Отчет по преддипломной практике в КМБ-Банке (ЗАО)

- по  курсу Банка,

- по  курсу ММВБ,

- без  взимания дополнительной комиссии  по операциям «день в день».

• Осуществление и сопровождение документарных операций;
• Операции с собственными векселями Банка;
• Операции с наличными денежными средствами (зачисление и использование зачисленных средств сегодняшним днем);
• Инкассация – доставка ценностей, сопровождение представителя клиента и перевозимых им ценностей;
• Консультации и сопровождение персонального менеджера:

- по  нормативным документам, регламентирующим  порядок осуществления расчетно-кассовых операций;

- по  выбору условий платежа и согласованию  контрактов;

- по  оформлению платежных документов.

• Система Клиент-Банк, позволяющая управлять своими счетами прямо из офиса.
• На текущий момент, к сожалению, расчетно-кассовое обслуживание существует не во всех регионах присутствия КМБ-БАНКа, но в ближайшей перспективе руководство банка намерено исправить это положение.
 

2. Анализ кредитного портфеля и качества выданных кредитов

                          малому бизнесу КМБ-БАНК (ЗАО) 

      Эффективность политики управления кредитной деятельности зависит от качества аналитических  данных прошлой деятельности банка, т.к. только на базе прошлого опыта, с учетом положительных и отрицательных результатов можно построить план развития на будущее. В ходе анализа важны следующие моменты и показатели:

• Структура кредитного портфеля по виду заемщика, по сроку размещения;
• Установление определенных пропорций между выдаваемыми кредитами различным группам заемщиков;
• Доходность кредитов, выдаваемых разным группам заемщиков;
• Используемые банком методы финансового состояния заемщиков;
• Оценка уровня кредитного риска.

    Анализ  любого вида деятельности банка, в т.ч. и кредитной деятельности необходимо начинать с оценки положения банка на соответствующем рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, происходящем на самом рынке.

    КМБ-БАНК - банк кредитования малого бизнеса. Не имеет смысла определять его направленность или бизнес стратегию. Так как основным, направлением данного банка является кредитование малого бизнеса табл. 1.

      Для  исследования кредитного портфеля следует  рассчитать  объемы кредитного портфеля за анализируемый период, а так же ряд необходимых показателей и занести их в таблицу 2.

Рассчитаем темпы  прироста кредитного портфеля за периоды[4, c.93]: 

                                          

                                                                                                                               ₍₁₎  

     Подставляя данные из таблицы 2, получим Т₁= 0,59 и Т₂ = 0,67.

 

                          Структура кредитного портфеля КМБ-БАНК (ЗАО)

                                                      на 01.01.2008.

                                                                                                                             Таблица 1.

 
 

             Анализ динамики кредитного портфеля КМБ-БАНК (ЗАО).

                                                                                                               Таблица 2.

 
 

     Наблюдаем растущую динамику объемов кредитного портфеля, что свидетельствует об активной позиции банка. Особенно быстрым был рост кредитного портфеля в 2007 году. Связан он с расширением филиальной сети по всей территории России, увеличением беззалоговой суммы кредитования, а также, запуском во многих крупных городах масштабного проекта - реижиниринг, при котором значительно упрощается и ускоряется подход к кредитованию клиентов, появляется скоринг.

     Важным  моментом является сопоставление темпа  роста кредитного портфеля (ТР_к.п.) с темпами роста совокупных активов (ТР_с.а.). Такое сопоставление отражает коэффициент опережения (2) [4, c.94]:

                                                          

                                                                                                                   (2) 

     Согласно  показателей  _{, .}

     Коэффициент опережения показывает, во сколько раз рост кредитного портфеля опережает рост совокупных активов.

     Значение  этого коэффициента свидетельствует  о том, что темпы роста кредитного портфеля были выше, чем темпы роста  совокупных активов это значит, что  банк активно работал в области кредитования.

     Анализируя  динамику объемов кредитного портфеля за период, следует выявить причины  его увеличения, для этого структурируем  кредитный портфель по виду заемщика.

     Исследуем структуру кредитного портфеля, в  частности тот объем кредитов, которые выданы в каждом из трех периодов представителям малого бизнеса.

     Из  таблицы 3 можно сделать вывод, что количество кредитов, выданных как физическим лицам - индивидуальных предпринимателям, так и юридическим лицам остается практически неизменным по отношению к величине кредитного портфеля, т.е. доля каждого вида заемщика в портфеле сохраняется, значит банк не меняет своих ориентиров и приоритетов – кредитование малого бизнеса. Кроме того,  до 2008 года в 80% офисов России было представлено только кредитование малого бизнеса и при этом многие кредиты до 600 тыс. рублей выдавались на физических лиц, поэтому в случае с КМБ-БАНК (ЗАО) эту категорию на 97-98% можно рассматривать также как представителей малого бизнеса. Например на 31.12.2007 г. доля потребительского кредитования и ипотеки среди кредитов, выданных в точках продаж составляет 2,9%. 

  Структура кредитного портфеля  КМБ-БАНК (ЗАО) по типу заемщика.

                                                                                                                  Таблица 3.

 

     После анализа динамики и структуры  кредитного портфеля следует произвести анализ выданных банком кредитов в зависимости от степени их срочного. Данное исследование ставит своей целью выявление возможностей банка, как в вопросах фондирования долгосрочных кредитов, так и в вопросах кредитного риска  (известно, что чем более долгосрочный кредит размещается банком, тем выше уровень риска его невозврата в результате возможного дефолта заемщика).

      Анализ  кредитного портфеля по степени срочности  следует проводить с использованием таблицы 4.

      В процессе анализа можно выделить положительную тенденцию в том, что доля краткосрочных кредитов ничтожно мала, в то время как кредиты выданные на срок более 1 года занимают около 50% кредитного портфеля, на втором месте расположились кредиты, сроком погашения более 3-х лет. Их доля к 01.01.2008г. достигла 46%. Такое положение дел свидетельствует, во-первых, о наличии у банка долгосрочной кредитной базы. Во-вторых, об удовлетворении банков потребности клиентов различных секторов экономики, основная проблема которых состоит в отсутствии долгосрочного инвестиционного ресурса. Кроме того, долгосрочные кредитные размещения являются основными доходоприносящими ресурсами банка.  

  Структура кредитного портфеля коммерческого банка по степени срочности.

                                                                                                             Таблица 4.