Перспективы развития банковских операций в Республике Беларусь

Управление  активами — одна из важнейших сторон трастовых операций. Оно подразумевает  проведение коммерческих операций с  ценными бумагами или осуществление инвестиций по поручению клиента. К ним относятся: покупка-продажа ценных бумаг; наблюдение за курсами ценных бумаг и формирование портфеля ценных бумаг; получение всех видов доходов; оформление страховых полисов; услуги по первичному размещению ценных бумаг и др. Управлять этими процессами самостоятельно не всегда целесообразно и возможно, поскольку необходимо обладать систематизированной информацией о со стоянии дел на фондовом рынке.

За выполнение трастовых операций банки получают с клиентов комиссионные вознаграждения. Комиссия может базироваться на сумме траста, доходах от него за каждый отдельный вид операций, дифференцироваться по банкам. По некоторым операциям комиссионное вознаграждение устанавливается на договорных началах, а по другим — взимается в размерах, установленных в законодательном порядке или в соответствии с судебным решением.

Одним из наиболее перспективных направлений развития трастовой деятельности является сотрудничество коммерческих банков с инвестиционными  фондами. Банк может выступать управляющим инвестиционных фондов. В его функции входят формирование и управление инвестиционным портфелем фонда, диверсификация вложений с целью снижения риска. Фонд получает квалифицированное управление инвестициями, гарантию правильного и эффективного использования средств, реальную возможность снизить свои издержки, улучшить обслуживание акционеров фонда. В свою очередь банк получает комиссионное вознаграждение и, управляя портфелем фонда, — контроль над деятельностью различных фирм.

Направлением развития трастовых услуг является работа с пенсионными фондами, аккумулирующими деньги для выплаты пенсий (пенсионный траст). Государственный пенсионный фонд создается для реализации пенсионных программ, для выплаты пенсий, гарантированных государством. Частные фонды создаются компаниями и предназначены для увеличения пенсий работников. Пенсионные фонды инвестируют временно свободные средства в ценные бумаги (обычно государственные). При этом они могут прибегать к помощи банков, доверяя им эти средства в управление.

Доверительные операции для благотворительных  компаний (публичный траст), учебных, религиозных и иных общественных организаций включают: управление банком по доверенности денежными фондами  предприятий, предназначенными для  различных выплат и вознаграждений; управление имуществом и иными пожертвованиями и так далее [5,  с   54-55].

Факторинговые операции - операции, связанные с  приобретением у поставщика неоплаченных платежных требованием и приобретением  права требования долга от покупателя.

Факторинг — это переуступка банку, специализированной факторинговой компании, предприятию неоплаченных долговых требований (платежных документов, векселей и т.п.), возникающих между производителями и потребителями в процессе реализации товаров и услуг. В основе факторинговой операции лежит покупка фактором платежных документов поставщика на отгруженную продукцию, выполненные работы и оказанные услуги и передача поставщиком фактору права требования платежа с покупателя.

Факторинговые операции могут проводить коммерческие банки, стремящиеся к универсализации своих функций, увеличению числа клиентов, комплексному обслуживанию уже имеющейся клиентуры и, в конечном счете, — росту имиджа банка. Для таких операций банки могут создавать специализированные отделы, филиалы или компании. Особое значение при этом имеет не только поддержка банком кредитными ресурсами, но и его сеть отделений, наличие базы данных по изучению кредитоспособности покупателей и имиджа поставщиков [10,  с.  17].

В Республике Беларусь   получили развитие следующие виды факторинговых операций:

• договор  факторинга: по договору  фиксирования под  уступку денежного требования   (договор  факторинга)  одна  сторона  (фактор) -   банк или небанковская  кредитно-финансовая  организация  обязуется   другой стороне (кредитору)  вступить в   денежное обязательство  между кредитором и должником  на  стороне кредитора  путем выплаты  кредитору  суммы денежного обязательства  должника с дисконтом;
• фактор   - банк или небанковская  кредитно-финансовая  организация;
• дисконт   - разница между   суммой  денежного  обязательства должника  и суммой, выплачиваемой фактором кредитору [12,с. 280-283].

Валютные операции - операции по переходу права собственности  на валютные ценности, связанные с  вывозом и переводом за границу иностранной валюты, ввозом и переводом в РБ иностранной валюты, а также с использованием национальной валюты при внешнеэкономической деятельности. К ним относятся:

- операции, связанные  с переходом права собственности  и иных прав на валютные  ценности, в том числе — с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

- ввоз и пересылка  в Республику Беларусь, а также  вывоз и пересылка из Республики  Беларусь валютных ценностей,  валюты Республики Беларусь и ценных бумаг Республики Беларусь;

- осуществление  международных денежных переводов;

- операции, связанные  с использованием валюты Республики  Беларусь при расчетах между  резидентами и нерезидентами  Республики Беларусь, в том числе  предоставление нерезидентами кредитов в валюте Республики Беларусь и предоставление таких кредитов нерезидентам.

Валютные операции подразделяются на текущие и связанные с движением капитала [17,   с 56-58].

К текущим операциям  относятся:

- денежные переводы  как в иностранной валюте, так и в национальной валюте в Республику Беларусь и из Республики Беларусь для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту товаров, работ и услуг, а также для осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортных операций на относительно короткий срок;

- получение  и предоставление кредитов в  денежной форме на небольшой  срок;

- переводы в  Республику Беларусь и из Республики  Беларусь процентов, дивидендов  и иных доходов по вкладам,  кредитам и операциям, связанным  с движением капитала;

- переводы неторгового  характера в Республику Беларусь  и из Республики Беларусь, включая  переводы на благотворительные  цели, а также другие аналогичные  операции.

