Организация кредитования юридических лиц

- проводимый банком всесторонний  комплексный анализ имеет целью  убедиться в кредитоспособности, финансовой стабильности, рентабельности, ликвидности заемщика;

- кредитоваться могут только  предусмотренные Уставом заемщика  виды деятельности;

- кредит должен быть обеспечен  залогом имущества, принадлежащего  заемщику на которое, в соответствии  с действующим законодательством, может быть направлено взыскание, или другими видами обеспечения  применяемыми в банковской практике;

- кредит предусматривает безусловное  соблюдение принципов срочности, платности, возвратности и целевой  направленности;

- кредит, как правило, может быть  выдан только после полного  погашения заемщиком задолженности  по предыдущему кредиту;

Одним из важнейших этапов кредитования в банке является анализ кредитоспособности заемщика.

Кредитная политика ОАО «СКБ - банка» сориентирована на максимальное удовлетворение потребностей клиентов и снижение кредитного риска. Банк осуществляет кредитование юридических и физических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании. Срок кредитования определяется в индивидуальном порядке в зависимости от целей использования кредитных ресурсов, а также специфики предоставленного обеспечения.

В 2013 году банк значительно увеличил и диверсифицировал свой кредитный портфель, в том числе путем внедрения новых видов кредитования малого и среднего бизнеса. При этом банк стремился к поддержанию высокого качества своего кредитного портфеля путем развития и повышения эффективности кредитной политики и процедур. Характер существующих кредитных вложений отражает приоритеты банка - ориентацию на предприятия реального сектора экономики. В банке значительно усилены процедуры, в соответствии с которыми производимое кредитование опирается на анализ финансового состояния и менеджмента как самого заемщика, так и его основных контрагентов, перспектив его бизнеса, а также обеспечения кредитов. За счет этих мер снижается доля просроченных кредитов. В зависимости от особенностей ведения заемщиком хозяйственной деятельности для него определяется оптимальный вид кредитного продукта, разрабатываются специализированные виды кредитования.

Анализ кредитного портфеля:

Как мы видим на рисунке 1 дан анализ кредитного портфеля для юридических лиц.

По этому анализу мы видим  что кредитный портфель у физических лиц стал расти большими темпами за год он  вырос 20,9 млрд.руб. и вырос на 24%,а кредитование юридических лиц кредитный портфель вырос на 1,6 млрд.руб. и вырос всего на 6%. Как мы выдим кредитование юридических лиц только набирало обороты в 2010 году по сравнением с физическими лицами но 2011года по настоящее время кредитование физических лиц поднялось Кредитование юридических лиц желает лучшего.

Рисунок 1 – анализ кредитного портфеля, кредитов для юридических лиц и физических.2

Как видим на рисунке 2 в 2013 году Банк сохранял высокие темпы роста кредитного портфеля юридических лиц. К концу отчетного периода портфель кредитов юридическим лицам (включая кредиты малому и среднему бизнесу) вырос в 1,6 раза, что в абсолютном выражении составляет 34,2 млрд. рублей. За два года портфель кредитов юридическим лицам вырос в 2,9 раза. Абсолютный прирост составил 1,3 млрд. рублей. Столь высокий рост объемов кредитования корпоративных клиентов оказался возможен, за счет активных действий Банка по кредитованию, как крупнейших предприятий страны, так и за счет кредитования субъектов малого и среднего бизнеса по всей территории Российской Федерации. За 2013 год Банк существенно усовершенствовал условия предлагаемых продуктов:

- для представителей малого  и среднего бизнеса была упрощена  процедура выдачи кредита;

- увеличены максимальная  сумма кредита и срок кредитования;

- снижен минимальный требуемый  срок деятельности предприятия;

- предусмотрена возможность  оформления кредита без залога.

Рисунок 2 - Динамика портфеля кредитов юридическим лицам (включая портфель кредитов малому и среднему бизнесу), млрд. руб.3

В Банке организован электронный документооборот прохождения кредитных заявок малого и среднего бизнеса, что дает существенный импульс в развитии и увеличении объемов продаж.

