Отчет по учебной практике в ПАО «ВТБ 24»

9.Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

10.Взаимосвязь кредитных и депозитных  взаимоотношений - клиенты, имеющие  депозиты в Банке, также пользуются  приоритетом при рассмотрении  вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых:

1. Кредитование наличными;
2. Депозиты;

3. Автокредитование;

4. Банковские карты;

5. Ипотека;

6. Кредитование и обслуживание малого бизнеса;

7. Комиссионные продукты;

8. Инвестиционные услуги;

9. Дистанционное банковское обслуживание.

Рассмотрим одно из основных направление деятельности Банка, так как оно было изучено при прохождении практики.

Получение кредита в ПАО «ВТБ 24» возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев - технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели:

• приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства;
• на пополнение оборотных средств;
• оплату услуг;
• приобретение сырья и материалов для производства;
• приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели;
• иные цели.

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

Основная цель кредитной политики ПАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

2.2. Виды кредитования, предоставляемые  ВТБ24 (ПАО)

Кредит является одной из самых доступных возможностей взять деньги на потребительские товары, недвижимость, автомобили, развитие бизнеса и многое другое. Банк ВТБ24 предоставляет такую возможность. С кредитными решениями, подготовленными ВТБ24 клиент сможет позволить себе больше. Банк разработал широкий выбор программ кредитования, чтобы сделать жизнь еще комфортнее.

Кредиты, предоставляемые физическим лицам:

1.Кредитная карта. Международная  кредитная карта ВТБ24 - современный  и удобный способ оплаты любых  покупок.

2. Автокредитование. Банк предлагает  широкий выбор кредитных программ  на покупку новых или подержанных  автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных  автомобилей. Банк участвует в  программе государственного субсидирования  автокредитов. Положительная динамика  изменения объема автокредитования, свидетельствует о внедрении  качественных и надежных программ  для населения.

3.Кредиты наличными.

Кредиты наличными - это кредиты на любые цели клиента. Банк предлагает кредиты для различных потребностей и возможностей.

Кредитование малого бизнеса.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является кредитование. ВТБ24 предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским предприятиям возможность успешно выполнять различные бизнес-задачи.

ВТБ24 реализует программу кредитования предприятий и индивидуальных предпринимателей в Москве и регионах России. Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.

Объем кредитов, выдаваемых предприятиям и населению, постоянно растет. Положительная тенденция изменения объема кредитования малого бизнеса, свидетельствует о внедрении качественных и надежных программ.

Разновидности кредита: Кредиты автодилерам-партнерам; Кредит на развитие бизнеса; Кредит на залоговое имущество; Кредит по программе стратегического партнерства.

Потребительское кредитование населения.

Корпоративная программа; Кредит Коммерсант; Рефинансирование; Образовательный кредит ВТБ24. Пакетные предложения: Коммерсант Лайт; Коммерсант Оптима; Коммерсант Актив.

Ипотечное кредитование. Базовые программы: Вторичное жилье; Квартира в новостройке; Победа над формальностями; Ипотека с государственной поддержкой; Ипотека + материнский капитал. Индивидуальные возможности: Ипотека + жилищный сертификат; Ипотека для работников олимпийских объектов; Построй свою мечту; Загородный дом; Реальный доходы.

Достоинствами ипотечного кредитования ВТБ24 (ЗАО) являются:

• рассмотрение банком полного дохода заемщика;
• срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;
• при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;
• возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;
• возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц.

Банк может предложить клиентам специальные программы, которые позволят купить жилье в ипотеку на максимально выгодных и удобных условиях.

Клиентам также доступны специальные государственные программы и льготы. Они помогут клиентам быстрее погасить кредит и сэкономить на выплатах. Благодаря сотрудничеству банка с крупными риэлтерскими компаниями, клиент может получить консультации по кредиту и выбранному жилью, как в офисе партнёра, так и в центрах ипотечного кредитования ВТБ24. Кроме того, клиент может воспользоваться специальными предложениями партнёров по подбору недвижимости на льготных условиях.

Дополнительные услуги по ипотечному кредитованию: Накопительная программа; Залоговая программа; Государственные программы; Специальные предложения.

