Отличительные особенности функционирования наличного денежного обращения и платежных систем в РФ и промышленно развитых странах

   2.3. Денежная система Российской  Федерации.

   Современная денежная система России имеет длительную историю. Она началась формироваться  в 15-16 вв. в связи с присоединением к Москве русских княжеств. Регулярная чеканка серебряных рублей началась в 1700 г., одновременно с этим появились серебряные и медные разменные монеты. Позднее начался выпуск бумажных денег (ассигнаций), которые первоначально разменивались на серебряные и медные монеты, затем размен был прекращен. Денежная система дореволюционной России развивалась от биметаллизма и серебряного монометаллизма к золотому монометаллизму. В начале 19 в. в обращении параллельно функционировали золотые и серебряные монеты. Вначале 1840-х гг. был установлен серебряный монометаллизм, который просуществовал почти 1900 гг., а затем введен золотомонетный стандарт [7,с.138].

   Денежная  система РФ состоит из следующих  элементов: денежной единицы, вида денег, эмиссионной системы, механизма  денежно-кредитного регулирования. Официальной  денежной единицей РФ согласно законодательству является рубль, состоящий из 100 копеек. Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается.

   Виды  денег – банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России. Они являются единственным законным средством платежа на территории России, их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону. Банкноты монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. В обращении находятся банкноты достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 руб., а также монеты достоинством 1, 2, 5, 10 руб. и 1, 5, 10, 50 коп.

   За  Центральным банком РФ закреплено исключительное право осуществлять эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории РФ. Совет директоров Банка России принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. Это одна из основных функций ЦБ, включающая в себя:

• прогнозирование  и организацию производства, перевозку  и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных  организаций;

• установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

• определение  порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

   ЦБ  с помощью расчетно-кассовых центров (РКЦ) осуществляет расчетно-кассовое обслуживание. В РКЦ имеются оборотные и кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные кассы. Недостатки ресурсов РКЦ пополняет только за счет перечисления средств из резервных касс по разрешению ЦБ РФ.

   Коммерческие  банки также участвуют в эмиссионном  процессе. Они выпускают безналичные деньги в процессе кредитования, а при погашении ссуды происходит изъятие денег из оборота. Безналичный платежный оборот осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств или путем зачетов взаимных требований. В России, как и во всех странах налично-денежный оборот значительно меньше безналичного, но составляет еще значительную часть денежного обращения. Это связано с тем, что наличные деньги в России обслуживают розничную торговлю, получение и расход большей части денежных доходов населения. Самой распространенной формой безналичных расчетов в России в настоящее время являются платежные поручения: с их помощью ведутся расчеты с поставщиками подрядчиками в случае предоплаты, с органами внебюджетных фондов, при налоговых и иных платежах. Согласно российскому законодательству при расчетах могут применяться чеки, но широкого распространения они не получили [1,с.451-456].

   Таким образом, несмотря на то, что формирование денежных систем США, Великобритании, РФ не совпадало по периодам и происходило по разнонаправленным векторам, в итоге у них сложились и общие черты. Все системы включают в себя набор одних и тех же элементов, хотя и различных по содержанию. Во всех вышеперечисленных странах структура денежного обращения состоит из наличных и безналичных платежей, соответственно выделяется эмиссия наличных и безналичных денег.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Отличительные  особенности функционирования наличного  денежного обращения и платежных  систем в РФ и промышленно  развитых странах.

   3.1.Основные тенденции налично-денежного обращения в РФ и промышленно развитых странах.

   В условиях активного развития электронных  технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали  предположение о постепенном  исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами – платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами. Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью он не в состоянии (так же как левая и правая рука, - взаимно дополняют друг друга).

   Одной из главных тенденций является глобализация процессов денежного обращения в Европе и в мире целом. Прежде всего, имеется в виду введение с 1.01.02 в странах ЭВС единой европейской валюты евро. На протяжении уже ряда лет ведутся обсуждения вокруг введения единой азиатской валюты (ACU), подобные мысли высказываются и специалистами ряда африканских стран, государств зоны персидского залива. Что касается давно уже ставшей мировой валюты долларов США, то, по оценкам министерства финансов США, она наиболее востребована за рубежом [2,с.43].

   Второй  основной тенденцией является увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых странах. По данным специалистов ФРС  США количество наличных долларов США  в обращении постоянно возрастает и по прогнозам будет возрастать дальше [приложение 1]. Аналогичная картина наблюдается и в России. За прошедшее десятилетие наличная денежная масса увеличилась почти в 29 раз, а за прошедший год в 1,1 раза [приложение 2]. То есть потенциал наличных денег как платежных инструментов еще не исчерпан даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе -76-86%, Японии -90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%. По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире [11,с.37]. Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и не представляет себе существования без них. Очевидно, что в таких условиях производство банкнот и монет, организация их обращения, борьба с фальшивомонетчеством и другие вопросы налично-денежного обращения остаются актуальными.

