Проблемы и перспективы развития банковской сферы экономики Российской Федерации

         Важное место в деятельности  коммерческих банков принадлежит  организации и осуществлению международных  расчетов,  операций  с  иностранной  валютой, кассовому  обслуживанию  имеющей  ее клиентуры.

      Таким образом, основное место в банковской системе РФ занимают коммерческие банки, которые осуществляют взаимодействие с населением и организациями по поводу оказания финансовых услуг и удовлетворяют их потребности в данных услугах, тогда как Центральный банк РФ выступает как контролирующий орган и непосредственно в данных процессах не участвует. 
 
 
 
 

      Глава 2. Современное состояние банковской сферы Российской Федерации 

      2.1. Институциональные аспекты развития  банковского сектора Российской  Федерации на современном этапе  развития экономики 

      Развитие  банковской системы напрямую зависит  от общеэкономических условий ее функционирования. Так, начиная со второй половины 2008 года, внешние условия для российской экономики резко ухудшились.

      Сужение мирового спроса и снижение цен на нефть повлияли на динамику российских внешнеторговых операций и потоков капитала. К концу года следствием развития негативных тенденций явилось сокращение доходов, повлекшее за собой снижение внутреннего спроса и уменьшение объемов производства в ключевых отраслях экономики. Ускорился рост безработицы. В условиях усиления кризисных явлений рост ВВП стал замедляться. Но благодаря хорошим результатам развития экономики в первом полугодии итоговые показатели года характеризовались увеличением производства товаров и услуг, инвестиций в основной капитал и реальных доходов населения, хотя и более низкими, чем в предшествующем году, темпами.

      Согласно  отчета о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году Центрального банка Российской Федерации [3], в 2010 году российская экономика восстанавливалась после мирового финансово-экономического кризиса. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях неустойчивого характера процесса восстановления экономической активности в 2010 году была направлена на поддержание и расширение совокупного спроса при сохранении стратегической ориентированности на снижение инфляции.

      Основными факторами роста производства были увеличение экспорта товаров и услуг, повышение инвестиционной и потребительской активности. Возобновился рост численности занятого населения. Инфляция осталась на уровне 2009 года.

      В 2010 году рост относительно ВВП большинства ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, замедлился или даже наблюдалось некоторое снижение темпов их роста из-за опережающего роста номинальной величины ВВП.

      Отношение активов банковского сектора  к ВВП за год сократилось с 75,9 до 75,2%.

      Отношение капитала банковского сектора к  ВВП составило 10,5%, сократившись на 1,4 процентного пункта.

      Основным источником фондирования кредитных организаций в 2010 году были вклады физических лиц: отношение их объема к ВВП за год увеличилось на 2,5 процентного пункта – до 22,8% (доля в пассивах банковского сектора составила 29% на 1.01.2011 против 25,4% на 1.01.2010). Отношение депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц к ВВП за год сократилось на 0,7 процентного пункта – до 13,4%.

      В структуре активов банковского  сектора в 2010 году, как и годом ранее, доминировали кредиты.

      Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП сократилось на 1,9 процентного пункта – до 49,3%, а их доля в совокупных активах банковского сектора снизилась на 1,9 процентного пункта и составила 65,5%.

      Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП сократилось на 1,1 процентного пункта – до 40,4%.

      Высокими темпами росли вложения в долевые ценные бумаги, но их объем в соотношении с ВВП остался незначительным (1,6%).

      В 2010 году количество действующих кредитных  организаций сократилось на 46 единиц – до 1012 организаций (рис.4).

      Рисунок 4. Количество действующих кредитных  организаций и их филиалов в 2004-2010 гг. [32] 

      В 2010 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: количество региональных банков уменьшилось с 523 до 487. Темпы прироста активов региональных банков (11,2%) в 2010 году были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (14,9%).

      За 2010 год доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась, составив 93,7% на начало года и 93,9% на конец года. В то же время доля пяти крупнейших банков немного снизилась (с 47,9% на 1.01.2010 до 47,7% на 1.01.2011).

      На  долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2011 приходилось 92,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2010 – 92,9%), в том числе 48,8% (52,2%) – на долю пяти крупнейших банков.

      Количество  кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро уменьшилось за 2010 год с 726 до 704, но их доля в совокупном капитале банковского сектора возросла с 98,9 до 99,1% (см. рисунок 5).

      Рисунок 5. Количество банков с капиталом  свыше 5млн.евро и их доля

                  в совокупном капитале банковского  сектора [32] 

      Количество  кредитных организаций, имеющих  капитал менее 5 млн. евро, составило 404 (на начало 2010 года — 410).

      Кроме того, в 2010 году сохранялись существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг (см. рисунок 6).

      Рисунок 6. Концентрация банковских активов  в федеральных округах 

                  России(значения Индекса Херфиндаля-Хиршмана) [32] 

      По  итогам 2010 года наиболее высоким уровень концентрации активов кредитных организаций был в Южном федеральном округе, где ИХХ вырос с 0,149 до 0,159 (средняя концентрация).

      Повышение уровня концентрации активов было отмечено во всех округах, кроме Северо-Западного, где ИХХ уменьшился с 0,101 до 0,095 (низкая концентрация).

      В Центральном и Северо-Западном округах уровень концентрации активов оценивается как низкий.

      Остальные федеральные округа характеризуются средней концентрацией активов. Наиболее низкий уровень концентрации активов в 2009 году был зафиксирован в Центральном федеральном округе.