В 2013 году Банк продолжил развивать направление кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. В Банке были разработаны и внедрены новые продуктовые программы, которые учитывают современные потребности рынка в сегменте заемщиков МСБ.

Кроме того, Банк продолжил развивать сотрудничество с региональными Фондами поддержки малого и среднего бизнеса, принимая в качестве обеспечения гарантии данных фондов, что, безусловно, способствует снижению риска кредитования субъектов МСБ и повышает гибкость при выборе обеспечения.

Банк активно применяет скоринговые технологии при кредитовании клиентов субъектов малого и среднего бизнеса. Настройка и применение скоринговых моделей при предкредитной проверке позволяет снижать риски кредитования субъектов МСБ, увеличивает скорость принятия решений.

Банк кредитует корпоративных заемщиков различной отраслевой принадлежности. Рост кредитного портфеля по корпоративному направлению в 2013 году составил 32%.

Основной рост был обусловлен привлечением финансовоустойчивых промышленных и строительных предприятий федерального значения, обслуживающихся в системообразующих банках РФ. Доля промышленных компаний в 2013 году в структуре кредитного портфеля выросла до 33%.

Основными направлениями кредитования промышленных предприятий является машиностроение и металлургия (главная зона присутствия Банка - Уральский регион, в силу значительной концентрации в регионе металлургических и машиностроительных предприятий, заемщики указанной отраслевой принадлежности традиционно занимают основную долю кредитного портфеля ОАО «СКБ-банк»).

Кроме того в 2013 году в структуре кредитного портфеля по корпоративному направлению существенно выросла доля предприятий энергетической и химической отрасли. В структуре кредитования промышленных компаний доля указанных предприятий выросла в 2 раза (с 7% до 14%), что согласуется с динамикой развития данных отраслей в 2013 году Относительно 2011 года - в химической отрасли прирост объемов деятельности составил 15%, в энергетике - 4,1%. Отмечен значительный прирост заемщиков – строительных компаний, их доля в кредитном портфеле выросла на 15% до 21% (Банк в большей степени кредитовал устойчивые строительные компании, осуществляющие общестроительные и дорожные работы по госзаказам, кроме того Банк кредитует 3 крупнейшие строительные компании г. Екатеринбурга). Интерес Банка к строительным компаниям возобновился в связи с восстановлением экономики и рынка недвижимости.

По состоянию на 01.01.2013 г. относительно начала  года в структуре кредитного портфеля корпоративных заемщиков отмечено снижение доли предприятий, оказывающих услуги.

В целом 2013 год характеризуется высоким темпом роста кредитного портфеля корпоративных заемщиков, при сохранении достаточно жесткого подхода к выбору новых заемщиков и к подходам оценки уровня кредитного риска по предоставляемым ссудам, более высокие требования предъявляются в части обеспечения, предоставляемого под запрашиваемое финансирование.

Следует отметить, что по состоянию на 01.01.2013 г. Банком сформированы резервы в достаточном объеме для покрытия дефолтной задолженности. Уровень дефолтной задолженности корпоративных заемщиков снизился на 28% в сравнении с началом 2013 года.

Динамика числа корпоративных клиентов кредитного направления

По структуре обеспеченности корпоративных клиентов порядка 3 млрд. руб. представлены смешанным залогом, 1 млрд. руб. – залогом имущества, транспортными средствами, товарами в обороте, 1 млрд. руб. – без залога (рисунок 3)

 

Рисунок 3 Динамика числа корпоративных клиентов кредитного направления.4

Среди основных кредитных операций Банка можно выделить направления кредитования, указанные в рисунке 4.

 

Рисунок 4 - Доля кредитного портфеля и основных направлений кредитования в работающих активах Банка, %5

В 2013 году Банк продолжил кредитование физических лиц, которое является одним из перспективных и доходных направлений. Активизация

работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 20,9 раза до 82,2 млрд. рублей (рисунок 5).

