В случае отсутствия водительского удостоверения в обязательном порядке предоставляется один из нижеперечисленных документов:

     • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

     • Заграничный паспорт;

     • Свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).

• Военный билет (для мужчин моложе 27 лет), исключение: военный билет не предоставляется прапорщиками (мичманами) и офицерским составом вооруженных сил, служащих МЧС и органов внутренних дел. Вместо военного билета предоставляется удостоверение личности.
• Документ, подтверждающий сведения о работе:

     • военнослужащие, служащие МЧС и органов  внутренних дел предоставляют оригинал контракта и/или справку с места  работы с указанием занимаемой должности и стажа работы и наличием штампа организации; копию контракта заверяет сотрудник ЦРК;

     • индивидуальные предприниматели предоставляют  оригиналы трудовой книжки (если их стаж работы в качестве ИП менее 2 лет), свидетельства о присвоении ИНН; копию трудовой книжки и копию свидетельства о присвоении ИНН заверяет Кредитный офицер ЦРК;

     • практикующий нотариус должен предоставить свидетельство о присвоении ИНН, справку о доходах по форме  ЗНДФЛ, лицензию на право ведения  деятельности;

     • практикующий адвокат должен предоставить служебное удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, справку о доходах по форме ЗНДФЛ или 2НДФЛ и документ, подтверждающий стаж работы;

     • остальные категории граждан  предоставляют копию трудовой книжки, заверенную работодателем; копия трудовой книжки должна содержать запись «Работает по настоящее время», дату заверения, фамилию, инициалы, должность и подпись лица, заверившего копию, и печать организации.

• Справка с места работы Клиента о среднемесячном доходе за последние 3 месяца, выданная не ранее 30 календарных дней до даты предоставления ее в Банк, в одном из следующих вариантов:

     • форма 2НДФЛ; форма Банка; произвольная форма на бланке организации-работодателя, заверенная подписью главного бухгалтера  и  печатью организации (срок действия справки – тридцать рабочих дней); копия декларации о доходах за отчетный период; справка о доходах военнослужащих по форме организации.

• Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей:

     • копия свидетельства о регистрации предпринимателя;

     • копия декларации о доходах за последний отчетный период со штампами ИФНС или с распечаткой Интернет отправления декларации или квитанцию  с почты об отправке декларации.

     Порядок проведения визуальной оценки. При обнаружении соответствия Клиента ниже указанной категории лиц следует указать в Заключении о возможности предоставления кредита:

     1. находящихся в состоянии алкогольного  или наркотического опьянения;

     2. неадекватно воспринимающих окружающую  действительность;

     3. с характерными признаками лиц без определенного места жительства (БОМЖ);

     4. граждан, подлинность документов  которых вызывает сомнение;

     5. граждан, заполняющих заявление  на получение кредита под   диктовку сопровождающих их лиц;

     6. граждан с «наколками» на пальцах  в виде перстней, браслетов, изображение якорей и фигур животных;

     7. имеющих при себе огнестрельное  и холодное оружие.

     При приеме кредитной заявки и при  проверке документов необходимо обратить внимание на следующие признаки находящего перед ним человека:

     • неестественно узкие или широкие зрачки независимо от освещения;

     • одежда неопрятна, преобладают элементы кича (необычного стиля);

     • длинные рукава одежды всегда, независимо от погоды и обстановки;

     • отрешенный взгляд;                       

     • отекшие кисти рук;

     • невнятная, «растянутая» речь;

     • неуклюжие и замедленные движения при отсутствии запаха алкоголя;

     • раздражительность, резкость и непочтительность в ответах на вопросы;

     • никогда не смотрят в глаза  собеседнику;

     • в целом неадекватность поведения;

     • следы уколов на тыльной стороне кистей;

     • неестественно блестящая или  тусклая роговица, белки глаз водянистые и желтоватые с капиллярными «паучками», мешки-круги  под глазами, отечность;

     • при заполнении документов рука движется замедленно, особо заметно при подписи.

