  кредита единовременным платежом  в конце срока кредитования  найден по формулам:

а) простых  процентов 

Б = С

Б = 38'000 = 52'250 руб.

Сумма начисленных % = 52'250 – 38'000 = 14'250 руб.

б) сложных  процентов 

Б = С 

Б = 38'000 ^{_{= 38'000*1,43=54'340}} руб.

   Сумма начисленных % = 54'300 – 38'000= 16'340 руб.

2. Если кредит погашается равными частями, выплачиваемые в конце периода, то размер выплаты в конце первого периода будет определяться по формуле :

В₁ =   , где

n – количество периодов погашения

В₁ – размер выплаты после 1 – го периода пользования кредита

Д –  сумма долга (кредита )

К –  годовая процентная ставка по кредиту

Т –  срок пользования кредитом

В₁ =   9500+2375 =11875 руб.

Остаток долга на начало второго периода (Д₂) составляет:

Д₂ = Д₁ -

Д₂ = 38'000 -

28'500 руб.

В₂ =

руб.

Остаток долга на начало третьего периода (Д₃) составляет:

Д₃ = Д₂ -

Д₃ = 28500 – 9500 = 19000 руб.

В₃ =

руб.

Остаток долга на начало четвертого периода (Д₃) составляет:

Д₄ = Д₃ -

Д₄ = 19000-9500=9500 руб.

В₄ =

руб.

Сумма начисленных процентов 

П = 2375+1781,25+1187,5+593,75=5937,5 руб.

Вывод: 

Метод погашения кредита ежеквартально равными частями более выгоден, чем метод погашения кредита единовременным платежом в конце срока кредитования, так как сумма начисленных процентов меньше на   8312,5 руб.  
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Заключение:

     Мировой экономический кризис весьма неблагоприятно отразился на ипотеке в России. Как полагают аналитики, количество выданных населению кредитов фактически откатилось к уровню 2004 года.

     Подавляющее большинство отечественных банков ужесточили требования к заемщикам  и подняли процентные ставки по кредитам. Например, некоторые банки установили дополнительное увеличение процентов  по кредиту для заемщиков с  особым риском. К их числу относят  лиц с «серыми» доходами и предпринимателей.

     Также в современном ипотечном кредитовании наметилась тенденция - банки отказывают в выдаче кредитов на покупку объектов первичного рынка жилья (строящихся домов).

     А многие банки вообще отказываются от ипотечного кредитования и занимаются привлечением денежных средств, всячески рекламируя вклады.

     Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы  развития ипотечного кредитования в  России напрямую связаны с тем, как  будет развиваться мировой кризис. Большинство экспертов сходятся во мнении, что существенных изменений  в отечественном ипотечном кредитования имеет смысл ждать не ранее, чем  через полтора-два года. Это, прежде всего, связано с кредитными возможностями  банков, а также со степенью доверия  кредиторов и заемщиков к текущей  экономической ситуации. Уровень  инфляции и материальное благополучие населения имеют определяющее значение для возрождения ипотеки.

     Так же полагают аналитики, в случае удачного развития мировой финансовой ситуации, в России снова будет популярным жилищное кредитование населения, а  также коммерческая ипотека, используемая для развития предприятий.

     Большое будущее видится за земельной  ипотекой и ипотекой водных и воздушных  судов.

     Действующее в России законодательство юридически обеспечивает возможность приобретения разных видов недвижимого под  залог. Так, например, законом наряду с ипотекой жилых помещений предусматривается  ипотека земельных участков, зданий и сооружений, воздушных и водных судов.

Мировой экономический кризис ощутимо притормозил  развитие ипотечного кредитования, по сути, отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и по окончанию кризисной ситуации всё  вернется на прежние темпы развития. [5]

          В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в  области ипотечного кредитования, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены возможные пути их решения, а также приобретены навыки расчета по базовым расчетам  дисциплины «Деньги. Кредит. Банки». 
 
 
 
 

 

Список  использованной литературы

1. Айдаеева И.И.: Зарубежный опыт ипотечного кредитования: сравнительная характеристика и анализ возможностей его эффективного использования в России 07.07.2007 http://dom.viperson.ru
2. Банковское дело/ под ред. проф. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2002.
3. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.— Екатеринбург: Урал. Гос. Экон. Ун-т, 1998.—97с.
4. Владимир Пономарёв. Система ипотечного кредитования.// Экономика России: ХХI ВЕК, октябрь 2003.//
5. Гаген А. Ипотека в РФ. Основные тенденции и перспективы развития.// Информационное Агентство "Финансовый Юрист». http://www.financial-lawyer.ru
6. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2002, №6//.
7. Крысин А. Ипотека – решить проблемы можно только сообща// Банковское дело в Москве, 2004, №3, - с. 8-15.
8. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая школа, 2003.
9. Рогожина Н.Н. Опыт зарубежных стран в области ипотечного кредитования граждан с низкими и умеренными доходами // Жилищное право. - М.: Интел-Синтез, 2003, № 2. - С. 30-46
10. Санникова Т.А. Развитие ипотечного кредитования в России.//Банковское образование., 2003, №3, - с. 16-24.
11. Сапожников Н.П.  Развитие ипотечного кредитования в России.//Деньги и кредит 2001, № 1//.
12. Смирнова В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Издательский дом «Аудитор», 2004.
13. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ
14. http://www.ipohelp.ru