Потребительское кредиттование

     По  методу взимания процентов кредита  классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; кредиты  с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. [6,472-473]

     В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

     Прямая  и косвенная форма рассрочки  платежа банковского кредитования потребительских нужд населения, имеют  свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

     С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более  высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. [4,322]

     Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет  ряд сложностей:

     а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;

     б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

     в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

     Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

     Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют  с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита. 

1.3. Потребительский  кредит в экономике  и его роль 
 

Понятие потребительского кредита.

     Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [2,157] .

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

     1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета,  открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

     2. Кредит с рассрочкой платежа,  основная часть потребительского  кредита (в США – 3/4 всей  его суммы) составляют кредиты  с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. [7,145] 

Роль  потребительского кредита  в экономике.

     “Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.   [5,455]

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

• стимулирует  эффективность труда;

• расширяет  рынок сбыта товаров;

• ускоряет процесс реализации товаров и  получения прибыли;

• является мощным орудием централизации капитала;

• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

• обеспечивает сокращение издержек обращения:

       - связанных с обращением денег;

       - связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

• развитием  системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег  путём перевода денежных средств  со счёта должника на счёт кредитора;

• увеличением  скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

• заменой  металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с  развитием капитализма развивается  кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

     “Кредит, преодолевая границы обращения  полноценных наличных денег, расширяет  тем самым границы развития производства”. [2,157]

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

     Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт  свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться  “долговой ямой” так как, лишаясь  заработка в результате безработицы  или по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. [5,456] 
 
 
 

Глава 2. Анализ объемов потребительского кредитования в СБ РФ 

2.1. Виды потребительского  кредитования СБ  РФ 

     В настоящее время СБ РФ предоставляет  следующие виды потребительского кредитования:

а) Автокредит

Срок кредитования:

     Не  более 5 лет

Процентная  ставка:

     Процентная  ставка зависит от вида приобретаемого транспортного средства и размера  первоначального взноса.

     По  кредитам на покупку новых автомобилей (других транспортных средств):

в рублях:

- на  срок до 3 лет включительно в зависимости от первоначального взноса:

от 15% — 15% годовых

- на  срок свыше 3 до 5 лет включительно  в зависимости от первоначального  взноса:

от 15% до 30% — 16% годовых;

от 30% до 50% — 15,5% годовых;

от 50% и  выше — 15% годовых.

     По  кредитам на покупку подержанных автомобилей:

в рублях:

- на  срок до 3 лет включительно в  зависимости от первоначального  взноса:

от 15% — 16% годовых

- на  срок свыше 3 до 5 лет включительно  в зависимости от первоначального  взноса:

от 15% до 30% — 17% годовых;

от 30% до 50% — 16,5% годовых;

от 50% и  выше — 16% годовых.

Тарифы  и комиссии:

     Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи  в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые  физическим лицам.

Сумма кредита:

     Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать 85% стоимости ТС по кредитам в рублях и 80% стоимости ТС по кредитам в долларах США, евро, указанной в договоре купли-продажи и/или платежных документах.

Обеспечение кредита:

     Основное: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что  Заемщик состоит в браке).

При кредитовании на покупку водных транспортных средств на период до регистрации договора залога (ипотеки) судна, Заемщик обязан предоставить иные формы обеспечения возврата кредита.

     Договор залога приобретаемого автомобиля (другого  транспортного средства) оформляется  до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля (другого транспортного средства) одновременно с оформлением кредитного договора, за исключением договора залога (ипотеки) водных транспортных средств.