Организация и порядок предоставления банковских кредитов

    МОСКОВСКИЙ  ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ НИЖНЕКАМСКИЙ ФИЛИАЛ 
 
 
 
 
 

    Реферат 

    На  тему «Организация и порядок предоставления банковских кредитов»

    Дисциплина  «Деньги. Кредит. Банки» 
 
 
 

                                          Выполнила: студентка Эз-931 группы

                                          экономического факультета

                                          Проказова Татьяна Александровна

                                          Научный руководитель:

                                          Нуртдинов Рамиль Мулланурович                                                 
 
 
 
 
 
 
 

    Нижнекамск  2010 г.

 

     Содержание 

    Введение…………………………………………………………………….3

    §1. Кредит и порядок его предоставления…………………………………4    

    §2. Анализ кредитоспособности заемщика………………………………8

    § 3. Кредитный договор банка…………………………………………….14

§4. Виды обеспечения банковского кредита. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору………………………17

    Заключение………………………………………………………………..21

    Список  использованной литературы…………………………………….22 

 

     Введение

     Проблема развития банковского дела во всём мире и в России в частности на сегодняшний день приобретает всё большую актуальность.

     Каждый  человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам, одной из которых и является получение банковского кредита. Юридической формой таких договорных отношений является кредитный договор. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Поэтому изучение кредитоспособности заемщика, т.е. способности заемщика выполнять свои обязательства в установленный срок, является обязательным условием, предшествующим выдаче кредита. Кроме того, в связи с необходимостью внедрения мер по снижению рисков невозврата ссуды должником, банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.

     Умение  анализировать кредитоспособность заемщика и правильное сочетание различных форм обеспечения в отношении конкретного кредитополучателя, является, несомненно, актуальным вопросом в условиях современной экономики, так как позволяет минимизировать риски банка и в то же время предоставить необходимые денежные средства заемщику в желаемом размере.

    §1. Кредит и порядок  его предоставления.    

    Кредит  выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного производства. Он возникает из-за потребности купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с отсрочкой платежа, и тогда возникает товарная форма кредита; или для приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные деньги, на условиях срочности, платности и возврата.

    Отношения в области кредитования регулируются законами Российской Федерации, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ.

    Одним из основных источников правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, является Гражданский Кодекс Российской Федерации (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в Законе «О банках и банковской деятельности» и Законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

    В соответствии с гражданским и  банковским законодательством РФ под кредитом понимаются денежные средства, которые предоставляются по кредитному договору кредитодателем (банком или небанковской кредитно-финансовой организацией) кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

    Субъектами  кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заёмщики.

    Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок.

    Заёмщик – сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к владельцам этих средств выступают в качестве заёмщиков.

    Успех банка на рынке ссудных капиталов  во многом определяется его политикой  в отношении соблюдения основных принципов банковского кредитования.¹ К основным принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, целевой характер кредита, платность, обеспеченность,  дифференцированность.

    Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

      Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определённость возвратности кредита.

    Целевой характер кредита предполагает выдачу ссуд на строго определённые цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный заёмщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.

    Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заёмщик должно внести банку определённую плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

    Принцип обеспеченности кредита выражается в обеспечении защиты имущественных интересов банка-кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

      Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть.  

    Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности – финансового состояния предприятия.

    Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заёмщика.

     В каждом коммерческом банке существует свой порядок предоставления и погашения кредитов, обусловленный индивидуальными особенностями функционирования банка. Следует лишь помнить, что процедура кредитования не должна противоречить действующему в стране законодательству.

     Переговоры  о кредите как предварительный  этап кредитования начинаются задолго  до принятия конкретного решения. Предложение  о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

    Следующим этапом является рассмотрение конкретной кредитной заявки, где указываются следующие данные: цель кредита, с краткой характеристикой организации и возможным экономическим эффектом в результате использования кредита, сумма кредита, срок использования, предполагаемое обеспечение, приемлемая для организации процентная ставка.

     Банк  требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы  и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк.

     Заявка  на получение кредита поступает  к соответствующему кредитному работнику  и в течение одного - двух дней должна быть рассмотрена им на предмет  принятия ее либо отказа.

     Рассматривая заявку на получение кредита, банк должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками, поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и в первую очередь - вероятность непогашения ссуды в срок. Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен.

     Если  банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то наступает следующий этап - этап определения кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче ссуды.

     Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. Кредитный комитет - это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием.

     Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом.

     После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке и подписанию кредитного договора. После подписания кредитного договора в установленные сроки банк осуществляет выдачу денежных средств.

     После того как кредит выдан, главной задачей  банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им.

     Заключительным  этапом процесса кредитования является погашение кредита. 
 

    §2. Анализ кредитоспособности заемщика

    Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обусловливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

    Под кредитоспособностью банковского клиента следует понимать такое его финансово-хозяйственное состояние, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов или, напротив, обеспечить их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

    Основная  цель анализа кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую  ссуду в соответствии с условиями  кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов. На протяжении многих лет служащие банка, ответственные за выдачу ссуд исходили из следующих моментов: дееспособности Заемщика, репутации Заемщика, способности Заемщика получать доход, владения Заемщиком активами, роль и место Заёмщика в экономике страны, региона и перспективы его развития и т.д. Для получения такого рода данных банку, разумеется, потребуется информация, характеризующая финансовое состояние фирмы.

    Источниками информации о кредитоспособности Заемщика могут служить: переговоры с Заявителями, инспекция на месте, анализ финансовых отчетов, внешние источники.