Благодаря взвешенному подходу  к оценке кредитоспособности  заемщиков, на 1 января 2004 г. нет просроченных кредитов, а размеры резервов, созданных банком, позволяют с большим запасом прочности оценивать возможные кредитные риски.

     Увеличились объемы кредитования клиентов малого и среднего бизнеса, доля которых  составила 41,1% в общем объеме кредитного портфеля.

     Необходимо  отметить, что  в 2003 г. кредитные вложения   выросли на 50% и на 1 января 2004 года составили 110 млн. руб.

     Расширился  круг заёмщиков банка, при этом процедура  предоставления кредитных ресурсов, включающая в себя изучение кредитной  истории и финансового состояния  заёмщика, а также ликвидности предлагаемого обеспечения, позволила повысить качество кредитного портфеля.

     Главным направлением кредитной политики банка на 2004-2005 гг. по-прежнему остаётся расширение и укрепление партнёрских отношений с надёжными и перспективными клиентами.

7. Характеристика компьютерной  среды банка

 
 

     ОАО «Альфа – Банк» имеет в своём  распоряжение современное компьютерное обеспечение, пакеты программ, отвечающие самым высоким требованиям ведения  автоматизированного банковского учёта.

     В настоящее время в банке находится  специализированный отдел: «Отдел автоматизации», в котором работают высококвалифицированные  сотрудники, под контролем которых, осуществляются все автоматизированные банковские операции.

     Парк  программных продуктов банка включает:

• системный комплекс «Програмбанк» (обеспечивает персональный режим ведения счетов в рублях и иностранной валюте, формирует отчётные документы, отвечающие  требованиям ЦБ РФ); 
• пакет продуктов «Microsoft» и «Borland» (автоматизируют работу с документами);
• программно-аппаратный комплекс «REUTER» (экономическая информация о банках, клиентах личных партнёрах).

     Банк  разработал индивидуальную локальную  сеть, через которую осуществляет возможность выхода в сеть РОСПАК, SOVAN TELEPORT, INTERNET.

     Для упрощения и ускорения взаимодействий банка с клиентами используется система “Клиент-Банк”, по средствам  которой выполняются 25% банковских операций.

     В ОАО «Альфа – Банк» используется внутренний программный продукт Lotus Notes, который позволяет осуществлять переписку между отделами и существенно ускорять процесс документооборота в банке.

     Банк прослеживает все изменения на рынке компьютерного обеспечения и банковских программных продуктов, стремясь своевременно вносить соответствующие изменения и обновлять парк собственных автоматизированных средств.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

8. Организация менеджмента в банке

 
 

     Менеджмент  – это наука о наиболее рациональной системе организации и управления.

     Специфика банковского менеджмента вытекает из специфичности задач, которые решает банковское предприятие на рынке услуг:

     -    аккумулирование свободных денежных ресурсов;

     -  ответственность за правильное хранение и приумножение общественного и личного капитала;

     - решение общественных задач путем удовлетворения рынка дополнительными денежными ресурсами в целях расширения воспроизводства в экономике.

     Цели  банковского менеджмента:

1. обеспечение рентабельной работы банка как хозяйствующего субъекта;
2. обеспечение ликвидности баланса;

3) максимальное  удовлетворение клиентов в объеме, структуре, качестве предоставляемых услуг;

4)умелое  сочетание успешного решения  производственных, коммерческих и  социальных задач; 

5)создание  эффективной системы подготовки  и переподготовки кадров.

     Выделяют  количественные, качественные и социальные показатели достижения целей.

     Количественные  показатели: количество клиентов и  их счетов; объем депозитов; объем  кредитных вложений; объем инвестиций; размер оплаченного уставного фонда; количество сотрудников банка; объем  операций и услуг, предоставляемых банком; количество корреспондентских счетов в России и за рубежом.

     Качественные  показатели: показатели доходов и  расходов банка, показатели скорости оборота  средств, трудоемкости затрат на совершение операций, скорости обработки документов; показатели степени удовлетворения запросов клиентов в объеме, структуре и качестве предоставляемых услуг; защищенность банковской информации.

     Социальные  показатели: уровень профессиональной подготовки, уровень оплаты труда; степень  обеспеченности работников банка необходимыми условиями для трудовой деятельности.    

     Направления банковского менеджмента условно  можно разделить на две группы:

     1-я  группа предполагает решение  вопросов, связанных с организацией  и управлением экономическими  процессами (долгосрочное планирование, выработка банковской политики; управление активами; управление пассивами; управление собственными средствами банка; управление рентабельностью банка; управление рисками);

     2-я  группа связана с организацией  и управлением банковским коллективом, разработкой концепции управления.

     На  решение поставленных перед банком задач оказывают влияние:

• среда прямого воздействия (поставщики ресурсов, клиенты банковских услуг, государство и законы, конкуренты);
• среда косвенного воздействия (уровень научно-технического прогресса, общеэкономическое положение страны, политическая стабильность, международная обстановка, социокультурные факторы).

