установление требования о
резервировании резидентом суммы, не превышающей
в эквиваленте 100% суммы денежных средств
и (или) стоимости ценных бумаг, списываемых
со специального счета резидента, на срок
не более 60 календарных дней до дня осуществления
валютной операции;
установление требования о
резервировании резидентом суммы, не превышающей
в эквиваленте 20% суммы денежных средств
и (или) стоимости ценных бумаг, зачисляемых
на специальный счет резидента, на срок
не более года.
6. Центральный банк Российской Федерации не может
устанавливать одновременно применительно
к одному виду валютных операций требования,
предусмотренные п. 1 и 2 ч. 5 ст. 14 федерального
закона.
7. Резиденты могут осуществлять
расчеты через свои банковские
счета в любой иностранной
валюте с проведением в случае
необходимости конверсионной операции
по курсу, согласованному с уполномоченным
банком, независимо от того, в какой иностранной
валюте был открыт банковский счет.
8. Профессиональные участники
рынка ценных бумаг открывают
в уполномоченных банках специальные
брокерские счета для учета
денежных средств нерезидентов.
Уполномоченные банки, являющиеся
профессиональными участниками рынка
ценных бумаг, самостоятельно открывают
и ведут специальные брокерские счета
для учета денежных средств своих клиентов-нерезидентов.
Размеры (лимиты) открытых валютных
позиций рассчитываются как соотношение
открытых валютных позиций в отдельных
иностранных валютах и отдельных драгоценных
металлах, балансирующей позиции в рублях,
суммы открытых валютных позиций в отдельных
иностранных валютах и отдельных драгоценных
металлах и собственных средств (капитала)
кредитных организаций, величина которых
определяется в соответствии с требованиями Положения Банка России от 10 февраля 2003
года N 215-П "О методике определения собственных
средств (капитала) кредитных организаций",
зарегистрированного Министерством юстиции
Российской Федерации 17 марта 2003 года
N 4269 ("Вестник Банка России" от 20 марта
2003 года N 15) (далее - Положение Банка России
N 215-П).
Преимущественное использование национальных
валют в международных расчетах усиливает
зависимость их эффективности от курсовых
колебаний, экономической и валютной политики
стран — эмитентов этих валют. Состояние
международных расчетов зависит от ряда
факторов: экономических и политических
отношений между странами, валютного законодательства,
международных торговых правил и обычаев,
банковской практики, условий внешнеторговых
контрактов и кредитных соглашений.
Международными расчетами называются
платежи по денежным требованиям и обязательствам,
возникающим в связи с торгово-экономическими
и иными отношениями между организациями,
фирмами, отдельными лицами разных стран.
Их отличие от внутренних расчетов заключается
в том, что они связаны с обменом национальной
валюты на другую. При заключении внешнеторговых
сделок стороны договариваются о том,
в какой валюте будет осуществляться платеж:
в валюте одной из сторон или в валюте
третьей страны. Иностранная валюта в
международном платежном обороте выступает
не в виде наличных денежных знаков или
монет, а главным образом в форме телеграфных
и почтовых переводов, чеков, срочных тратт.
Наличные денежные знаки используются
в международном платежном обороте физическими
лицами, выезжающими в командировку, в
качестве туристов. Однако и здесь преимущественная
форма для расчетов — денежные аккредитивы,
дорожные или туристические чеки, пластиковые
карты.
Аккредитивная форма расчетов
- соглашение, в силу которого банк обязуется
по просьбе клиента произвести оплату
документов третьему лицу (бенефециару)
или произвести оплату, акцепт тратты
или покупку документов.
Инкассовая форма расчетов
- банк но поручению клиента получает платеж
от импортера за отгруженные в его адрес
товары, зачисляя эти средства на счет
экспортера в банке. Различают простое и документарное
инкассо. Простое инкассо означает взыскание
платежа по финансовым документам (простые
и переводные векселя, чеки, платежные
расписки), не сопровождаемым коммерческими
документами (счета-фактуры, документы,
подтверждающие отгрузку товара, страховые
документы, сертификаты). Документарное
инкассо — инкассо финансовых документов,
сопровождаемое коммерческими документами.
Банковский перевод - поручение
одного банка другому выплатить получателю
определенную сумму по системе СВИФТ.
Могут сочетаться с другими формами расчетов
и с гарантией.
Расчеты в форме аванса - оплата
товаров производится импортером до отгрузки.
Расчеты по открытому счету
- периодические платежи импортера экспортеру
после получения товара.
