Развитие и становление кредитной системы РФ

     Главными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, а регулирующие и надзорные функции осуществляются через Комитет банковского надзора. 
 

   2.3 Коммерческие банки  в России. Их виды. Основные операции.

   Согласно  банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических  лиц, размещать их от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции  по поручению  клиентов. Их отношения с клиентами  носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

   При всем многообразии банков можно выделить их отдельные виды.

1. «По критерию права собственности различают государственные, частные и смешанные (представленные разными формами собственности) банки. В условиях рыночной экономики типичной формой собственности является частная.
2. По характеру деятельности различают универсальные и специализированные банки. Первые выполняют широкий круг разнообразных операций и услуг. «Универсальность» означает тип деятельности, не ограниченной по отраслям экономики (обслуживает различные отрасли народного хозяйства), составу обслуживаемой клиентуры (юридические и физические лица), видам выполняемых операций (круг операций широкий) и регионам (множество филиалов по стране и за рубежом). Специализированный банк чаще всего обслуживает одну отрасль хозяйства или группу предприятий, может работать только с физическими лицами, деятельность носит локальный территориальный характер.
3. По масштабам деятельности выделяют крупные, средние и мелкие банки. Отнесение к той или иной категории  может проводиться по следующим критериям: размеру собственного капитала (средств), величине прибыли, валюте баланса, объему кредитных вложений и др.
4. По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные) – обслуживающие интересы одного региона (города), межрегиональные (обслуживают несколько регионов), национальные осуществляют деятельность внутри страны и обслуживают главным образом потребности клиентов своего государства) и международные (обеспечивают связи клиентов разных стран).
5. По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные» [11, 418-419].

   Коммерческий  банк выполняет следующие функции:

   - «аккумуляции (привлечения) средств  в депозиты;

   - их размещения (инвестиционная функция);

   - расчетно-кассового обслуживания  клиентов» [4, 418].

   Операции  коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому  законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

   - привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических  лиц;

   - размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности и срочности;

   - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц.

   Помимо  основных операций банки могут также  выполнять ряд других:

   - осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов;

   - инкассацию денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  клиентов;

   - куплю-продажу иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

   - привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

   - выдачу банковских гарантий;

   - осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов.

   Кроме того, в соответствии с российским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций могут осуществлять следующие сделки:

   - выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

   - приобретение права требования  по исполнению обязательств от  третьих лиц в денежной форме;

   - доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  физических и юридических лиц;

   - предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

   - лизинговые операции;

   - оказание консультативных и информационных  услуг.

   Кредитная организация (банк) также вправе выполнять  иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством  РФ. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России.

   Коммерческие  банки для осуществления свое деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. Операции, обеспечивающие формирование ресурсов коммерческого банка, называют пассивными операциями. С их проведения начинается деятельность любого банка. Сформировав определенную часть  ресурсов (пассивы), банк может приступать к их размещению. Операции, посредством  которых банки размещают имеющиеся  в их распоряжении ресурсы в целях  получения необходимого дохода и  поддержания ликвидности, получил название активных операций. Эти операции тесно связаны друг с другом и взаимообусловлены. Структура банковских ресурсов предопределяет сроки и характер их возможного размещения, в тоже время привлекательные для банка активы стимулируют его к поиску соответствующих ресурсов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Глава 3. Актуальные проблемы развития кредитной  системы РФ 

   

1. Кризис  ликвидности 2008-2009 года, его причины и  особенности

   Интеграция  отечественной финансовой системы  в международную, интенсивно осуществлявшаяся в последние годы, стала причиной того, что ухудшение состояния  мировой финансовой системы в 2008 году непосредственно отразилось и  на ее функционировании. Результатом  этого для российских кредитно-финансовых организаций стало ухудшение  ликвидности в банковском секторе.

     «Главное негативное влияние на российскую экономику и ее денежно-кредитную сферу оказали такие факторы, как массированный отток капитала из страны, падение капитализации фондового рынка, огромный частный внешний долг (и обострение проблемы его погашения и рефинансирования), падение цен на нефть, сокращение притока валюты от экспорта энергоносителей, очень высокая инфляция, снижение курса рубля и его покупательной силы» [6, 42].

   Финансовый  кризис в России закончился в апрель 2010 года. Посткризисное восстановление российской экономики и оздоровление финансового сектора позволяют правительству РФ и Банку России перейти к поэтапному завершению поддержки отечественного рынка. Сейчас можно подвести промежуточные итоги кризиса.

