Особенности современных денег. Формы кредитования

Таким образом, деньги эволюционируют, чтобы соответствовать потребностям не устающего прогрессировать человечества. Возможен ли полный отказ общества от денег? В ближайшей перспективе – нет, потому что это означало бы возврат к бартеру, а заодно к проблемам обмена товаров и оплаты услуг, выполнения финансовых обязательств, накопления и сбережения средств.

Список  литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002г. № 86 – ФЗ « О Центральном банке РФ» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003г., 29 июня , 29 июля, 23 декабря 2004г., 18 июня, 18 июля 2005г.)
2. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. 3-е издание-М.: КРОНУС, 2006-559с.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт, 2006.-620с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тема 2. «Формы кредитования»

План

Введение…………………………………………………………………    13

1. Признаки классификации формы кредита……………………   14
2. Суженная стоимость……………………………………………..    15
3. Статус кредитора………………………………………………….    17
4. Целевая потребность заемщика………………………………..    19
5. Другие формы кредитования…………………………………….   21

Заключение……………………………………………………….………..   24

Список используемой литературы …………………………………….   25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства.

     Формы кредита отражают структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы не менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу суженной стоимости, форма кредита выражает в целом его содержание как экономической категории.

    В  современных условиях на рынке  реализуются следующие формы  кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности. 
 
 
 
 
 

1.  Признаки классификации формы кредита 

Формы кредита отражают структуру кредитных отношений  с учетом особенностей кредитора  и заемщика, а также использование  ссуженной стоимости. Однако, как  бы не менялись связи между кредитором и заемщиком и характер использования ссуженной стоимости, понятие кредита сохраняетяс.

Структура кредита  включает кредитора, заемщика  и  ссуженную стоимость, поэтому формы  кредита можно рассматривать  в зависимости от характера:

1. ссуженной стоимости
2. статуса кредитора
3. целевая потребность заемщика
4. другие признаки.

К суженной стоимости  относятся следующие формы кредитования;

•      товарная
• денежная
• смешанная.

 

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют следующие формы  кредитования;

•      банковская
• хозяйственная
• государственная
• международная
• гражданская.

 

От целей потребностей заемщика выделяют две формы кредита;

• производительная
• потребительская.

К другим формам кредитования относятся;

• прямая и косвенная
• явная и скрытая
• основную и дополнительную
• развитую и неразвитую.

 
 

1.   Суженная стоимость

 

В зависимости  от суженой стоимости целесообразно  различать товарную, денежную и смешанную ( товарно-денежную) формы кредита.

Товарная  форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления.

В современной  практике товарная форма кредита  не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма  кредита, однако применяется и его  товарная форма. Последняя форма  кредита используется как при  продаже товара в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе при лизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме.

Денежная  форма кредита наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве, поскольку деньги являются всеобщим эквиваленте при обмене товарных стоимостей. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежных формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенного оборудования.

Кредит не сводится только к стадии предоставлении средств во временное пользование, он имеет и другие стадии, в том  числе возвращение ссуженной  стоимости. Если кредит предоставлен в денежной форме и его возврат бал произведен также деньгами, то данная сделка представляет собой денежную форму кредита. Товарную форму можно признать только в тех кредитных сделках, в которых предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в форме товарных стоимостей.

Если кредит бал представлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот , то здесь более правильно считать, что имеется смешанная форма (Товарно-денежная). Она часто используется в экономики  развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно  в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов).

Во внутренней экономике продажа товаров в  рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращение кредита в денежной форме. 

2.   Статус кредиторов

 

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют следующие формы  кредитования;  банковская, хозяйственная, государственная, международная, гражданская (частная, личная).

 Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос – от заемщика.

Если банк, например, предоставляет кредит населению, а  физическое лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же  состав участников. Вместе с тем каждая из сторон каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором – заемщиком. В свою очередь, в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором – кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик кредитором. Это меняет форму кредита.

Банковская  форма кредита   - наиболее распространенная форма. Это означает что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других форм. В банковской форме кредита существует три особенности.

Первая особенность  банковской формы кредита состоит  в том, что банк оперирует не столько  своим капиталом, сколько привлеченными  ресурсами. Заняв деньги у одних  субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность  заключается в том, банк ссужает  не занятый капитал, временно свободные  денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета  или во вклады.

Третья особенность  характеризуется тем что банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

Банковские кредиты  разделяются по срокам на: долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный.

В хозяйственной  форме кредита  кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). В данной форме кредита в основе лежит отсрочка предприятием – продавцом оплаты товара и предоставлением  предприятием – покупателем векселя как долгового обстоятельства оплатить стоимость покупки по истечению определенного срока.  

Хозяйственная форма кредита имеет две формы товарную и денежную, предоставляется главным образом на короткие сроки. Инструментом коммерческого кредита чаще всего является вексель.

Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Его следует отличить от государственного займа, где государство выступает в качестве заемщика. Государственный кредит выступает чаще всего под определенные программы ( на цели восстановления народного  хозяйства в послевоенный период, развитие народного хозяйства и т.д.). Займа размещаются как правило на длительные сроки.

В международной форме кредитования состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты – банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон иностранный субъект.

Россия хотя и предоставляет  кредиты иностранным субъектам, но чаще всего является заемщиком, нежели кредитором.

Гражданская форма  кредита основана на участие в  кредитной сделке в качестве кредитора  отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной  формой кредита. Гражданская форма  кредита может носить как денежный так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всякими из других участников кредитных отношений.

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит  дружеский характер: ссудный процент  устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая записка. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер. 

3. Целевая потребность заемщика

 

В зависимости от целевых  потребностей заемщика выделяют две  формы кредита: производительная и потребительская.

Производительная  форма кредита связана с особенностью использования от кредитора полученных средств. Это форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели. Как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов возникал переизбыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве,  позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Современный кредит имеет  преимущественно производительный характер. Решающий удельный вес среди  разнообразных форм кредита имеет  банковский кредит. Это означает, что  не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается не просто в форме денег, а в форме денег как капитала.

Движение денег  как капитала, как возрастающей стоимости обусловливает  производительное использование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных средств, которое предполагает их рациональное, производительное использование, создание новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору, в виде платы за временное позаимствование ссуженной стоимости.