Представление о сущности банка с позиции его исторического развития

Особенностью географического принципа является то, что происходит разделение реализации стратегических и тактических задач (см. табл. 6). Так, если стратегические проблемы решаются в головном представительстве банка, то решение тактических вопросов передается по месту расположения региональных филиалов банка. Благодаря этому происходит расширение ареала банковской деятельности.

При функциональном принципе построения структура управления организована на четком разделении функций аккумуляции ресурсов и способов их использования (см. табл. 7).

В коммерческих банках, построенных по принципу профит-центров, создаются специализированные профит-центры, предоставляющие клиентам набор определенных финансовых операций и услуг, имеющих свои службы, аппарат управления, смету, калькуляцию издержек и полученной прибыли (см. табл. 8).

 Специализированный профит-центр  может быть создан, например, на  основе трастового отдела банка,  функции которого в значительной  мере обособлены, что и позволяет  достаточно четко оценить затраты  и результаты работы данного  отдела.

В банковской холдинг-компании достигается очень высокая степень специализации. Здесь филиалы холдинга обладают статусом юридических лиц в отличие от предыдущих схем. Банковский холдинг в соответствии с особенностями акционерного капитала в состоянии контролировать небанковские учреждения, которые тесно связаны с банковской деятельностью, а именно: финансовые, ипотечные, лизинговые, факторинговые компании, трастовые и инвестиционные фонды, фирмы по выпуску дорожных чеков и кредитных карточек, вычислительные центры по обработке информации, аудиторские фирмы и т.д. (см. табл. 9). То есть холдинг-компания в данном случае является владельцем контрольного пакета акций других компаний и посредством этого контролирует их деятельность.

Банковская  система республики Казахстан на современном этапе

Банковская система Республики Казахстан представляет на сегодняшний  день двухуровневую систему:

1. Национальный банк Республики  Казахстан;

2. Коммерческие банки,  основанные на кооперативной,  коллективной, акционерной и частной  собственности.

Национальный банк Казахстана в своей деятельности руководствуется  Конституцией, Указом Президента РК от 1 июля 1995г., имеющим силу Закона "О  банках и банковской деятельности" в Республике Казахстан, другими  законодательными актами республики, актами Президента РК и международными договорами (соглашениями), заключенными Республикой Казахстан.

Национальный Банк является органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитную  политику Республики Казахстан. Целью  денежно-кредитной политики Национального  Банка является обеспечение устойчивости национальной валюты Республики Казахстан: ее покупательной способности и  курса отношению к ведущим  иностранным валютам.

В настоящее время используются следующие основные кредитные инструменты:

а) регулирование объёма кредитов рефинансирования, выдаваемых Нацбанком коммерческим банкам;

б) регулирование уровня основной (базовой) ставки рефинансирования, 
по которой эти кредиты предоставляются;

в) норматив минимальных  обязательных резервов, депонируемых в Национальном банке, в том числе  с возможной дифференциацией  по срокам, объёмам и видам привлечённых средств;

г) операции на открытом рынке  по покупке и продаже государственных  ценных бумаг;

д) кредиты банкам и Правительству;

е) интервенции на валютном рынке;

ж) введение, в исключительных случаях, прямых количественных ограничений  на уровень и объёмы кредитных  операций отдельных видов.

Национальный Банк организует, координирует и регулирует 
функционирование платежной системы, устанавливает формы, способы 
и порядок осуществления расчетов, кассового обслуживания банков и 
их клиентов, устанавливает экономическую ответственность банков и их 
клиентов за нарушения правил совершения расчётных операций, виды и 
правовой режим счетов, порядок и условия открытия, пользования и закрытия счетов, виды платёжных инструментов, допускаемых к 
обращению на территории Республики Казахстан, устанавливает правила 
их обращения.

Владельцами счетов считаются  банки и другие юридические лица, имеющие право открывать свои счета в Национальном банке. Национальный банк проводит следующие операции:

а) предоставляет кредиты  на срок не более шести месяцев  под обеспечение первоклассными ценными бумагами и другими

б) покупает и продаёт  чеки, простые и переводные векселя  первоклассных эмитентов;

в) покупает и продаёт  государственные ценные бумаги;

г) покупает и продаёт  облигации, депозитные сертификаты, дисконту и процентные ценные бумаги со сроками  погашения не более одного года, которые Национальный Банк считает  пригодными для обеспечения кредитов;

д) проводит депозитные и  расчётные операции, принимает на хранение и управление ценные бумаги и иные ценности;

е) осуществляет операции с  производными финансовыми инструментами;

ж) при необходимости открывает  счета в банках и финансовых учреждениях  на территории Республики Казахстан  и за её пределами;

з) выставляет чеки и векселя  в любой валюте;

и) осуществляет другие банковские операции, а также сделки от своего имени в соответствии со своими задачами.

Предметом залога для обеспечения  кредитов Национального Банка могут  быть:

а) золото и другие драгоценные  металлы в различной форме;

б) иностранная валюта;

в) первоклассные векселя  в казахстанских тенге и иностранной  валюте со сроками погашения до шести  месяцев;

г) первоклассные долговые бумаги, официально котируемые на фондовых биржах со сроками погашения до одного года.

Коммерческие банки самостоятельны в проведении кредитной 
политики, но не обладают правом денежной эмиссии. Основными 
доходами коммерческого банка является разница между процентными 
ставками по привлеченным средствам и выдаваемым кредитам, а также 
за оказанные финансовые услуги.

есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

а) прием депозитов;

б) осуществление денежных платежей и расчетов;

в) выдача кредитов.

