Проблемы и перспективы развития банковской сферы экономики Российской Федерации

      В целом по итогам 2010 года доля кредитов нефинансовым организациям в банковских активах сократилась с 42,6 до 41,6%. Основной объем кредитов (74,0%) предоставлен в рублях (на 1.01.2010 – 72,7%).

      За 2010 год в структуре кредитов, предоставленных  нефинансовым организациям, доля долгосрочных кредитов (со сроком погашения свыше 1 года) выросла с 66,7 до 67,4%, в том числе на срок свыше 3 лет – с 36,1 до 38,5%.

      В 2010 году после кризисного сокращения сложилась позитивная динамика кредитования физических лиц: суммарный объем таких кредитов вырос на 14,3% (до 4084,8 млрд. рублей) по сравнению со снижением на 11,0% за 2009 год. При этом население по-прежнему предпочитает брать кредиты в рублях: по итогам года удельный вес таких кредитов составил 91,2%.

      В целом за 2010 год доля кредитов физическим лицам в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов (18,4%) и в совокупных активах банковского сектора (12,1%) практически не изменилась.

      Рассмотрим  финансовые результаты банковской системы.   

      В 2010 году возобновился рост прибыли  действующих кредитных организаций. На 1.01.2011 она достигла 573,4 млрд. рублей (см. рисунок 9), а с учетом финансового результата предшествующих лет – 1739,5 млрд. рублей (за 2009 год – 205,1 и 1333,5 млрд. рублей соответственно).

      Рисунок 9. Динамика финансового результата банковского сектора Российской Федерации в 2004-2010 гг. [32]

      По  объему полученной прибыли в отчетном году банковский сектор превысил не только уровень 2009 года  (в 2,8 раза), но и показатели докризисного периода (на 12,9% по отношению к уровню 2007 года).

      Удельный вес прибыльных кредитных организаций за 2010 год повысился с 88,7 до 92,0%, соответственно доля убыточных кредитных организаций сократилась с 11,3 до 8,0% (а их количество – со 120 до 81). Убытки действующих кредитных организаций составили в 2010 году 21,7 млрд. рублей (в 2009 году – 79,8 млрд. рублей).

      При этом возросли и показатели рентабельности (таблица 1).

      Таблица 1

      Показатели  рентабельности российских банков в 2009-2010 гг. [32]

      В 2010 году показатели рентабельности улучшились во всех группах банков, особенно у банков, контролируемых государством, а также банков, контролируемых иностранным капиталом.

      Уровень рентабельности в указанных группах  банков превысил среднее значение по банковскому сектору.

       Далее необходимо проанализировать результаты регулирующей деятельности Центрального банка Российской Федерации.

       Согласно  аналитических материалов банка  России [6], в 2010 г. на фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось ростом спроса на национальную валюту, высоким уровнем банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным увеличением кредитования реального сектора экономики.

       Темпы прироста основных денежных агрегатов  представлены на рисунке 10.

       Рисунок 10. Темпы прироста основных денежных агрегатов, в % к

                             соответствующей дате предыдущего года [33] 

       Так, денежный агрегат М2 за 2010 г. увеличился на 28,5%, в том числе за IV квартал – на 12,6% (за 2009 г. – на 16,3%). В реальном выражении, то есть с учетом инфляции на потребительском рынке, денежная масса М2 выросла за рассматриваемый период на 18,1% (в 2009 г. этот показатель составил 6,9%).

       Денежный  агрегат М0 за 2010 г. возрос на 25,4% (за 2009 г. — на 6,4%). При этом в течение  года динамика наличных денег носила выраженный сезонный характер: в январе—марте отмечалось их абсолютное сокращение (на 1,3%), а в остальные кварталы объем наличных денег увеличивался (во II квартале он вырос на 9,6%, в III квартале — на 3,6%, в IV квартале — на 11,9%).

       Безналичная составляющая денежного агрегата М2 за 2010 г. возросла на 29,6% (за 2009 г. — на 20,2%). При этом в течение первых трех кварталов темпы прироста безналичных  денег изменялись в диапазоне  от 3,0 до 6,8%, а в IV квартале они составили 12,9%.

       Скорость  обращения денег, рассчитанная по денежному  агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась за 2010 г. на 12,2% (за 2009 г. —  на 2,6%). Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) за рассматриваемый  период возрос с 33,8 до 38,5% (рисунок 11).

       Рисунок 11. Скорость обращения денег, рассчитанная по денежному 

                            агрегату М2 в среднегодовом  выражении [33] 

       2010 г. в условиях замедления инфляции  и умеренных инфляционных ожиданий  Банк России проводил стимулирующую денежно-кредитную политику. В первом полугодии Банк России четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям денежно-кредитной политики в целях повышения доступности заемных средств для реального сектора экономики и создания условий для восстановления внутреннего спроса. Ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75% годовых. На этом фоне происходило постепенное снижение краткосрочных ставок денежного рынка до уровня, близкого к нижней границе коридора процентных ставок Банка России.

       В июне-ноябре 2010 г. Совет директоров Банка России принимал решения о сохранении на неизменном уровне ставки рефинансирования и процентных ставок по своим операциям. В конце декабря 2010 г. Банк России с учетом возросших инфляционных рисков принял решение о повышении процентных ставок по депозитным операциям на 0,25 процентного пункта, оставив при этом без изменения ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям предоставления ликвидности для поддержки экономического роста.