     В связи с тем, что воздействие  на внешнюю среду со стороны менеджера  в большинстве случаев проблематично, его основные управляющие воздействия должны быть сосредоточены на внутренней обстановке в банке с одной целью – добиться соответствия внутренней структуры банка требованиям внешней среды. 
 
 

              

9. Организация маркетинга в банке

 
 

     Маркетинговая деятельность в банке принципиально не отличается от маркетинга в других сферах, но ряд особенностей, обусловленных спецификой банковской деятельности. Специфичность банковской деятельности заключается в специфике денежного оборота как основного объекта.

     Особенности банковского маркетинга:

1. Специфичность  банковской продукции как основного  элемента маркетинга:

• банковская услуга;
• банковская операция;
• банковский продукт:

   а) нематериальность;

   б) неразделённость;

   в) изменчивость;

   г) свойство «скоропортящегося» продукта.

2. Специфичные методы маркетинга:

• методы активного маркетинга:

   а) персональное обслуживание клиента;

   б) комплексное обслуживание;

   в) телемаркетинг;

   г) «прямой» маркетинг;

   д) банковское обслуживание «на дому»;

   е) «фокус-группы»;

   ж) «ревизия имиджа».

• методы пассивного маркетинга:

   а) публикация отчётов о деятельности банка;

   б) разъяснение процентной политики.

3. Интегрированность банковского маркетинга.

4. Выделение в качестве основного инструмента процентной политики.

5. Учёт степени возможных рисков.

     ОАО «Альфа – Банк» осуществляет маркетинговую деятельность по средствам рекламы, меценатства, организации массовых мероприятий, спонсорства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

10. Анализ баланса банка

 
 

      Деятельность  Дирекции ОАО «Альфа-Банк»,  как  и  других  коммерческих  банков  представляет  собой  совокупность  пассивных операций,  посредством которых  образуются  банковские  ресурсы,  и  активных  операций по использованию  этих ресурсов с  целью  получения  доходов.

      Информация  о наличии и движении источников  банковских ресурсов, состоянии банковских операций формируется в процессе бухгалтерского учета. Завершающим  этапом  учетного  процесса  является общая характеристика  состояния банковских счетов, т.е. составление итогового баланса и  других форм  отчетности банка, таких как «Отчет о прибылях и убытках», «Отчет об изменениях в собственном капитале», «Отчет о движении  денежных средств». При  этом  баланс является  главной частью банковской отчетности.

     Баланс  коммерческого  банка  - это  сводная  итоговая  таблица,  в  которой  отражены  обобщенные  статьи,  характеризующие  активные  и  пассивные  операции  на  определенную  дату. Баланс  состоит  из  двух разделов: актива  и  пассива,  между  которыми  должно  существовать  равенство.

     Балансы банка подразделяются на годовые и промежуточные, которые в свою очередь делятся на: полугодовые, квартальные, ежемесячные. Оперативность банковского баланса реализуется  при его ежедневном составлении.

     Рассмотрим  и проанализируем консолидированный баланс ОАО «Альфа-Банк»  состоянием на 01.01.2004 год.

Норматив  достаточности капитала:

Нд.к. = (капитал/ общие активы) * 100%

Нд.к. = (22316688/71293343) * 100% =31,30% (на 01.01.2004)

Норматив  общей ликвидности:

Но.л. = (общие активы /обязательства) *100%

Но.л. = (71293343/48976655) *100% = 145,57% (на 01.01.2004)

Норматив  высоколиквидных активов:

Нв.л.а. =(высоколиквидные активы/ общие  активы) * 100%

Нв.л.а. = (31666209/71293343) * 100% = 44,42% (на 01.01.2004)

      В соответствии с выше рассчитанными  нормативами банк является хорошо капитализированный: коэффициенты превышают нормативные значения (Нд.к. должен быть более 5%, Но.л. – не меньше 100%, Нв.л.а. – более 20%).

      Рассчитаем  на основании баланса и отчета «О прибылях и убытках» прибыльность активов и прибыльность капитала:

1.Прибыльность активов =( прибыль/ активы) *100%

П1=  (1350003/71293343) *100% = 1,89%

2.Прибыльность  капитала = (прибыль/ капитал) *100%

П2 = (1350003/22316688)* 100% =6,05%

     Эти показатели свидетельствуют  о стабильности работы банка благодаря эффективному управлению активами и пассивами.  
 
 
 
 
 
 
 
 

11. Вывод о деятельности ОАО «Альфа-Банк»

 
 

     Делая вывод об особенностях  ОАО «Альфа-Банк», можно отметить высокий уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе положительных характеристик Альфа-Банка - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.

     Следует ожидать, что рост российской экономики  и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом  повлияют на деятельность Альфа-Банка. За последние два года банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.