2.3. Порядок кредитования физических лиц в банке ПАО «ВТБ 24»

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

1.  Беседа с клиентом.

2.  Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.

3.  Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.

4.  Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.

5.  Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.

6.  Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

7.  Контроль за целевым использованием кредита.

8.  Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.

9.  Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

Условия кредита зависят от выбранного продукта: процентные ставки колеблются от 18,5 % годовых до 30%, от 100 тыс. рублей до 3 лет. Чтобы получить кредит понадобится: паспорт гражданина РФ; документ, подтверждающий ваш доход; копия трудовой книжки или иные дополнительные документы. А для держателей зарплатных карт – без дополнительных справок.

В случае отказа в предоставлении кредита Банк не сообщает причин отказа.

В случае принятия Банком решения о выдаче кредита Клиенту Банк открывает банковский счет Клиенту на основании заявления Клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении Клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ПАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использование банковской карты. Банк предоставляет экземпляр Тарифов (выписку из Тарифов) на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ПАО), и Правил обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ПАО), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а Клиент обязан их неукоснительно соблюдать[3].

Правила определяют условия кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей).

Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

Согласие на Кредит или Уведомление об отказе в выдаче Кредита вручается физическому лицу при личной явке в Банк.

Для целей получения Согласия на Кредит физическое лицо должно явиться в Банк не позднее 60 календарных дней с момента принятия положительного решения по кредиту.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, в размере,

предусмотренном Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по нижеприведенной формуле[4]:

Ежемесячный платеж = ОСЗ  Х  ПС/ 1 - ( 1 + ПС) – (Кол. мес)

где:ОСЗ – остаток задолженности по основному долгу на расчетную дату;

ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки;

Кол. мес. – количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита (на дату выдачи кредита данная величина равна сроку кредитования).

Последний платеж, подлежащий осуществлению Заемщиком в срок, установленный для возврата Кредита, Заемщик возвращает Банку непогашенную часть Кредита и уплачивает проценты за пользование Кредитом по день погашения задолженности (включительно). Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей. По просьбе Заемщика Банк вправе в срок не позднее 10 (десяти) дней со дня соответствующего обращения Заемщика направить Заемщику расчет с указанием размера ежемесячного аннуитетного платежа и размера последнего (итогового) платежа, который не отменяет и не изменяет положений Договора. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа, и суммой ежемесячных процентов.

Банк информирует Заемщика о суммах ежемесячных аннуитетных платежей и графике их уплаты путем предоставления информационного расчета. При составлении информационного расчета предполагается, что Заемщик будет своевременно исполнять обязанности по уплате ежемесячных аннуитетных платежей, перенесение дат уплаты аннуитетных платежей в связи с выходными и праздничными днями не учитывается.

В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:

• судебные издержки по взысканию задолженности;
• росроченная Комиссия за присоединение к Программе страхования;
• росроченная сумма основного долга по Кредиту;
• росроченные проценты по Кредиту;
• комиссия за присоединение к Программе страхования;
• проценты по Кредиту;
• сумма Основного долга по Кредиту;
• неустойка (пени, штрафы).

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Результаты и перспективы развития банка ПАО «ВТБ 24»

Несмотря на снижение роста экономики в 2014 году по сравнению с 2013 годом и возросшую конкуренцию, как со стороны крупнейших универсальных банков, так и активно развивающихся банков-монолайнеров, ВТБ 24 заметно увеличил объем розничного кредитного портфеля, портфеля привлеченных средств физических лиц и свою долю на соответствующих рынках.

Кредитный портфель физических лиц ВТБ 24 по итогам 2014 года вырос на 22,3%. Доля Банка на рынке кредитования физических лиц выросла с 11,91% на конец 2013 года до 12,73% на конец 2014 года. Темпы роста объема привлеченных средств физических лиц ВТБ 24 в 2014 году также превысили рыночную динамику. На конец 2014 года объем  портфеля средств физических лиц ВТБ 24 достиг 1 509,9 млрд.рублей, что на 12,8% превысило показатель2013 года, прирост рынка - 9,4%. По итогам 2014 года ВТБ 24 увеличил долю на рынке привлеченных средств физических лиц в России с 7,9% до 8,1%[5].