Расчеты с использованием векселей
и чеков — используются переводные векселя
(тратты), выставляемые экспортером на
импортера. Ретратта - встречный переводной
вексель, выписанный держателем неоплаченного
или неакцептованного переводного векселя
на трассанта (кредитора) или индоссанта
на сумму векселя плюс издержки. Дорожный
(туристский) чек - платежный документ,
денежное обязательство (приказ) выплатить
обозначенную на нем сумму валюты его
владельцу. Они выписываются крупными
банками в национальной и иностранной
валютах разного достоинства. Еврочек выписывается
банком без предварительного взноса клиентом
наличных денег и на более крупные суммы
в счет банковского кредита сроком до
одного месяца.
Кредитная карта - именной денежный
документ, дающий право владельцу приобретать
товары и услуги с использованием безналичных
расчетов.
Вмешательство государства
в сферу международных расчетов проявляется
в периодическом использовании валютных
клирингов — соглашений между правительством
двух и более стран об обязательном взаимном
зачете международных требований и обязательств.
Меры направленные на предотвращение
использования транснациональных операций
для преступных целей изложены в N 131-ФЗ
Федерального закона.
К мерам, направленным на противодействие
легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма,
относятся:
- организация и осуществление
внутреннего контроля;
- обязательный контроль;
- запрет на информирование клиентов
и иных лиц о принимаемых мерах противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма, за исключением информирования
клиентов о принятых мерах по замораживанию
(блокированию) денежных средств или иного
имущества, о приостановлении операции,
об отказе в выполнении распоряжения клиента
о совершении операций, об отказе от заключения
договора банковского счета (вклада), о
необходимости предоставления документов
по основаниям, предусмотренным настоящим
Федеральным законом;
- иные меры, принимаемые в соответствии
с федеральными законами.
Государства — спонсоры терроризма (англ. State Sponsors of Terrorism) — список государств,
которые, согласно официальной позиции государственного департамента
США, оказывают поддержку актам международного терроризма.
По состоянию на 7 сентября 2014
года в списке находятся Куба, Иран, Судан и Сирия.
6.Расчетные операции с использованием
платежных карт.
Приступая к рассмотрению правового
регулирования операций с использованием
банковских карт в нашей стране, сразу
отметим: принцип их действия, независимо
от того, к каким платежным системам они
относятся, в какой стране выпущены, какой
имеют дизайн и т.д., регулируется исключительно
правовыми нормами Российской Федерации,
обозначенными в Гражданском кодексе
и банковском законодательстве.
Основными правоустанавливающими
документами, регулирующими операции с
использованием банковских карт, являются
положения Центробанка России, среди которых
можно выделить Положение ЦБ РФ №266-П от
24 декабря 2004 г., дающее четкое разъяснение
многим понятиям и детально описывающее
технологию использования банковского
«пластика». Данный документ неоднократно
перерабатывался и дополнялся, последняя
редакция датируется ноябрем 2011 г., а с
01 июля 2013 г. вступит в силу новая переработанная
версия.
В документе даются определения
основным терминам, которыми оперируют
финансисты при обозначении банковских
операций с картами, субъектов, принимающих
в них участие и т.д.
В частности, в Положении подробно
разъясняются такие понятия, как «банкомат»,
«персонализация», «реестр платежей»,
«электронный журнал». Также дается определение
субъектам отношений в сфере использования
«пластика» — эмитента, держателя карты,
эквайрера, расчетного банка (расчетного
агента), платежной и торговой организации.
Что касается самого платежного
средства – банковских карт, то их основное
предназначение и типология обозначены
достаточно четко. В пункте 1.5 главы 1 Положения
говорится о видах карт, которые подлежат
эмиссии. Это:
1. Расчетные (дебетовые) карты.
Принцип их действия заключается
в том, что все расчеты по
таким картам производятся либо
за счет средств клиента (держателя
карты), размещенных на «карточном»
счете, либо из кредитных средств,
предоставляемых клиенту в соответствии
с договором овердрафта (вступающим в
силу при отсутствии (недостаточности)
собственных средств клиента.
2. Кредитные карты. Их
предназначение заключается в
использовании держателем заемных
средств, выдающихся банком-эмитентом
в пределах определенного лимита
(кредитного лимита).
3. Предоплаченные карты.
Расчеты по такому виду карт
производятся эмитентом за счет
средств, поступивших в пользу
держателя карты. Одна из распространенных
разновидностей предоплаченных
карт – подарочные карты.
Закреплено законодательно
и функциональное использование банковских
карт. С их помощью можно:
- получать наличные средства;
- оплачивать стоимость товаров,
услуг, продуктов интеллектуальной деятельности.
Операции с использование банковских
карт в зависимости от их видов и договоренностей
с банками-эмитентами производятся как
в российской валюте (рублях), так и в иностранных
(долларах, евро). Главное, чтобы использование
карт не противоречило установленным
в России валютным нормам.