       В целях повышения гибкости валютного курса и сокращения масштабов прямого вмешательства Банка России в процессы курсообразования на внутреннем валютном рынке с 13 октября 2010 г. операционный интервал допустимых значений рублевой стоимости бивалютной корзины, используемый для сдерживания излишне резких колебаний валютного курса, был расширен с 3 до 4 рублей. Была также снижена величина накопленных интервенций, приводящих к сдвигу границ операционного интервала на 5 копеек, с 700 млн. долл. США до 650 млн. долларов США.

       Таким образом, в 2008-2010 года российский банковский сектор, несмотря на некоторые затруднения, вызванные кризисными явлениями в экономике, продолжал развиваться достаточно динамично.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской сферы экономики Российской Федерации  

       3.1. Проблемы развития банковской  сферы Российской Федерации и  основные направления их решения 

      Проанализировав современное состояние банковской системы Российской Федерации, можно сделать вывод, что банковская система находится в стадии развития. Но, тем не менее, существуют определенные проблемы, препятствующие развитию банковского сектора.

      В настоящее время основными проблемами в банковском секторе являются высокие  издержки ведения банковского бизнеса, не соответствующий международным подходам уровень защиты прав кредиторов и залогодержателей, низкая интенсивность конкуренции в ряде сегментов рынка банковских услуг, недостаточная прозрачность процессов функционирования, банкротства и ликвидации кредитных организаций.

      Кроме того, перечислим ряд проблем, которые характерны для банковского сектора современной России, свидетельствующие о том, что в нашей стране институциональное формирование банковской системы рыночного типа не завершено.

      1. В настоящее время в РФ действует большое число буквально карликовых банков, как по объему собственного капитала, так и активам. В докризисный период это отмечали все участники рынка, включая регулятора, рейтинговые агентства, саморегулируемые организации. На 1 декабря 2011 г. под контролем 200 крупнейших банков находилось около 93% совокупных активов и примерно 87% собственного капитала российской банковской отрасли. При этом на первую пятерку приходится более 44% совокупных активов и свыше 45% собственного капитала банковского сектора страны.

      2. Плотность банковского обслуживания  в России в среднем на октябрь 2010 г. составила чуть больше 30 точек на 100 тыс. человек населения, что сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Восточной Европы. Однако если в Европе банковские подразделения распределены по территории практически равномерно, то в России, наоборот, крайне неравномерно. В крупных городах (особенно в Москве и Санкт-Петербурге) наблюдается их чрезмерная концентрация, в то время как в небольших городах и населенных пунктах зачастую отсутствуют какие-либо кредитные подразделения. Так, например, только в г. Москве на 1 октября 2010 г. функционировало более 60% всех действующих кредитных организаций (685), в которых было сосредоточено 86% всех активов, 87% всех кредитов, депозитов и прочих размещенных средств и 85% всех привлеченных средств клиентов банковской системы страны.

      3. Недокапитализация российских банков  не позволяла им осуществлять  адекватное финансирование крупнейших  российских предприятий, а нерациональная политика Банка России процентных ставок в условиях отсутствия капитальных ограничений (отмененных в России в самом начале 2006 г.) привела к бесконтрольному росту внешнего российского долга. Так, внешняя задолженность банковского и корпоративного секторов в настоящее время составляет около 40% ВВП РФ. В условиях стремительной девальвации рубля значительная часть российских заемщиков будет не в состоянии обслуживать свой внешний долг.

      4. Денежно-кредитная политика не преследует цель стимулировать экономический рост и повышать благосостояние населения. Она в принципе оторвана от потребностей российской экономики. А проводившаяся в докризисный и посткризисный периоды денежно-кредитная политика носила (и носит) столь противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим субъектам принимать экономически обоснованные решения. Так, теоретически проводившаяся в докризисный период политика укрепления рубля должна была способствовать модернизации российских предприятий. Но в условиях высокой инфляции и проводившейся процентной политики модернизация производства носила ограниченный и фрагментарный характер. В кризисный период политика «плавной» девальвации рубля наряду с политикой высоких процентных ставок ставит крест на планах технического перевооружения. Более того, она ведет к свертыванию деловой активности в российской экономике. Промышленный спад в условиях значительного расширения денежного предложения формирует у хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств устойчивые ожидания дальнейшего обесценения российской валюты и начала нового витка «долларизации» экономики России.

      5. Деятельность банков как проводников  денежно-кредитной политики направлена исключительно на соблюдение формализованных нормативов, требование выполнения которых зачастую носит выборочный характер. В условиях развития кризиса российские банки, как независимые коммерческие организации, преследующие собственные интересы, ограничивают свою деятельность на всех сегментах финансового рынка, кроме валютного. Они трансформируют свои рублевые обязательства в валютные активы. Средства, выделяемые банкам государством, привлекаемые в форме кредитов Банка России, депозитов юридических и физических лиц вместо финансирования хозяйствующих субъектов выбрасываются на валютный рынок. В результате финансовые антикризисные меры усиливают девальвационное давление, но не позволяют преодолеть кризис в экономике. Сокращение рублевой ликвидности порождает сжатие внутреннего совокупного спроса, что еще больше усугубляет экономический кризис.

      Кроме того, набирают остроту проблемы, связанные с банковским кредитованием. Главной проблемой банковского кредитования является низкая платежная дисциплина заемщиков, что приводит к возникновению задолженностей и просроченных обязательств. Так, в течение нескольких лет просроченная задолженность по всем категориям заемщиков признана возрастающей. В целом резкий рост просроченной задолженности по кредитам свидетельствует об ухудшении макроэкономической ситуации и увеличении системных кредитных рисков.