   К примеру, ФРС США, государства с  высокоразвитой банковской инфраструктурой, имеет достаточно значительные и  постоянно растущие издержки наличного денежного оборота. Расходы на кассовые операции ФРС составлявшие в 2008г. 398 млн. долл., выросли в 2009 г. до 419 млн. долл. Достаточно велики и издержки производства новых банкнот  - в 200г. они составляли около 500 млн. дол. в год [приложение 3]. То есть наличные деньги дорого обходятся государству. По оценкам Европейского совета по платежам, налично-денежное обращение обходится в стране в среднем на уровне 0,4-0,6% от ВВП. В РФ только ЦБ ежегодно расходует около 11 млрд.руб. на организацию денежного обращения. И львиная доля, свыше 8 млрд. – это расходы на печатание банкнот и чеканку монет [2,с.41].

   В РФ, по данным ЦБ, на 1.07.2009 в обращении находилось 5,8 млрд. банкнот, и их вес составлял около 6 тыс. т. Год назад в обращении находилось 3 трлн. 77млрд. руб., что составило 11,3% средств в валовом внутреннем продукте. В странах Евросоюза последний показатель составляет 3-9%, в США – 2-3%, в Японии – 1,7%. Для снижения расходов по перевозке и обработке наличности в США силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний создаются крупные кассовые центры.

   Еще совершенно очевидной тенденцией в  мировом наличном денежном обращении  является повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. Проблема фальшивомонетчества остается достаточно сложной не только для России, но и развитых стран. За последнее время в РФ произошел рост количества поддельных денежных знаков [приложение 4]. Кроме того на каждые 10 тыс. подлинных банкнот долларов приходится одна фальшивая. В связи с этим считается, что каждые 6-7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетчеством. В настоящее время в России наиболее сложным комплексом защитных признаков обладает банкнота достоинством 5000 руб., выпущенная в обращение в 2006г.

   Таким образом, как свидетельствует анализ, тенденция роста наличных денег  характерна не только для России, но и для промышленно развитых стран. В связи с чем проблемы снижения издержек на производство, хранение, уничтожение  наличных денег, усиление их защитных свойств останутся актуальными и в третьем тысячелетии. 

   3.2. Развитие карточных платежных  систем в РФ и промышленно  развитых странах.

   Развитие  системы электронных платежей –  один из основополагающих элементов  современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах.

   В Европе развиты как национальные, так и международные платежные  системы. Современный рынок платежных  систем в ЕС представлен 4-х и 3-х  сторонним схемами организации. Четырехсторонние системы в свою очередь могут быть подразделены на национальные и международные. В ЕС существует, по меньшей мере, одна национальная карточная система в каждой стране, например Cartes Bancaires во Франции, Electronic Cash в германии.

   К основным международным четырехсторонним системам относятся Visa и MasterCard. Карты этих платежных систем используются для совершения платежей, как на территории ЕС, так и по всему миру. В таких случаях национальные карты совмещаются с международными брендами. В настоящее время идет работа по созданию единой системы европейского платежного пространства. Здесь подразумевается создание единой системы платежей таким образом, чтобы позволить потребителю осуществлять безналичные платежи по всей еврозоне с единого счета, по единым законам, где бы он ни находился.

   В Европе преимущественное распространение получили дебетовые карты. Так, в 2009г. использовалось более 350 млн. карт, количество безналичных платежей по которым превышало 12 млрд., а количество операций по снятию наличных в банкоматах составляло около 6 млрд. операций.

   В России в последнее время рынок  карточных платежных систем развивается  достаточно активно. Как и в Европе, у нас действуют международные  платежные системы. Более 80% карт выпущено Visa или MasterCard. При этом лидирует  Visa с долей в 43,9%, далее следуют MasterCard с 38,5, «Золотая корона – 5,8», «Сберкарт» - 4,2, СТБ -3,3%, «Юнион кард» - 2,7%. На остальные системы приходится 1,6% [6,с.50].

   Кроме того, на начало 2009г. на территории РФ действовало 1058 кредитных организаций, из них 700 организации (более 60%) осуществляли эмиссию платежных карт. Всего на 1.01.09 было выпущено 126 млн. банковских карт, из них более 80% - дебетовые. Также необходимо отметить, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около90%) выпускается в рамках «зарплатных » проектов. Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2009г. они составили 36,8 и 48,4% соответственно), доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% - физическими лицами). В то время как остальные – 91,0% - это операции по снятию наличных денег. К примеру, в Польше этот показатель составляет 17%, в Германии – около 30%, в Испании и Италии – 45%, в Великобритании – 65%. Бесспорным лидером является Франция – там 72% операций с картами – операции по оплате товаров и услуг. То есть большинство сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных, а не как платежное средство. И это является серьезной проблемой, которая тормозит увеличение доли безналичных платежей.

   Подводя итоги, можно выделить следующие  особенности платежных систем стран  – членов ЕС. Особое внимание в настоящее время уделяется реформированию платежных систем, рассчитанному на развитие посредством объединения с другими карточными платежными системами. Развитие расчетов с использованием платежных карт практически пока не снижает доли наличных денег в ВВП, что связано, прежде всего, с недостаточным использованием бесконтактных платежных инструментов. 

   3.3. Пути повышения эффективности  функционирования наличного денежного  обращения и карточных платежных  систем.