Особенности современных денег. Формы кредитования

Это не исключает случаи покрытия кредитом убытков от деятельности предприятий. Здесь форма кредита  вступает в противоречие  с его  содержанием, в конечном счете нарушаются законы кредита, нарушается ход кредитного процесса. 

Потребительская форма кредита в отличии от его производительной используется населением на цели потребления, она не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

В России кредиты  населению предоставляются как  в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму  имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый  на покупку товаров длительного  пользования, жилищное строительство и приобретение квартир.  При этом потребительский кредит может осуществляется посредством безналичных перечислений или наличных денег.

Кредитование  потребительских нужд населения  осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц – возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдачи ссуд является платежеспособность заемщика.

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным (до двух лет). Кредит на инвестиционные цели – долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления при его предоставлении от населения требуется оформление отчета об использовании денег и документы о целевом направлении полученных в банке сумм. 

4. Другие  формы кредитования

  Прямая форма кредита отражает не посредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев Косвенная форма кредита возникает,  когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.

Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, в какой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам – под будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма кредита.

Под явной формой кредита   понимается кредит под заранее оговоренные цели.

Скрытая форма кредита возникает если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Основная  форма нового кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

Развитая  и неразвитая формы  кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют старым кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется. В современном обществе он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

Своеобразной  формой кредита является кредитные отношения, оформляемые долговыми ценными бумагами, например облигациями. Облигационный заем является альтернативой долгосрочному банковскому кредиту. Он позволяет предприятиям и фирмам привлекать дополнительные капиталы для реализации инвестиционных и других проектов непосредственно с финансового рынка, не прибегая к посредничеству банков. Держатель облигаций выступает как кредитор, он имеет право на получение процента на ссуженную стоимость в течении всего срока обращения облигаций, а также на возврат самой ссуженной стоимости по его окончании. Предприятие имитирующее облигации, является заемщиком. Оно берет на сея обязательства вернуть в установленный срок полеченные в займы стоимость и уплатить проценты за весь период займа. Следовательно,  отношения,  оформленные облигацией, имеют все признаки кредитных: стоимость передается от кредитора к заемщику на условиях возврата в определенный строк и выплата процентов за весь период пользования ссуженной стоимостью.

Так же получили развитее  в США, станах Западной Европы и Японии коммерческие бумаги – краткосрочные долговые обязательства, имеющие форму ценных бумаг. С их помощью предприятия и фирмы удовлетворяют потребность в привлечении дополнительных источников для финансирования своего оборотного капитала. Коммерческие бумаги являются альтернативой краткосрочному банковскому кредиту.

Кредитные отношения, оформленные ценными бумагами, привлекают широкий круг кредиторов-инвесторов и дают возможность переуступить долговые обязательства на вторичном рынке. Для кредиторов такая форма кредитования дает снижение кредитного риска и повышение ликвидности долгового обязательства. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Благодаря кредиту происходит  более  быстрый  процесс капитализации прибыли, а,  следовательно,  концентрации производства.  Он  может  сыграть заметную роль и в осуществлении  программы  приватизации  государственной  и муниципальной собственности на основе акционирования  предприятий.  Условием размещения  акций  на  рынке  являются  накопление  значительных   денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в  лице

банков принимает  активное участие и в самом  выпуске, и размещении акций.

     Кредит   стимулирует   развитие   производительных   сил,     ускоряет формирование источников капитала для расширения  воспроизводства  на  основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных  капиталов,  предоставляя правительственные гарантии  и.  льготы,  государство  ориентирует  банки  на преимущественное  кредитование  тех  предприятий  и  отраслей,  деятельность которых  соответствует  задачам  осуществления   общенациональных   программ социально-экономического развития.  Государство  может  использовать  кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства,  экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

    Без   кредитной   поддержки   невозможно    обеспечить    быстрое    и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого  бизнеса, внедрение    других    видов     предпринимательской     деятельности     на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. 
 
 

Список литературы

1. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П « О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам , по ссудной и приравненной к ней задолжности»
2. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. 3-е издание-М.: КРОНУС, 2006-559с.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт, 2006.-620с.
4. Ли В.О Об оценке кредитоспособности заемщика / В.О.Ли // Деньги и кредит. – 2005.- №2.-С.50-52.