Развитие и становление кредитной системы РФ

1. Монетарные  меры. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

   3.  Консолидация банковского сектора. Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

   4.  Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

   •  обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

   •  увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

   •  страхование средств юридических лиц в банках;

   •  законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

   •  предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

   •  обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков. 

   5.  Расширение спектра государственных гарантий. Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

   •  поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

   •  включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

   •  покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

   В специальной поддержке нуждается  Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли  в целом. Представляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., выделенным в 2008 г.).

   Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет  важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.).

   6.  Упорядочение рынка проблемных активов. Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

   Для облегчения доступа банков к публичной  финансовой информации было бы целесообразно  создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным  клиентам банков на базе Банка России.

   Кроме того, необходимы меры в области  учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

   Также необходимо обеспечить возможность  погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру  банкротства. 

   7. Повышение прозрачности и технологичности  банковской системы. Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

   •  установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

   •  введение дифференцированной системы надзора за банками;

   •  передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

   •  разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

   •  переход на электронный формат подачи отчетности банков;

   •  совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания [14]. 

3. Особенности российской кредитной  системы: преимущества и недостатки (Европа и США)

Новая структура кредитной системы  России стала в большей степени  отражать потребности рыночной экономики  и все больше приспосабливается  к процессу новых экономических  реформ.

В то же время процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:

—продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения(банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться  с потребностями клиентов;

—коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные  операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

   В странах с развитой рыночной экономикой к настоящему моменту успели сложиться  вполне эффективные механизмы регулирования  кредитно-финансовых рынков. И, хотя в  их отношении регулирующих организаций  наблюдается определенное разнообразие, имеются и общие закономерности.

   Зарубежный  опыт показывает «неэффективность предельного  управленческого централизма в  организации государственного регулирования  и контроля (надзора) в финансовой сфере в условиях, когда в стране  активен иностранный капитал, а  национальные коммерческие банки интегрированы  в международную финансовую систему» [5, 98].

   Всевластие  Центрального Банка в денежно-кредитной  сфере является существенной чертой современной банковской системы  России. На примере Банка Англии это привело к банковскому кризису, становится ясным, что это не совместимо с задачами либерализации сектора банковских услуг и финансовых рынков.

   В стабильных и эффективных кредитно-финансовых системах мира помимо центральных банков существуют государственные органы, которые осуществляют надзор в финансовой сфере.

   Например, Банк Англии в течении длительного  времени представлял собой единственный институт, который управлял сетью  коммерческих банков и других расчетно-кредитных  учреждений. Наибольшие полномочия, сравнимые  с полномочиями Банка России, он получил в 1987 г., но такое положение  через 10 лет привело к банковскому  кризису. И уже с 1997 г. надзорные  функции в отношении банков и  иных расчетно-кредитных организаций, а также элементов финансовой системы страны были переданы специально созданной Администрации финансовых услуг, часть же иных полномочий поступила в ведение Министерства финансов.

   К настоящему времени Великобритания сохраняет свою собственную валюту, суверенитет в вопросе эмиссии  денег и денежного регулирования. И находится на втором этапе функционирования Экономического и валютного союза. Кредитная система Великобритании существует более 300 лет, является одной из наиболее развитых в мире и имеет следующие особенности:

1. Высокая степень концентрации коммерческих банков;
2. Наличие таких специальных кредитных учреждений, как учетные компании и акцептные банки;
3. Весьма разветвленная сеть заграничных банков и большое количество иностранных, расположенных в Лондоне.

   Кредитная система США представляет собой  совокупность государственных и  частных кредитных институтов, ее основным государственно-монополистическим  компонентом является Федеральная  резервная система, выполняющая  функции центрального банка США. Центром организации Федеральной резервной системы является Совет управляющих, который «отвечает за общее руководство денежной и банковской системами страны и отвечает за их работой. Комитет по операциям на открытом рынке, в который входят члены Совета управляющих, а также пять президентов федеральных резервных банков, определяет политику купли-продажи на открытом рынке государственных ценных бумаг (векселей, казначейских билетов, облигаций).

   В разработке банковской политики Совет  управляющих взаимодействует с  тремя консультативными структурами. В состав Федерального консультативного совета входят 12 руководителей коммерческих банков, которые избираются ежегодно по одному от каждого из федеральных резервных банков. Консультативный совет сберегательных учреждений состоит из представителей ссудо-сберегательных ассоциаций, сберегательных банков и кредитных союзов. Третья группа советников – Консультативный совет потребителей, состоящий из 30 членов, куда входят потребители финансовых услуг, ученые и специалисты по потребительскому законодательству. Однако Совет управляющих не обязан строго придерживаться их рекомендациям.

   Активную  роль в регулировании и надзоре  за деятельностью кредитных организаций  играет федеральное Министерство финансов. Служба контролера денежного обращения  решает вопросы предоставления лицензий для открытия национальных банков, выдачи разрешения на открытие отделений, слияние и поглощение банков, а  также изменений в структуре  банковского капитала» [5, 99].

   По  общему мнению европейских специалистов, ни одна из моделей не может рассматриваться  как теоретически предпочтительная или оптимальная. Каждая страна должна выбрать ту из них, которая будет  осуществима с политической точки  зрения, эффективна и действенна и  которая будет соответствовать  финансовой структуре этой страны.