 

Рисунок 5 - Динамика кредитов физическим лицам, млрд. руб.6

За прошедший год был существенно расширен перечень технологий, применяемых для выдачи потребительских кредитов, совершенствовались механизмы оценки заемщиков и технология потребительского кредитования, были введены новые кредитные продукты:

• «На всё про всё»;
• «Для своих»;
• Ипотечный кредит «12-12-12».

Для физических лиц СКБ-банк предлагает выгодные и удобные кредиты с приемлемые процентами ; условиями - без скрытых процентов и комиссий. Таким образом, Банк реализует социально-ориентированную политику, направленную на удовлетворение различных потребностей населения. СКБ-банк предлагает клиентам не только привлекательные и удобные продукты, но также проводит розыгрыши специальных призов - в июле 2013 года среди заемщиков Банка был разыгран мотоцикл «ВОЛК».

Сформированная структура портфеля и его доля в активах Банка позволяет обеспечить высокую платежеспособность и управляемость ликвидностью Банка.

Мониторинг изменения и оценка уровня риска по кредитным продуктам осуществляется в течение всего срока действия кредитного продукта. Для этих целей разработано «Положение по управлению кредитным риском», в котором предусмотрена система ограничений кредитного риска по каждому кредитному продукту, направлению кредитования и(или) кредитному портфелю Банка в целом, обеспечивающая руководство Банка достаточным объемом информации, необходимым для принятия соответствующих управленческих решений и включающая в себя процедуры идентификации, оценки и мониторинга риска, а также контроль за уровнем риска и эффективностью принятых мер по его снижению.

В соответствии с «Положением по управлению кредитным риском» производится ежемесячная оценка и мониторинг кредитного риска корпоративных клиентов, субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц в разрезе кредитных продуктов и точек продаж, позволяющая на ранних стадиях выявить негативные тенденции; кредитного риска и разработать адекватные мероприятия по недопущению достижения критического для Банка уровня кредитного риска.

При достижении уровнем кредитного риска критического значения в точке продаж Банка или по кредитному продукту Уполномоченный орган Банка (Кредитный комитет Банка) принимает решение о проведении мер, направленных на снижение возможных потерь Банка.

В целях оптимизации процесса кредитования и оценки качества принимаемых решений в Банке действуют Порядки установления лимитов самостоятельного принятия решений по кредитованию корпоративных заемщиков и заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса, а также по кредитованию физических лиц, в соответствии с которыми на постоянной основе проводится тестирование уполномоченных лиц для подтверждения имеющихся лимитов самостоятельного принятия решений и собеседование с квалификационной комиссией претендентов на установление новых лимитов самостоятельного принятия решений по кредитованию различных категорий заемщиков.

В Банке постоянно совершенствуется система установления лимитов предельных величин кредитных требований к одному заёмщику (группе связанных заёмщиков) из числа корпоративных клиентов, кредитных организаций, эмитентов ценных бумаг, опирающаяся на возможности заемщика по обслуживанию и погашению этих требований, а также обеспечивающая выполнение соответствующих требований Банка России.

Банк осуществляет создание резервов на покрытие убытков по проблемным кредитам по внутрибанковским документам, соответствующим требованиям

Банка России. Резерв в полном объёме покрывает просроченную задолженность по ссудам (таблица  2).

Таблица 2 Покрытие резервов на возможные потери по ссудам просроченной задолжности, %.7

	2010	2011	2012	2013
Кредитный портфель	3 245	3 408	6 494	9 791
Резерв под потери	2,82	10,38	7,28	87,19
% от кредитного портфеля	0,08%	0,3%	0,11%	0,89%
Просроченная задолженность	0,01	0,25	2,49	112,62
% от кредитного портфеля	-	-	0,03%	1,15%

 

В 2013 году Банк продолжил кредитование физических лиц, которое является одним из перспективных и доходных направлений.

В Банке были созданы необходимые условия для дальнейшего развития данного направления.

В 2013 году Банком была запущена новая линейка кредитных продуктов, которая соответствует текущим рыночным условиям, в результате чего, задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам за 2013 год, увеличилась с 10,2 до 20,8 млрд. рублей.