      Таким образом, в 2008-2010 года российский банковский сектор, несмотря на некоторые затруднения, вызванные кризисными явлениями в экономике, продолжал развиваться достаточно динамично. 

      2.2. Основные показатели банковской  сферы Российской Федерации  

      Основными показателями деятельности коммерческих банков являются такие показатели, как динамика и структура активов и пассивов, объемы операций, показатели прибыли и рентабельности кредитных организаций. В качестве основных показателей деятельности Центрального банка РФ в данном параграфе будут рассмотрены основные итоги денежно-кредитного регулирования ЦБ РФ. 

      Рассмотрим  динамику и структуру активов  и пассивов банковской системы Российской Федерации.

      На  начало 2010 года объем кредитов, депозитов  и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, составлял 1,4 трлн. рублей и формировал 4,8% пассивов банковского сектора. К концу года объем этих средств уменьшился до 0,3 трлн. рублей, что составляет лишь 1,0% пассивов банковского сектора.

      В 2010 году ресурсная база банков расширялась в значительной степени за счет притока средств клиентов. На эту динамику прежде всего существенно повлиял рост вкладов физических лиц, объем которых достиг к концу 2010 года 9818,0 млрд. рублей.Их годовой прирост составил 31,2% (по сравнению с 26,7% в 2009 году и 24,5% в среднем за 2007–2008 годы).

      Высокие темпы сохранялись, несмотря на заметное снижение процентных ставок по вкладам  в течение года. Доля данного источника  в совокупных пассивах банковского  сектора выросла за 2010 год с 25,4 до 29,0%. При этом рост обеспечивали исключительно рублевые вклады; валютные, напротив, сокращались.

      В результате доля рублевых вкладов в  их общем объеме за 2010 год выросла  с 73,6 до 80,7%. В условиях усиления конкуренции, в первую очередь по процентным ставкам по вкладам, доля Сбербанка России на рынке вкладов физических лиц сократилась с 49,4 до 47,9%.

      На  динамику ресурсной базы повлиял  также рост средств, привлеченных от организаций (рис.7).

      Рисунок 7. Динамика привлечения средств организаций (кроме кредитных организаций) в 2005-2010 гг. [32] 

      Их  объем за 2010 год вырос на 16,4% (за 2009 год – на 8,9%) – до 11 126,9 млрд. рублей; доля данной статьи в пассивах банковского сектора увеличилась с 32,5 до 32,9%. Объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) за 2010 год вырос на 10,4% – до 6035,6 млрд. рублей (в 2009 году – на 10,5%), но доля этой статьи в пассивах российских банков уменьшилась с 18,6 до 17,9%. При размещении средств на депозитах юридические лица отдавали предпочтение долгосрочным вложениям. Так, объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года увеличился на 19,4%; в конце года на них приходилось 49,9% общего объема депозитов юридических лиц (на 1.01.2010 – 46,2%).

      В условиях стабилизации макроэкономической ситуации кредитные организации стали постепенно отходить от консервативной политики. Это привело к росту активов банковского сектора: за год они выросли на 14,9% – до 33 804,6 млрд. рублей (за 2009 год – лишь на 5,0%). Отношение активов к ВВП за 2010 год сократилось с 75,9 до 75,2%.

      В течение большей части 2010 года отмечался  умеренный рост активов банковского  сектора (в среднем 1,2% в месяц), однако начиная с ноября темпы прироста увеличились (2,9% в ноябре–декабре) (см. рисунок 8).

      Рисунок 8. Темпы прироста банковских активов в 2010 году [32] 

      В течение 2010 года сокращался разрыв между спросом и предложением кредитных ресурсов, в том числе благодаря переоценке банками уровня рисков в экономике и, соответственно, снижения премии за риск в стоимости кредитов. Во втором полугодии на фоне снижения процентных ставок по кредитам, особенно первоклассным заемщикам, наметилась тенденция к росту кредитования нефинансового сектора экономики.

      Общее оживление экономики привело  к восстановлению платежеспособности предприятий и граждан и возобновлению  спроса на банковские кредиты. В связи  с этим в 2010 году наблюдался рост как розничных, так и корпоративных кредитов. Суммарный объем кредитов, выданных данным двум категориям заемщиков, за 2010 год вырос на 12,6% – до 18 147,7 млрд. рублей. Тем не менее их доля в активах банковского сектора сократилась с 54,8 до 53,7% , что было связано с более интенсивным, по сравнению с ростом кредитования, ростом других статей, прежде всего вложений в ценные бумаги.

      В 2010 году в общем объеме кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам незначительно увеличилась  доля банков, контролируемых государством, а также банков, контролируемых иностранным капиталом. Однако существенного перераспределения позиций, занимаемых на рынке кредитования банками различных групп, не произошло.

      В кредитном портфеле банков основной удельный  вес по-прежнему приходится на кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. В 2010 году они увеличились на 12,1% – до 14 062,9 млрд. рублей (в 2009 году прирост составил лишь 0,3%).

      На  рост корпоративных кредитов повлиял  и технический фактор, а именно рефинансирование кредитными организациями  кредитов, ранее предоставленных крупнейшим российским компаниям государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» в рамках антикризисных мер. Помимо рефинансирования на увеличение объема кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, в определенной степени повлияла реструктуризация банками ранее выданных кредитов (перекредитование и пролонгация); без учета всех указанных операций прирост корпоративного кредитного портфеля за 2010 год оценивается в 8,2%.