Создание платежных средств  тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит  может возникнуть двумя путями: в  результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они  превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как  уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизации).

Помимо выполнения базовых  функций, банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода доверительные операции для  корпораций и частных лиц, связанных  с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

Работа коммерческих банков отвечает рыночным отношениям. С их созданием и функционированием  ослабляется монополизм и рождается  конкуренция в банковском деле. Представление  предприятиям, учреждениям, организациям для своего кредитно-расчетного обслуживания способствует становлению принципа равноправия банков и их клиентов.

По официальным данным, на 1 октября 2008 года объем депозитов  резидентов в банковском секторе  Казахстана достиг 766,9 млрд. тенге. Для  сравнения скажем, что все поступления  в бюджет страны на 2009 год запланированы  в размере 710 мрлд. тенге. То есть банковские вклады – огромная финансовая сила, влияющая на развитие экономики. Их рост с начала года составил 27,1%. При этом за сентябрь 2008 года согласно информации Нацбанка, объем депозитов увеличился на 9,1%, в том числе по сравнению с августом депозиты в национальной валюте увеличились на 6% до 384,5 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте – на 12,4% до 382,4 млрд. тенге.

За это же время депозиты юридических лиц увеличились  на 13,6% до 458,9 млрд. тенге. Продолжилась тенденция роста вкладов населения, которые, по данным Нацбанка, за сентябрь 2008 года выросли на 2,9% до 315,5 млрд. тенге. Если говорить о долларовом эквиваленте, то в начале сентября депозиты физических лиц взяли принципиально важный рубеж – 2 млрд. долларов. У банковского сектора появился ещё один повод говорить о растущем доверии населения к финансовым институтам республики.

Уровень доходности по депозитам  в сентябре изменился незначительно. Средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц снизилась с 3,8% до 3,7%, а по депозитам в иностранной валюте осталась неизменной – на уровне 1,3%.

В целом картина по вкладам  населения в банках второго уровня, входящих в систему коллективного  страхования по данным на 1 октября 2009 года, выглядит следующим образом:

 

Таблица 1. Вклады населения  в банки второго уровня

(Млн. тенге)

№	Наименование банка	Вклады населения
1	2	3
1	Народный Банк	82687
2	Казкоммерцбанк	75033
3	ТуранАлем Банк	62680
4	Банк ЦентрКредит	18624
5	Валют-Транзит Банк	10727
6	АТФБ	9663
7	НУРБАНК	8934
8	Альянс Банк	8119
9	Евразийский Банк	5611
10	Банк Каспийский	4722
11	ТемирБанк	4278
12	АБН Амро Банк	4245
13	TexaKabank	3624
14	Цесна Банк	3292
15	Альфа Банк	2170
16	HSBC Банк	1883
17	Наурыз Банк	1482
18	Нефтебанк	769
19	Сити Банк	666
20	Таиб Каз. Банк	159
21	Демир Банк	136

 

Общий объем кредитов, выданных банками  Казахстана экономике, по состоянию  на 1 октября 2009 года составил 879,4 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 30,8%. Рост кредитов в национальной валюте носит опережающий характер по сравнению с займами в иностранной валюте. Влияет, по-видимому, тот факт, что тенге в последние годы стал более стабилен, нежели в 90-х годах. В результате по последним данным Центрального банка, удельный вес тенговых кредитов вырос с 42,6% до 43,3%.

Вместе с тем, долгосрочные кредиты выросли на 5,7% до 549,2 млрд. тенге, краткосрочные – на 7,5% до 330,2 млрд. тенге. В результате удельный вес долгосрочных кредитов составил 62,4%. Данная тенденция свидетельствует  о том, что банки стали в  большей степени не только интересоваться долгосрочными проектами, но и доверяться им. Кроме того, у банков прошел период увлечения лишь крупными корпоративными клиентами. Предпринимательская среда  уже не финансируется по остаточному  принципу. По сведениям Нацбанка, кредиты банков субъектам малого бизнеса за сентябрь 2005 года выросли на 6,6%, достигнув на 1 октября 201,7 млрд. тенге, или 22,9% от всех кредитов в экономике.

При этом процентные ставки на кредитном рынке в сентябре 2009 года характеризовались тенденцией к снижению. Так, средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте небанковским юридическим лицам  понизилась с 15,85 до 15,5%. Таким образом, банки все равно снижают свою маржу, что, соответственно, дает меньше поводов предпринимательской среде  возмущаться дороговизной кредитов. Кроме того, спрос на банковские займы как свидетельствует статистика, только растет, а значит, о резком снижении ставок не может быть и  речи.

Логично предположить, что  популярностью у населения пользуются именно те банки, которые входят в  десятку лидеров, как по объему депозитов, принятых от населения на сохранение, так и по величине кредитных средств, выделенных клиентам. Об этом свидетельствуют  и результаты мониторингов рынка. Так, согласно данным последнего опроса, проведенного компанией TSN Gallup Media Asia по одиннадцати крупнейшим городам Казахстана в рамках исследования MMI показали, что из более 30 отечественных банков только несколько знакомы населению. Наиболее известными среди казахстанцев являются:

а) Народный банк – 84,5%

б) Казкомбанк – 55,7%

в) БТА – 50,4%

г) Темир Банк – 31,8%

д) Цесна банк – 43,4%

 

Известность это не абстрактный показатель для  банков, а несущий экономический  эффект. В немалой степени она  складывается за счет разветвленности  представительской структуры банка  на территории страны (Таблица 2).