   «Одним  из значимых факторов, усиливших воздействие глобального кризиса на российскую экономику, были диспропорции в финансовом секторе и смежных сферах (в недвижимости), накопленные еще в предкризисный период.

   К важнейшим проявлениям этих диспропорций относятся: накопление предприятиями  значительного короткого внутреннего  долга, используемого для финансирования длинных проектов, подрывающие их платежеспособность и способность  к устойчивому развитию. Так, в  предкризисный период (2005-2007гг) за счет получаемой прибыли реальный сектор мог профинансировать около 1/3 платежей по обслуживанию и погашению ранее привлеченных кредитов соответственно, примерно 2/3 платежей могли финансировать только за счет привлечения новых заимствований; достижение внешним корпоративным долгом уровня, опасного с точки зрения сохранения и сбалансированности между объемом валютных обязательств и валютных доходов заемщиков. Отношение внешнего корпоративного долга к экспорту товаров и услуг выросло с 46% в 2003 году до 101% в 2007году. Интенсивный рост долговой нагрузки на доходы населения также как и во многих развитых странах, столкнувшихся с проблемами  с платежеспособностью домашних хозяйств. Хотя уровень этой нагрузки в России оставался ниже, чем в развитых странах, из-за ее интенсивного роста наблюдались схожие проблемы падения качества отбора заемщиков. Отношение долга домашних хозяйств к располагаемым доходам возросло с 9% в 2005 году до 20% в 2008 году; ценовой перегрев рынков капитальных активов (недвижимость, акции), сформировавший «мину замедленного действия» под долгами обеспеченными залогом данных активов, средние цены на недвижимость в Росси выросли за 2005-2008 гг. более чем в 2,5 раза, существенно обогнав цены на развитых и большинстве развивающихся рынков.

   Отмеченные диспропорции сформировали высокий кризисный потенциал, который мог привести к возникновению в экономике кризиса «плохих» долгов независимо от внешних шоков, правда вероятно, в более отделенной перспективе, чем это произошло в дейтвительности» [9,19-20].

   В ответ на вызовы глобального кризиса  правительство во взаимодействии с  центральным банком начало осуществлять программу антикризисных мер. Как  и в других странах, внимание было уделено прежде всего банковской системе. Были осуществлены меры по рефинансированию банковских кредитов. Коммерческим банкам были предоставлены беззалоговые кредиты, расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций, увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселями, поручительствами, правами требования).

   Банк  России усилил контроль за работой  органов управления банков, получивших средства государственной поддержки. Контроль осуществлялся по вопросам сумм кредитования, предоставление гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждение органов управления банка.

   В области валютной политики – переход  к «мягкой девальвации рубля  и расширение границ колебаний его  курса к доллару и евро [6,42-42].

   В перспективе повышение эффективности  денежно-кредитной и валютной политики во многом будет зависеть от развития так называемого трансмиссионного механизма, т.е. системы передачи импульсов  этой политики на экономику в целом, ее реальные секторы и финансовые рынки. Этот механизм призван обеспечить соединение и взаимодействие денежного  предложения и спроса на деньги, влияет на цены, финансовые активы, в  которые вкладываются сбережения. Одной  из важнейших функций этого механизма  в конечном счете, является обеспечение  стабильности рубля, снижение темпов инфляции. Трансмиссионный механизм должен быть органически связан с таргетирования инфляции (обеспечивая достижение намеченного темпа роста цен), которая позволит повысить доверие экономических агентов к монетарной политике у улучшить макроэкономическую динамику.

   3.2 Стратегии развития  кредитно-банковского  сектора до 2020 гг.

   Глава правительства Владимир Путин 20 января 2009 года подписал стратегию развития финансового рынка на период до 2020 года,  подготовленную Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). С основными направлениями развития мы ознакомимся в данном параграфе.

   Целью Стратегии является обеспечение  ускоренного экономического развития страны посредством качественного  повышения конкурентоспособности российского финансового рынка и формирования на его основе самостоятельного финансового центра, способного сконцентрировать предложение широкого набора финансовых инструментов, спрос на финансовые инструменты со стороны внутренних и внешних инвесторов и тем самым создать условия для формирования цен на такие финансовые инструменты и соответствующие им активы в Российской Федерации.

   До 2020 года необходимо решить следующие  задачи развития финансового рынка:

   повышение емкости и прозрачности финансового  рынка; обеспечение эффективности  рыночной инфраструктуры; формирование благоприятного налогового климата  для его участников; совершенствование  правового регулирования на финансовом рынке.