Отчет по практике в ВТБ 24(ЗАО)

 Отдел розничных  продаж - специализируется на работе  с так называемыми «разовыми»  клиентами, т.е. осуществляет и организует  продажу розничных банковских  продуктов и услуг в Филиале, обеспечивает и сопровождает операции по развитию розничного кредитования в регионе, организует работы по развитию сети транзакционного оборудования Банка в регионе, и также, как и клиентский отдел, противодействует легализации доходов, полученных преступным путём.    

 Руководство  подразделением осуществляет начальник  отдела, назначаемый и освобождаемый  от должности руководителем ТП. Руководитель Подразделения подчиняется  непосредственно руководителю ТП  Банка. В своей деятельности работники  подразделения руководствуются законодательством РФ, нормативными актами Банка России, Уставом Банка, настоящим положением и иными локальными нормативными актами Банка. 

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

 

2.Анализ финансово-экономической  деятельности ВТБ 24(ЗАО)

2.1Анализ активных операций ВТБ 24 (ЗАО)     

    К активным операциям в общем случае относятся:

• Кредитные( ссудные), учетно-ссудные
• Фондовые
• Расчетные( расчетно-платежные)
• Инвестиционные
• Коммисионные
• Валютные операции

 

    Кредитование корпоративных клиентов  является важнейшей составляющей  Банка при предоставлении банковских  услуг этой категории клиентов. Итоги 2008 года свидетельствуют  об укреплении Банком своих  позиций в качестве одного  из ведущих кредиторов российской  экономики. По совокупному размеру  корпоративного портфеля (включая  учтенные векселя корпоративных  клиентов) Банк занимает второе  место в банковском секторе,  уступая только Сбербанку. В  2008г. с корпоративными клиентами филиала крупного и среднего бизнеса было заключено 122 кредитных и гарантийных соглашения на общую сумму 1,957 млрд. руб., по которым открыто 54 кредитных линий, 30 овердрафтов, выставлено 14 аккредитивов и 24 гарантий. Среди продуктов в этом сегменте бизнеса клиентами Банка широко используется весь спектр кредитных услуг - кредиты типа «овердрафт», кредиты на пополнение оборотных средств, предэкспортное финансирование, инвестиционные кредиты, различные виды возобновляемых кредитных линий и т.д.

ВТБ 24 в 2010 г. добился существенного роста  как по объему активов и привлеченных средств населения, так и по объему полученной чистой прибыли, который  является рекордным за время работы банка. Балансовая прибыль банка  до налогообложения за2010 г. составила 22 млрд руб., чистая прибыль —16,8 млрд руб. Чистая прибыль банка по МСФО в 2010 году в размере 17,2 млрд руб. также  существенно превысила аналогичный  показатель 2009 г., показав рост в 3,5 раза. Размер собственных средств (капитала) банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 №215-П «О методике расчета собственных  средств (капитала) кредитных организаций», вырос за 2010 г. в 1,08 раза и по состоянию  на 1 января 2011 г. а составил 104,1 млрд руб. Норматив достаточности собственных  средств (капитала) банка (H1) по состоянию  на 01.01.2011 составил 12,9% при минимально допустимом значении (установленном нормативными документами Банка России) в 10 %. Активы банка за 2010 г. увеличились в 1,3 раза —с 708,5 млрд руб. до 900,6 млрд руб. В посткризисный период основными конкурентными преимуществами ВТБ24 стали не только количество розничных продуктов и привлекательные условия по ним, но и качество клиентского обслуживания, спектр каналов обслуживания и сегментированный подход к разным категориям клиентов.

Развитие  новых кредитных продуктов, эффективное  таргетирование различных категорий  клиентов позволили существенно  увеличить розничный портфель в 2010 г. Чистая ссудная задолженность  за 2010 г. выросла в 1,31 раза и составила  на 1 января 2011 г. а 738,8 млрд руб. (564,8 млрд руб. на аналогичную дату прошедшего года). В таблице 2.2 рассмотрим объем портфеля розничных продуктов, который увеличился на 15% — с 433,9 млрд руб. до 497,9 млрд руб. Потребительские кредиты выросли с 154,5 млрд руб. до 203,1 млрд руб., автокредиты — с 45,0 млрд руб. до 51,7 млрд руб. Ипотечный портфель (без учета секьюритизированного портфеля) увеличился с 142,6 млрд руб. до 152,2 млрд руб. (с учетом секьюритизированного портфеля — 176,6 млрд руб.) Кредиты малому бизнесу за год снизились с 71,2 млрд руб. до 63,7 млрд руб.  

