Основные направления совершенствования форм безналичных расчетов

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов.

Платежная система TARGET является совокупностью систем валовых расчетов в режиме реального времени центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения. Ее создание не означало, что все расчетно-платежные операции между странами Европейского Союза автоматически переключались только на нее, а доступ к национальным платежным системам, к Европейской клиринговой системе при Европейской банковской ассоциации оказался закрыт. Напротив, по общему признанию экспертов, система TARGET должна постоянно доказывать свою жизнеспособность: с одной стороны, в конкуренции, а с другой - в тесном сотрудничестве с альтернативными платежными системами.

Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов. В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International - более 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB - менее 2%.

Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакций и соответствующие технологии.

Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких, как Visa и Еurорау.

Наибольший удельный вес в Великобритании, Ирландии и Греции приходится на кредитные карты, а применение дебетовых карт распространено в Швейцарии, Швеции и в европейских странах составляет 53% всех платежных карт.

Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call-центр. В 1990 году ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call-центры. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок call-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения.

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html- и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

В США для адаптации граждан к интернет-банкингу интернет-платежки оформляются в виде банковских чеков, сотни которых американцы ежемесячно заполняют и отправляют по почте на оплату коммунальных и иных услуг.

С помощью интернет-систем можно сделать то же самое, сэкономив при этом на покупке конвертов и марок, не тратя времени на поиски почтового ящика. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов.

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков и ими охвачено 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн. человек (почти 30% населения), что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем.

Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, количество клиентов которого составляет 50%.

В банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона зарегистрировано порядка 4 млн человек, управляющих собственными финансами через Интернет. Согласно данным Народного банка Китая более 50 отделений национальных банков предоставляют на своем веб-сайте услуги интернет-банкинга, которыми пользуются примерно 400 тыс. клиентов. Ведущим сетевым банком является Китайский торговый банк. Сайты 95% китайских компаний, предлагающих совершить покупку в режиме он-лайн, подключены к системе интернет-расчетов этого банка.

В Японии в системе интернет-банкинга совершается уже более 90% финансовых операций. В Австралии зарегистрировано 18% пользователей банковских интернет-систем от общего количества подключенных к Интернету. Идея создания интернет-банка возникла в Америке. Именно там в 1995 году открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank (на сегодняшний день он является одним из лучших банков такого рода).

Следует отметить, что США располагают структурой денежного обращения, которую определяют три основных эмитента денег (миʜᴎϲтерство финансов, федеральная резервная система (ФРС) и коммерческие банки). Главным инструментом безналичного обращения денег является чек. Основную функцию по регулированию денежной системы выполняет центральный банк США (ФРС) совместно с миʜᴎϲтерством финансов. Главным направлением деятельности ФРС в этой области является поддержание стабильности денежной системы. Структура денежного обращения во Франции разделяется на два основных понятия: денежная масса и ликвидные средства в экономике. Во Франции существуют три основных канала эмиссии денег: банковское кредитование национальной экономики; банковское кредитование государства через банкноты, выпущенные под государственные облигации; эмиссия банкнот под прирост официальных золотовалютных резервов, которая осуществлялась в основном до 1976 г. В Японии регулирование денежной эмиссии осуществляется не столько с помощью ограничений, сколько различными мерами в рамках политики денежно-кредитного регулирования инвестиций, цикла, валютных курсов и международных расчетов. В результате проводимых реформ Япония превратилась в крупнейшего кредитора в мире. Иена стала одной из резервных валют и сегодня используется как международное резервное и платежное средство преимущественно в азиатском регионе.

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Серьезный недостаток электронного способа оказания банковских услуг заключается в ослаблении контакта с клиентом, а следовательно, в привязанности клиента к банку. 

Опыт применения безналичных расчетов зарубежных стран очень велик для мировой экономической практики. Нынешнее положение форм безналичных расчетов используется на достаточно высоком уровне, внедряемые инновации позволяют совершенствовать данную систему расчета. Применение таких форм расчета все более и более захватывает мировой финансовый рынок, тем самым вытесняя наличную форму обращения денег.

 

 

Глава 2.2. Совершенствование национальной системы безналичных расчетов.

