Понятие и структура кредитной системы РФ

Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками.

Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет работнику предприятия или иному физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либо третьих лиц в его пользу. Оно осуществляется независимо от системы государственного пенсионного обеспечения.

Сейчас зарегистрировано чуть более 300 НПФ, из них реально функционируют около 150. Из более чем 1000 фондов, образовавшихся с 1992 г., свыше 50% были отсечены как не справляющиеся со своими функциями или занимающиеся другими видами деятельности. Многие исчезли сами, причем часто с деньгами участников фонда. Когда сторонники НПФ ссылаются на западные примеры, они забывают, что там фонды работают в основном с физическими лицами, у нас же 95% выплат приходится на корпоративные фонды.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Денежно-кредитная политика наряду с бюджетной, структурной и налоговой политикой является в руках государства важнейшим инструментом регулирования экономики в целях обеспечения стабильного роста. Государство, используя те или иные монетарные инструменты, оказывает воздействие на объем и структуру денежной массы, темпы инфляции, нивелирует последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры.

Банковская система по отношению к денежно-кредитной политике играет двойственную роль: с одной стороны, банковская система является передающим звеном монетарной стратегии, с другой стороны, ликвидность и финансовая устойчивость кредитных организаций нередко выступают в качестве одной из целей или объектов такой политики.

В современном понимании денежно-кредитная политика имеет своим основанием как минимум три элемента: эластичную денежную массу, состоящую не только из наличных денег, но и из банковских депозитов; развитые кредитные учреждения, осуществляющие безналичные расчеты, операции с валютой, векселями, государственными и корпоративными ценными бумагами; единый эмиссионный и регулирующий орган, именуемый центральным, национальным или государственным банком. Традиционно для регулирования применяются такие монетарные инструменты, как учетная политика центрального банка, операции на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

Учетная политика, или политика рефинансирования коммерческих банков, всегда играла значительную роль в монетарной политике государства. Изменяя ее, центральные банки развитых стран регулируют банковскую ликвидность, и в конечном счете оказывают воздействие на экономическую ситуацию в стране. Банковский сектор России сегодня подходит к тому рубежу, после которого он либо приобретет новый импульс и новое качество своего развития, либо как финансовый посредник экономики постепенно будет оттесняться на вторые роли.

Данный тезис подтверждается двумя основными тенденциями. С одной стороны, в последнее время наблюдается снижение темпов развития банковского сектора: замедление темпов роста всех видов кредитования, отстаивание прироста банковского капитала от темпов роста активов, относительно невысокие темпы прироста вкладов населения, которые в 2005 г. остаются практически на уровне прошлого, неблагоприятного для данного рынка, года. С другой стороны, все активнее развиваются небанковские финансовые посредники, трансграничное кредитование, рынок корпоративных облигаций и т. п.

Темпы роста кредитов физическим лицам по итогам 2008 г. составляет 70% против 110% в 2006 и 2007 гг., темпы роста кредитов корпоративным клиентам – 27% против 40% в 2006 – 2007 гг. Темпы прироста активов банковской системы в 2004 – 2005гг. на 5 – 10 процентных пунктов опережали темпы прироста капитала банковской системы. Среднегодовые темпы роста вкладов населения снизились с 50% в 2003 – 2005 гг. до 30 – 35% в 2006 – 2007 годах.

Отдельного рассмотрения при разработке долгосрочных программ развития банковского сектора требуют программы развития ипотечного кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Сегодня достаточно трудно делать прогнозы в отношении ожидаемых темпов роста данных сегментов рынка, так как не все здесь зависит от банков

Ожидаемое увеличение масштабов и значимости данных рынков для банков говорит о необходимости уже сейчас учесть роль ипотеки, малых и средних предприятий при принятии решений о развитии бизнеса российских банков, обозначить основные источники финансирования таких организаций, понять, как развитие данных направлений бизнеса отразится на возможностях банков по работе на других рынках. Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно. Еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Вексель на сумму 10 тыс. руб. был учтен коммерческим банком за 45 дней до даты его погашения со ставкой 18% годовых. Данный вексель был перечтен ЦБ РФ за 30 дней до погашения по ставке 12% годовых. Определите: 1) доход КБ и сумму, выплаченную векселедержателю; 2) доход ЦБ РФ.

Решение:

Определим  сумму, выплаченную векселедержателю:

Р =  H ( 1 — d/100*G/360) = 10 000(1-0,18*45/360) = 10 000* 0,9775= 9 775 руб.

Определим доход коммерческого банка: Н — Р = 10 000 — 9 775 = 225 руб.

Определим сумму дохода ЦБ РФ:

Р =  H ( 1 — d/100*G/360) = 10 000 (1- 0,12* 30/360) = 10 000*0,99 = 9 900 руб.

Н — Р = 10 000 — 9 900 = 100 руб.

Ответ:  9 775 руб-  сумма, выплаченная векселедержателю;

225 руб. -  доход коммерческого  банка;

100 руб. -  сумма дохода  ЦБ РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Банки и банковские операции. Учебник./ Под редакцией проф. Чл.-корр. РАЕН. – М.: «Юнити», 1997.

2. Деньги и финансовые институты. Учебник./ Балабанов И. Т., Гончарук  О. В., Савинская Н. А. – Санкт-Петербург, 2000.

3. Финансы, денежное обращение и  кредит. Учебник. / Под редакцией  В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. – М.: «Проспект», 1999.

4. Финансы, денежное обращение и  кредит. Учебник./ Под редакцией профессора  чл.-корр. РАЕН Л. А. Дробозиной. –  М.: «Юнити», 1997

5. Финансы, денежное обращение и  кредит. Учебник./ Под редакцией академика  Г. Б. Поляка. – М.: «Юнити», 2001.

6. Инвестиционные институты. Учебник./ Жуков Е. Ф. – М.: «Юнити», 1998.

7. Казьмин А. И. «Развитие банковской  системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.

8. Ковзанадзе И. К. «Роль денежно-кредитной  политики в преодолении последствий  банковских кризисов»// Деньги и  кредит 2003 г. №2.

9. Махотаева М. Ю., Николаев М. А. «Практика применения денежно-кредитных  инструментов»// Деньги и кредит 2003 г. №10.

10. Митрохин В. В. «Диагностика и  мониторинг устойчивости банковской  системы»// Деньги и кредит 2005 г. №11.

11. Меликьян Г. Г. «Развитие банковской  системы России и инвестиции: достижения и проблемы»// Деньги  и кредит 2006г. №1.

12. «Принципы денежно-кредитной  политики»// Деньги и кредит 2005г. №12.

13. «Цели и инструменты денежно-кредитной  политики в 2006 году» // Деньги и  кредит 2005г. №12