     При проверке паспорта следует оценивать  действия Клиента при проверке 2 – 3 и 5 – й страниц (нервничает, равнодушен, наигранно весел).

     6. Верификация, то есть проверка и подтверждение подлинности материалов, документов.

     7. Итоговые рекомендации и комментарии − принятие решения о предоставлении кредита, отказе либо рассмотрение заявки с другими условиями.

     Окончательным этапом работы сотрудника Департамента андеррайтинга розничных кредитов, после рассмотрения заявок автокредитов, является расформирование печатной копии материалов кредитной заявки на подлежащие хранению и утилизации.

     Документы, подлежащие хранению:

     1.Оригинал Заключения о возможности предоставления кредита с подписью Сотрудника ДАРК и/или Уполномоченных сотрудников ДАРК подлежит хранению и не реже одного раза в год сдаются в архив.

     2.Распечатки  документов, полученных в процессе  проверки (отчет Бюро кредитных  историй, информация из Интернет  и других источников), Контрольный  лист оценки кредитной заявки  с подписями Сотрудника ДАРК, сотрудника Управления Экономической Безопасности (если он осуществлял проверку) и Уполномоченного сотрудника ДАРК, анкета – заявка с подписью Уполномоченного сотрудника ДАРК, подлежат хранению в ДАРК и не реже одного раза в год сдаются в архив Банка.

     Папка для хранения документов кредитных заявок должна содержать информацию о названии структурного подразделения, а также временной период накопления документации и не реже одного раза в год сдается в архив Банка.

     Оставшиеся документы подлежат утилизации по истечении месяца в соответствии с действующими в Банке правилами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 3. ЭКСПРЕСС-АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)

     3.1. Анализ отдельных  показателей деятельности  банка

     Управление  активами в «Юниаструм Банк»

     Активные  операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций.

     Рассмотрим, каковы изменения произошли в  структуре активов «Юниаструм Банка» за год, представленных в табл. 1.

     Таблица 1

     Сведения  об активах «Юниаструм Банк»

 

     Активы  Банка выросли на 3,5 процента и  составили 52,6 млрд. рублей. В структуре активов произошли изменения. Объем чистой ссудной задолженности снизился на 7,8 процента, ее доля в активах сократилась с 71,3 до 63,5 процента. При этом в структуре ссудной или приравненной к ней задолженности, составившей на 1 января 2009 года 33,4 млрд. рублей, доля кредитов юридическим лицам достигла более  
52 процентов.

     Доля  денежных средств и счетов в Банке  России в активах выросла незначительно  – до 12,5 процента, их объем достиг 6,6 млрд. рублей. Результатом активизации  деятельности на межбанковском рынке стало увеличение доли средств в кредитных организациях с 2,3 до 12,5 процента. Объем этого показателя достиг 6,6 млрд. рублей.

     Для минимизации рыночных рисков в условиях нестабильности финансовых рынков на 52,3 процента сократились вложения в  ценные бумаги. На 1 января 2009 года они составили 737 млн. рублей, их доля в активах сократилась по сравнению с началом прошлого года с 3 до 1,4 процента. Размер основных средств уменьшился незначительно – на 0,1 процента, до 2,9 млрд. рублей, их доля в активах практически не изменилась.

     В Российской Федерации кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения. Резервы формируются как по ссудам, по ссудной и приравненной к ней  задолженности, так и по прочим операциям, не относящимся к ссудным.

     Нужно учитывать, что величина создаваемых  резервов находится в обратной зависимости  от качества активов.  
 
 
 
 

     Рассчитаем  коэффициент качества ссудной задолженности:

    S - R

D = ------------,                                                        

    S

     где S – суммарная ссудная задолженность на расчетную дату;

     R – резерв на возможные потери по ссудам.

     На 01.01.2009 г.:

     33 382 465 – 33 295