 

Таблица 2.1 Показатели ключевых статей баланса 

 

Таблица 2.2 Структура розничного кредитного портфеля 

 

Сформировавшаяся  во время кризиса сберегательная модель поведения населения преобладала  на протяжении почти всего 2010 г. Это  выразилось в рекордных темпах прироста средств населения в течение  года. Вместе с этим стоимость привлечения  средств постепенно снижалась, что  позволило сохранить нить и даже немного повысить доходность бизнеса  на фоне снижения ставок по кредитам.

За 2010 г. совокупный объем обязательств банка вырос  в 1,29 раза и по состоянию на 1 января 2011 г.составил 812,2 млрд руб. Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2010 г. Выросли в 1,42 раза и на 1 января 2011 г. составили 710,9 млрд руб. (501,9 млрд руб. на 1 января 2009 года). Объем срочных  вкладов населения в банке  по итогам 2010 г. вырос в 1,44 раза и  на 1 января 2011 г. превысил 523,5 млрд руб. 

ВТБ 24 уверенно занимает второе место на розничном банковском рынке. Банк увеличил свою долю на рынке розничного кредитования в 57 регионах страны, одновременно укрепив рыночные позиции на рынке банковских депозитов физических лиц в 41 регионе.

В 2008 году основными факторами, оказывающими ключевое влияние на рост активов ВТБ 24, являлись: увеличение портфеля кредитов физическим лицам и предприятия малого бизнеса, совершенствования процедур управления кредитными рисками, в частности, управления качеством кредитного портфеля, его диверсификация, управления стоимостью фондирования.

Перечень основных факторов, оказывающих  ключевое влияние на рост активов  и прибыли Банка в 2010 году: увеличение портфеля кредитов физическим лицам и предприятия малого бизнеса, совершенствования процедур управления кредитными рисками, в частности, управления качеством кредитного портфеля, его диверсификация, управления стоимостью фондирования.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных сегментах  рынка) Банк планирует предпринимать  следующие меры:

-существенное  расширение и развитие региональной  сети;

-предоставления  широкого спектра современных  услуг,

-внедрения высоких стандартов  в скорости предоставления и  удобстве обслуживания кредитов,

-установления  высоких кредитных лимитов,

-инновационный  подход в разработке продуктов  и услуг,

-развития  альтернативных каналов продаж,

-развитие  брэнда Банка.

Таким образом, Банк планирует в  течение 3-5 лет стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.). Источниками будущих доходов (в перспективе на 3-5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов). 

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

 

2.2 Анализ и характеристика потребительского кредитования ВТБ 24 (ЗАО) 

 

Одно из основных направлений деятельности ВТБ24 – это потребительское кредитование.

Потребительский кредит расчитан на широкий круг применения. Взять кредит можно на бытовую технику или мебель, сделать ремонт в квартире, оплатить путешествие, и многое другое. Одним словом - любые потребительские расходы. При этом банки не будут требовать отчета о потраченных деньгах. 

Требования  к заемщику для получения потребительского кредита:

• Гражданство РФ;
• Минимальный возраст - 21 год;
• Максимальный возраст - 65 лет;
• Образование - не ниже среднего;
• Постоянная или временная регистрация в регионе расположения филиала банка со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент подачи заявки;
• Наличие постоянного подтвержденного источника дохода;
• Общий трудовой стаж: не менее 1 года;
• Отсутствие отрицательной кредитной истории;
• Для мужчин до 27 лет: урегулированные отношения с органами, осуществляющими призыв на военную службу;
• Для женщин (при наличии детей) - возраст ребенка не менее 6 месяцев.

ВТБ 24 предоставляет  кредиты с обеспечением и без  обеспечения.

Потребительский кредит с обеспечением  является намного более выгодным, нежели кредит без такового. Выгода связана в первую очередь с  низкими процентными ставками, а также с увеличенными сроками возврата кредита. Занимаемая сумма по этому виду кредита может составлять до 3 000 000 рублей. Срок кредитования — до 7 лет. Для оформления кредита с обеспечением вам потребуется найти поручителя — физическое или юридическое лицо. Время принятия банком решения о выдаче не превышает 5 дней. Оформление производится в любом отделении ВТБ 24.