Операции с использованием
банковских карт невозможно отрегулировать
лишь Положением 266-П. Один, пусть и динамично
развивающийся документ, не в состоянии
охватить все гражданско-правовые аспекты,
касающиеся использования «пластика».
Они также регулируются нормами ГК РФ,
ФЗ «О банках и банковской деятельности»
и рядом других важных нормативных документов.
В частности, закон «О банках и банковской
деятельности» и ряд других законодательных
актов регулируют такую важную часть взаимоотношений
между держателями карт и банками, как
договоры на использование карт, которая
требует отдельного рассмотрения.
Коммерческие банки, осуществляя
международные валютные электронные переводы
(т.е. трансферы фондов при помощи платежных
инструкций, пересылаемых в банк-корреспондент
посредством телетрансмиссии), потенциально
могут воспользоваться услугами, предоставляемыми
рядом независимых телекоммуникационных
компаний. Однако наиболее широко (для
целей крупных международных электронных
переводов валюты) используется система
Сообщества для всемирных межбанковских
финансовых телекоммуникаций (Society forWorld-Wide Interbank Financial Telecommunications - SWIFT).
Банковская карта является
способом расчета при оплате различных
товаров и услуг. Пластиковая банковская
карта предоставляет своему владельцу
возможность снимать наличные денежные
средства в банкоматах, оплачивать покупки,
приобретать ж/д (авиа) билеты, бронировать
номера в гостиницах (отелях) и проводить
ряд других необходимых платежей. Имея
пластиковую банковскую карту, ее владелец
не декларирует денежные средства, находящиеся
на ней при выезде за границу, а также оперативно
управляет и контролирует все операции,
проводимые с использованием пластиковой
банковской карты.
Виды банковских карт:
- расчетная (дебетовая) карта;
- карта с разрешенным овердрафтом;
- кредитная карта;
- предоплаченная карта;
- локальная карта (карта локальных
платежных систем);
- международная карта (карта
международных платежных систем);
- виртуальная карта.
Дебетовая (расчетная) карта
предназначается для совершения финансовых
операций ее владельцем в пределах имеющихся
денежных средств, которые находятся на
банковском счету, но не более установленных
лимитов.
Для расчетных (дебетовых) карт
не нужна тщательная проверка личности
и изучение кредитной истории держателя
карты, что существенно помогает упростить
процесс оформления и значительно уменьшает
стоимость обслуживания. Иногда на остаток
денежных средств начисляются проценты
(данное условие оговаривается с банком
при подписании договора), как на стандартном
депозитном вкладе.
Кредитные карты предназначены
для совершения ее владельцем расчетов,
которые осуществляются за счет заемных
денежных средств, то есть денежных средств,
предоставленных клиенту банком-эмитентом
в пределах определенного лимита, установленного
в соответствии с условиями договора кредитования.
Лимит устанавливается банком из расчета
платежеспособности заемщика. Как правило,
на остаток денежных средств начисляются
проценты, но они гораздо ниже, чем на дебетовых
картах с разрешенным овердрафтом.
Следует также отметить, что
кредитные карты являются для банков-кредиторов
более доходным кредитным продуктом, чем
стандартный кредит. Дополнительные средства
кредитору поступают за счет всевозможных
банковских комиссий, которые перечисляются
на всех этапах обслуживания кредитной
карты (предоставление копий чеков и выписок,
выдача наличных, плата за годовое обслуживание
и так далее). Самыми популярными картами
является банковская карта Maestro и банковская карта Виза.
Предоплаченная карта предназначена
для совершения расчетов ее владельцем,
осуществляемые за счет денежных средств
банка-эмитента от своего имени.
Многими банками выпускаются
виртуальные карты. Эти дебетовые карты
внешне похожи на стандартные карты. Однако
в них нет магнитной полосы и чипа, поэтому
расплачиваться по ним можно только через
Интернет. Условие и порядок выдачи платежных
карт в СКБ-Банке оговоренны в документе
"Условия эмиссии и обслуживания международных
дебетовых банковских карт в ОАО «СКБ-банк»
(Банковские правила)"
Основанием для открытия Счета
является заключение Договора.
Для осуществления операций
по Счету Банк на основании Заявления-оферты/Заявления
на эмиссию, после заключения Договора,
открытия Счета, выпускает для Держателя
Карту определенного типа и вида, в качестве
основной или дополнительной Карты, включая
виртуальную, используются в соответствии
с Правилами, нормативными актами Банка
России и Тарифами.
Обслуживание Карт, выданных
Держателю, осуществляется Банком в соответствии
с действующим законодательством Российской
Федерации, Правилами, Тарифами и/или распоряжением
Клиента о совершении по Счету соответствующей
операции.