Развитие банковской системы России

 

     С 1 июля 2007 г. менеджеры всех коммерческих финансовых структур по настоянию Центробанка будут обязаны назвать нам конечную сумму за купленный в кредит товар, которую надо будет внести в кассу.

     В ЦБ подсчитали, что при заявленных 29% по потребительским кредитам людям  реально приходится выплачивать  от 90 до 124% годовых. При автокредитовании порядка 25%, при заявленных 13%. «Поступало множество жалоб от людей в  с тем, что настоящую стоимость  кредита прятали в деталях, - рассказывает начальник управления по контролю и  надзору на рынках финансовых услуг  ФАС Ю. Бондарева. – Теперь люди будут  переориентироваться на более добросовестные банки. На, увы, всегда находится тот, кто законным (или незаконным) путем  пытается обойти невыгодное для него обязательство». «Требование ЦБ РФ не позволит банкам вводить своих  клиентов в заблуждение, и люди смогут более взвешенно подходить к  оценкам своих возможностей по возврату выданного кредита», - считает аналитик АКБ «Промсвязьбанк» О. Максимович. Аналитики не исключают, что первое время люди будут в шоке от того, что они планировали купить шкаф в кредит за 9%, а теперь им предлагают 20%. И вряд ли обычный покупатель поверит, что настоящая цена не изменится. «Но потом люди увидят, что у  всех банков проценты по кредитам практически  идентичны. А если какие-то банки  и завышали, то теперь им, скорее всего, придется их снизить, иначе они станут неконкурентоспособными», прогнозирует главный юрисконсульт Delta Credit С. Аюшева. Эксперты считают, что нововведение уменьшит количество случаев не возврата кредитов».        

     Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочной ссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновления основных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.

     Государственный кредит – система кредитования при которой государство представляет собой заемщика и население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется, прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.

     Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

     Отслеживая  уровень кредитования в  России можно  сделать вывод  об активности роста  экономики. На графике 1.2.1. видно, что  в период с 2000 г. по 2005 г. Происходит стабильный рост уровня кредитования, следовательно растет деловая активность членов рынка, доверие к кредитным институтам. 

     График 1.2.1.

     

     3.Структура  современной кредитно-денежной системы.  Кредитные    институты.

     Современная кредитная система исторически  сложилась как результат длительного  приспособления кредитных институтов к потребности рынка в кредитных  средствах. С институциональной  точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономикой.

     Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть следующих банковских операций:

     - привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады, причем привлекать  денежные средства физических  лиц могут только организации  старше одного года;

     - размещение этих средств от  своего имени и за свой счет;

     Открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

     - осуществление расчетов по поручению  владельцев четов;

     - инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

     - купля и продажа иностранной  валюты;

     -  привлечение и размещение драгоценных  металлов;

     - выдача гарантий. При этом банки  – это кредитные организации,  которые имеют право в комплексе  осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации  могут осуществлять лишь отдельные  банковские операции. Кредитные  организации могут также осуществлять  различные виды сделок: факторинговые,  трастовые, лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать  в аренду сейфы, консультировать  и заниматься иной деятельностью,  кроме производственной, торговой, страховой. В современной кредитной системе можно выделить три основных звена:

     - Центральный банк;

     - Коммерческие банки;

     - Особое место в рыночной экономике  занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки и т.п. осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.

     Универсальность операций, свойственных банкам и специализированным кредитно-финансовым институтам, превращает последние в разновидность коммерческих банков.

     В таблице 1.3.1. представлено количество кредитных организаций, действующих  в России в период с 2001 по 2006 гг. по данным Федеральной службы статистики РФ. Из таблицы следует, что в период с 2001 по 2006 г. общее количество кредитных организаций сократилось на 34%. , однако уставный капитал увеличился, следовательно на рынке остаются наиболее конкурентоспособные организации.

     Наиболее  весомую часть среди кредитных  организаций занимает Сбербанк России, имеющий 1009 филиалов по всей территории России.

     Таблиц 1.3.1.

     Кредитные организации 

 
 
 

6.Банковское регулирование

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью  которых

государство  через  ЦБ  занимается  обеспечением  стабильного,   безопасного

функционирования  банков,  предотвращением  дестабилизирующих  тенденций.  В

современных условиях банковское  регулирование  сводится,  прежде  всего,  к

надзору за операциями банков в  интересах  стабильности  всей  экономики.  В

основе  банковского регулирования и  надзора лежит принцип  “CAMEL”  (верблюд)

составлен по заглавным буквам основных критериев  банковского надзора:

достаточность капитала  (отношение  собственных  средств  к  суммарным

активам);

качество  активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

качество  менеджмента (квалификация управляющих);

ликвидность:   способность   быстро    и    безболезненно    выполнять

обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

доходность;

ЦБ  или  другое  государственное  учреждение  (в   некоторых   странах

действуют  специальные  банковские  комиссии)  следит,  прежде   всего,   за

указанными  показателями   деятельности   банков,   даже   если   официально

установленные  нормативы  не  существуют.  Регулирующие  органы  требуют  от

банков  представления значительной по объему  статистической  информации  для

того,  чтобы  быть  в  состоянии  защитить  общественные  интересы,  вовремя

отреагировать на негативные тенденции.

Регулирование  может  заключаться  в  требовании  соблюдения   правила

“четырех  глаз”, т.е. руководство банком должно  осуществляться  как  минимум

двумя  людьми.  Важным  считается  также  принцип  “китайских  стен”,   т.е.

различные  подразделения  банка   во   избежание   конфликта   интересов   и

злоупотреблений должны действовать как  абсолютно  независимые  компании.  В

ряде  стран  в  случае  необходимости  ЦБ   может   потребовать   увольнения

управляющего  коммерческого  банка  и   даже   назначить   временно   своего

комиссара.

Государство  может  официально   требовать   от   банков   поддержания

определенного   уровня   наличности,   ликвидности   активов,    соотношения

акционерного  капитала с заемным.

Принципиальное   значение   имеет   определение    капитала    банков,

используемое  в регулировании, так как стремительное  расширение  круга  новых

финансовых   инструментов   затрудняет   регулирование.   Важным   элементом

регулирования во многих странах является система  обязательного  страхования

депозитов,  обеспечивающая   возмещение   убытков   вкладчиков   банков   до

определенного уровня.

Законодательное  регулирование  банковской  деятельности  и   денежно-

кредитной политики в развитых странах обычно основывается на  большом  числе

специальных законодательных актов,  среди  которых  выделяются  закон  о  ЦБ

(обоснование  его функций и полномочий) и  общий банковский закон.

Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению  к  другому  банковскому

законодательству.

Банковский  закон чаще всего дает определение  банковскому  учреждению,

устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту   клиентов  и  т.д.

Такой закон носит в основном общий  характер,  а  денежно-кредитная  политика

основывается, как  правило,  на  законе  о  ЦБ  или  каком-либо  специальном

законе.

В конечном итоге вся деятельность ЦБ,  система  контроля  за  денежной

эмиссией,    инструментарий    денежно-кредитной    политики,     банковское