Процентные ставки годовых составят:

- на срок от 6 до12 месяцев  в рублях - 14%,  
- на срок от 1 до 2 лет: в рублях – 16%,  
- на срок от 2 до 5 лет: в рублях – 18%,  
- на срок от 5 до 7 лет: в рублях – 22%.

Сумма кредита по этой программе  от 10 000 до100 000 долларов США / евро или 300000—3 000 000 рублей. Срок кредита от 0,5 до 7 лет месяцев. Порядок погашения: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи).

Потребительский кредит без обеспечения, то Вы можете занять у банка до 750 000 рублей или до 25 000 долларов США / евро. Для получения кредита без  обеспечения не требуется поручительства других лиц. Срок принятия решения по такому кредиту не превышает 2 дней.

По программе потребительский  кредит без обеспечения процентные ставки годовых будут таковы: 

 
- на срок от 6 до 12 месяцев: в  рублях – 16%,   
- на срок от 1 до 2 лет: в рублях – 18%,   
- на срок от 2 до 5 лет: в рублях – 22%. 

Сумма кредита: 1000—25 000 долларов США / евро, 30 000—750 000 рублей. Срок кредита: от 6 до 60 месяцев. Порядок  погашения: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи); За досрочное погашение кредита: 0% (минимальная сумма досрочного погашения: 200 долларов США / евро или 6 000 рублей). Штрафные санкции: неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Потребительский кредит в ВТБ24 предоставляется заемщикам в возрасте от 21 до 65 лет. Для получения потребительского кредита необходимо предоставить Банку: анкету — заявление; копию паспорта; копию второго документа на выбор: водительское удостоверение; военный билет; карточку ПФ РФ (Пенсионного фонда Российской Федерации); справка о доходах по форме 2-НДФЛ и другие, которых потребует Банк.

Популярность потребительских кредитов растет с каждым днем, поэтому банк развивает это направление, предлагая своим клиентам разнообразные кредитные программы.

Одной из них является программа «Кредит наличными» она создана для тех, кому необходимы денежные средства, оплатить покупку, путешествие, учебу или другие личные потребности. Процентная ставка от 20 % до 25 %. Кредит предоставляется на сумму от 50 000 до 3 000 000 рублей на срок от 6 до 60 месяцев. При оформлении кредита на сумму свыше 750 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического лица.

Кредитование наличными пользуется сегодня особым спросом. В таблице 2.3 видно как увеличился портфель кредитов наличными за 5 лет. В 2010 г. банк выдал своим клиентам 927 тысяч кредитов наличными на сумму 154,5 млрд руб. по сравнению с 2009 г. Портфель кредитов наличными вырос на 31% в стоимостном выражении, и на 29% — в количественном. При этом на 2011 г. портфель составил 203,1 млрд руб., или 1 199 тыс. штук. Средняя сумма кредита по итогам 2010 г. выросла, составив 216,6 тыс. руб. Не в последнюю очередь таких результатов удалось добиться благодаря оптимизации продуктовой линейки.

Таблица 2.3 Портфель кредитов наличными 

 

 

  

 

Основой целью  на 2011 г. является наращивание объемов  продаж и увеличение доли рынка, прежде всего — за счет оптимизации внутренних бизнес-процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов.

Планируется к запуску новый, уникальный на российском рынке потребительского кредитования, продукт «Кредитная линия», имеющий  удобный для клиента механизм использования кредитных средств и индивидуальный план погашения кредита.

Так же существует кредит  «Коммерсант » он работает для индивидуальных предпринимателей, владельцев малых компаний.

 

Преимущества  кредита:

• без залога и поручительств;
• сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей;
• срок кредита — до 5 лет;
• быстрое принятие решения о выдаче кредита;
• упрощенный пакет документов;
• гибкая система подтверждения дохода;
• отсутствие комиссий за сопровождение и досрочное погашение кредита.

При сроке  кредита от 6 до 60 месяцев ставка составляет от 22% до 27% годовых.

При оформлении кредита «Коммерсант» можно воспользоваться программой страхования жизни и трудоспособности заемщика. Программа страхования — это гарантия выплаты задолженности перед банком: если в результате несчастного случая или болезни клиент не сможет  выплачивать кредит, страховая компания полностью погасит его задолженность.

Требования  к заемщику:

• Заемщик — индивидуальный предприниматель или собственник малого бизнеса.
• Регистрация — постоянная или временная в регионе расположения кредитующего подразделения ВТБ24 со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент подачи заявки.
• Возраст:
• для мужчин: 25–65 лет;
• для женщин: 21–65 лет.