Валютные операции, связанные с движением капитала, включают в себя:

- прямые инвестиции — приобретение резидентами доли, пая в уставном фонде нерезидента;

- портфельные  инвестиции — приобретение резидентами  у нерезидентов ценных бумаг,  эмитированных нерезидентами, за  исключением приобретения акций  при их первичном размещении, то есть при прямых инвестициях;

- осуществление  расчетов по обязательствам о  приобретении резидентом у нерезидента  имущества, относимого по законодательству  страны его местонахождения к  недвижимому;

- осуществление  расчетов по экспорту и (или)  импорту товаров, работ, услуг, информации, результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, а также в случае получения (предоставления) аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа по указанным объектам на длительный срок;

- предоставление нерезидентам кредитов, займов на срок больший, чем по текущим операциям;

- иные валютные  операции, осуществляемые между  резидентами и нерезидентами,  не относимые к текущим валютным операциям [8].

Таким образом,  к  активным банковским  операциям  относят банковский  кредит, финансирование под уступку денежного   требования  (факторинг), банковскую  гарантию. К   пассивным —   первичную эмиссию ценных  бумаг, отчисления от   прибыли   банка  на формирование  или увеличение фондов, получение кредитов  у других  юридических   лиц, депозитные операции.  К посредническим — расчетные операции, трансфертные операции, трастовые операции, факторинговые операции, валютные операции.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту множество разнообразных банковских продуктов   и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Информация  об объемах рынков по покупке-продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке   представлена  в  таблице 3.

 

Таблица 3 – Информация   об объемах   рынков      по покупке-продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке

 

                                                                                                                                                                      (в   млн.  долларов США)

Показатели	Январь-апрель 2012  года	Удельный вес, в %
Объёмы  сделок на валютных рынках	19  847,6	-
Среднедневной показатель	224,1	-
Вне  Белорусской  валютно-фондовой  биржи	7 162,9	36,1
Среднедневной показатель	85,3	-
Белорусская   валютно-фондовая  биржа	9336,1	47
Среднедневной показатель	27,7	-
Наличный  (операции физических лиц)	3348,6	16,9
Среднедневной показатель	27,7	-

[19, таблица 3]

Из таблицы  3  видно, что  показатель  объёма сделок на  валютных  рынках  составляет  19 847,7  миллионов долларов США,  а   среднедневной показатель – 224,1,  из   которого   почти половину    (47%)  занимают  сделки на Белорусской валютно-фондовой   бирже.

Таким образом,   посреднические банковские операции - посредничество банков в размещении акций и облигаций, бухгалтерское обслуживание, предоставление консультаций и услуг по кредитным карточкам. С  помощью пассивных операций  банки формируют  свои ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3  Перспективы развития банковских  операций в Республике Беларусь

 

 

В современных  условиях  банки расширяют свою  деятельность, начиная  новые и  расширяя  действующие сегменты услуг банковского рынка. Одной  из  важнейших   задач является  формирование среды  добросовестной конкуренции  деятельности банков. Состояние  конкурентной  среды  на  рынках  банковских  услуг призвано способствовать повышению   их  качества, снижению  стоимости, активному внедрению новых   банковских продуктов  и услуг. При этом необходимо  учитывать реальный спрос экономики на деньги и кредит.  Финансовая  поддержка  реального сектора  хозяйства  должна  привести  к росту  кредитных  вложений  банков.

Ресурсами кредитов  должны  стать  прежде всего внутренние источники,  формируемые развитием экономики страны (до  90%) и внешнее инвестирование. Условиями расширения состава операций,  выполняемых банками, являются  наращивание их  ресурсной  базы  и оптимизация  структуры  активов и пассивов. Это  потребует развития депозитных  операций  банков. Каждый  банк должен  разработать  стратегию оптимизации  структуры  активов и пассивов,  снижения доли проблемных активов  и прежде всего  проблемных  кредитов  в  кредитном портфеле  банков.

Банки всё  активнее осуществляют  нетрадиционные для  них операции: консультирование,  информационные  услуги, доверительное  управление денежными средствами, сделки с  недвижимым имуществом, операции   с  производственными инструментами фондового рынка, выполнение функций  агента и другие  [13,с 34-35].

Необходимость дальнейшего совершенствования  системы  регулирования банковских операций  определяется растущей потребностью  экономики в современных банковских  продуктах. Решение   данной  задачи,  зависящее   прежде всего от  формирования  условий, требуемых для внедрения и развития передовых технологий осуществления банковской  деятельности предусматривает:

• расширение  прав  банков  в  установлении  процедур  проведения  банковских  операций,    закрепляемых  в  локальных нормативных  правовых актах;
• развитие институтов  обеспечения  прав банков как кредиторов и повышение информированности клиентов банков  о  стоимости  и содержании предоставляемых   им банковских  услуг.
• повышения реформированности   клиентов  банков   о   стоимости   и содержании предоставляемых им  услуг.

Особое внимание по-прежнему  будет уделяться   операциям  банков  по  кредитованию физических  лиц. При  этом основными  направлениями совершенствования  регулирования данного  вида  банковских  операций  станут:

1. повышение  доступности потребительских кредитов;
2. развитие жилищного   кредитования  посредством:

• совершенствования институтов  ипотеки и ипотечных ценных бумаг;
• создания централизованной  базы  данных о  залогодержателях и залогодателях, а  также совершаемых сделках  по  залогу имущества;
• создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в  аренду;
• разработки норм   и рекомендаций о  выпуске  и обращении ипотечных  ценных   бумаг.