Понятие и структура кредитной системы РФ

Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.

Нельзя не сказать и о такой функции Банка России как нормотворческая деятельность. Круг вопросов, по которым возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка России.

Следующее звено кредитной системы – это банковская система, которая включает в себя: коммерческие банки, ипотечные банки и Сбербанк России.

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.).

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли.

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов; покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты; привлечение средств во вклады; осуществление расчетов; выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц; посреднические и доверительные операции и т. п.

Российская система коммерческих банков с самого своего зарождения несет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих. Ставки по рублевым депозитам населения и юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло банкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг.

Получая, таким образом, прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых рынках многие банки стали испытывать определенные трудности. Прежде всего, это убытки, которые у 23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и с платежеспособностью – картотека на корсчете или не погашенные во время МБК.

Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря ему надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности. Объем ликвидных активов, как в рублях, так и в валюте за год вырос более чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых доля вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26 до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотя это далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческим банкам. Как мы видим, банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.

Сберегательный банк России.

Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны. Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и не прекращение ни на один день выполнения банковских операций.

Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов.

Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.

В соответствии с решением Правительства Российской Федерации филиалы Сбербанка России производят выплату предварительной компенсации вкладов гражданам с 1920 г. рождения включительно. Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос на наличную валюту и отток валютных вкладов после августовского кризиса, Банк даже в самые тяжелые дни не прекращал осуществления валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими банками–нерезидентами и четкая организационная работа филиалов.

В последние годы Банк заметно продвинулся на российском рынке пластиковых карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных систем.

По мере развития и либерализации рынка драгоценных металлов Сбербанк России наращивает свое присутствие и на этом рынке.

Банк оказывает полный спектр кредитных услуг и предоставляет широкий выбор режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортное финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных.

С учетом перехода на обслуживание в банк большого числа корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, развивается корреспондентская сеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии.

Сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.

Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений (Носкова И. Я.).

Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией в стране – дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практически недопустимыми для подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных кредитов в России.

Следующим шагом развития ипотеки на российском рынке стало создание в 1993 году Ассоциации ипотечных банков, учредителями которой выступили 16 фирм, 9 из них – ипотечные банки. Цель Ассоциации – лоббирование, поддержка законов об ипотеки, преференция банков, которые занимаются ипотечным кредитованием.

Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране. Поэтому Ассоциации – помочь на государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование.

Постепенно ипотечный кредит завоевывает российский рынок и становится одним из видов банковской деятельности.

По оценкам специалистов, объем ипотечных кредитов, выданных всеми банками России, не превышает 100 млн. долларов, что составляет доли процентов от общей стоимости недвижимости России.

При развитии ипотечного кредита в России большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Возлагаются большие надежды на учрежденное государством Федеральное агентство ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются и в регионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах РФ начата реализация собственных региональных ипотечных программ.

Еще одно основное звено – это парабанковская система РФ. Оно включает в себя специализированные финансово-кредитные институты и почтово-сберегательную систему.

Кредитные союзы широко распространились после кризиса 1929 – 1932 гг. и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет в основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом.

Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа «один человек – один голос». Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. В официальной статистике кредитные союзы относятся к категории неприбыльных организаций.

Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции.

В настоящее время в России действует более 200 кредитных союзов, их количество медленно, но верно растет. Число пайщиков кредитных союзов приближается к 80 тыс. человек. Как и во всем мире, российские кредитные союзы не занимают, и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного пайщика репрезентативного кредитного союза колеблется от 2 тыс. до 3 тыс. рублей.

Деятельность кредитного союза в отличие от банка и иных кредитных организаций не носит публичной деятельности, отношения пайщиков и кредитного союза не являются отношениями клиентов и банка, они строятся на основе членства, а не на основе публичного договора. Сообразно с этим кредитный союз не попадает под действие Закона «О банках и банковской деятельности».

Инвестиционные фонды.

На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда.

Согласно российскому законодательству ПИФ может быть открытым или интервальным. В открытом - управляющая компания принимает на себя обязанность осуществлять выкуп выпущенных ею инвестиционных паев по требованию инвестора в срок, не превышающий 15 дней с даты его предъявления. В интервальном – выкуп проводится не реже одного раза в год.

Имущество ПИФа состоит из переданных в доверительное управление средств инвесторов и приращенного имущества, в том числе имущественных прав, приобретенных управляющей компанией в процессе доверительного управления средствами инвесторов. Состав и структура ПИФа строго определены нормативными актами ФКЦБ.

Покупателями инвестиционных паев могут быть: физические лица – резиденты и нерезиденты РФ; юридические лица – резиденты и нерезиденты РФ. Инвесторы-нерезиденты не могут покупать паи за валюту, т. к. те могут продаваться только за рубли. Поэтому могут возникнуть трудности.

С одной стороны, можно говорить о достаточно жестких требованиях, предъявляемых ФКЦБ к УК, инфраструктуре и самому фонду с момента регистрации, что, безусловно, мешает быстрому росту фондов. Но с другой стороны, нормативная база, регулирующая деятельность ПИФов, в настоящее время – почти исчерпывающая (более 25 документов, подробно регламентирующих все основные аспекты деятельности фондов), наиболее полная и непротиворечивая.

Безусловным плюсом является формализованность отношений сторон (пайщик – управляющий). Условия договора о доверительном управлении между сторонами определенны правилами и проспектом эмиссии. Подтверждением собственности на часть имущества фонда служит выписка из реестра пайщиков ПИФа, в которой указано количество паев, находящемся на лицевом счете пайщика. Все это служит основой привлечения массового мелкого инвестора. Кроме того, размер активов ПИФа ничем не ограничивается, и управляющий может аккумулировать сколько угодно большую сумму активов. Это дает возможность желающим приобретать паи без ограничений. Единственные, кому нельзя становиться инвесторами ПИФов, - это государственные органы и органы местного самоуправления.

В настоящее время доверие инвесторов к долгосрочным инвестициям и инвестиционным институтам достаточно слабо. Причин тому много: начиная от потери стоимости вкладов населения и кончая крахом финансовых пирамид и разорение ряда банков в августе 1998 г.

Но постепенно, благодаря созданию информационной открытости, недоверие начинает ослабевать и все больше проявляется интерес к инвестиционным фондам.

Негосударственные пенсионные фонды.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими организациями социального образования.