Безналичные расчеты - это расчеты между физическими и/или юридическими лицами без использования наличных денег.

По мнению автора Вишневской «Любая организация совершает денежные расчеты и как покупатель, и как продавец. Организация осуществляет также денежные расчеты с персоналом и рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей составляет платежный оборот. Значительная часть платежного оборота осуществляется безналичным путем, т.е. совершением записей (проводок) по счетам в банках. Наличные деньги применяются главным образом в платежном обороте, в котором участвует население, а также при расчетах на незначительные суммы.

Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег.

Проведенное исследование дает основание утверждать, что электронные деньги  это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег».[7]

Электронные расчеты позволяют:

- развивать расчетные услуги  по наиболее низким ценам;

- быстрый оборот электронных  денег позволяет сократить темпы  роста инфляции;

- организация денежных расчетов с использованием электронных безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения;

- уменьшить условия существования  «теневой экономики», т.к. она основана  на наличной форме расчетов;

- применяемые в разветвленной  сети банков электронные безналичные  расчеты, в развитии которых заинтересовано  государство с целью изучения  и регулирования макроэкономических  процессов.

На пути к использованию современных форм безналичных расчетов Россия, в сравнении с развитыми странами, приступила позднее. В этом есть преимущество, т.к. нашей стране удалось избежать переходных и недостаточно подходящих форм безналичных расчетов. Это позволяет использовать самые современные технологии и не убеждаться на своем горьком опыте, что та или иная форма расчетов не подходит нашей стране. Но наряду с этим введение электронных форм расчетов сталкивается с проблемами государственного регулирования и организационного оформления национальной платежной системы.

Также стоит отметить, что необходима основа научных знаний, для будущих решений, направленных на  развитие функциональных возможностей национальной платежной системы, которые позволят достичь и обосновать необходимость и значимость новых форм безналичных расчетов в экономической сфере развития Российской Федерации.

Низкий уровень востребованности расчетных услуг в России во многом является следствием недостаточно высокого технологического уровня платежных систем банков, которые автоматизировали действовавшие ранее технологии без кардинального переосмысления их организации.

На сегодняшний день платежная система является важнейшей составляющей рыночного механизма. Произошла замена бумажного документооборота  на электронный с передачей функций по учету, контролю и хранению расчетных документов компьютерным технологиям. Электронные системы составляют основу для сокращения операционных издержек, полной автоматизации операционных процедур платежа а банках, учетных процедур на предприятиях, обмена документами между субъектами платежных систем и практически вытеснили бумажный документооборот.

Результатом внедрения электронных технологий в сферу безналичных расчетов является повышение надежности проведения расчетных операций, снижение капиталовложений в платежную инфраструктуру, базой которой являются компьютеры и программное обеспечение, благодаря этому снижается потребность организаций в персонале и дорогостоящих банковских офисах.

По нашему мнению, направлениями распространения нововведений в банковскую систему являются:

-  компьютеризация расчетных  операций;

- внедрение систем связи между  рабочими местами, а также отдельными  коммерческими банками;

- электронная обработка бумажных  документов.

Резкий рост мобильности рынков банковских услуг говорит о том, что клиенты банков хотят иметь возможность совершать платежи в режиме реального времени, круглосуточно из любого удобного места. Для этого банкам необходимо тщательно проанализировать направления своей телекоммуникационной политики с учетом возможных предпочтений и желаний своих клиентов.

Представляется, что потребность клиентов в повышении скорости и

качества расчетов можно удовлетворить путем синтеза электронных, мобильных к традиционных технологий проведения безналичных расчетов.

Реализация данной концепции уже становится реальностью. Но наряду с

фундаментальными задачами совершенствования банковских технологий

проведения безналичных расчетов дальнейшая судьба каждого отдельного

банка непосредственно зависит от уровня организации работы с клиентами.

Поэтому кредитным организациям необходимо иметь инструментарий, основанный на современных банковских технологиях, а также на исследованиях мотиваций и потребительских предпочтений. Им следует направить свои усилия на формирование спроса на новые и высокотехнологичные услуги. На наш взгляд, достижению желаемого результата в значительной степени будут способствовать интеграция взаимодействия продуктовых служб банка и подразделений, отвечающих за работу с клиентами.