Операции с использованием банковских карточек

     Карточка  является лишь инструментом платежной  системы, а суть карточного бизнеса  заключается в организации отлаженной системы безналичных расчетов, основанной на целях эмиссии. Цели выпуска банковской карточки могут быть различны:

     - организация более быстрых и  удобных для клиентов расчетов;

     - уменьшение объема используемой  в расчетах наличности и, следовательно,  снижение стоимости операций;

     - привлечение новых и «удержание»  имеющихся клиентов;

     - отработка новой, более прогрессивной  «безбумажной» технологии;

     - разгрузка офиса банка или  компании от наплыва клиентов;

     - престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п. [11]

     В соответствии со ст. 281 Банковского  кодекса Республики Беларусь под  банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства при проведении безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. [5]

     Банковская  пластиковая карточка (далее –  карточка) – платежное средство, предназначенное для осуществления  безналичных расчетов за товары (услуги), получения налично- денежных средств. [7]

     В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию понятия пластиковых карт. По мнению автора Рудаковой О.С., пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы. [11]

     Автор Гинзбург А.И. считает, что пластиковая  банковская карточка – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах. [4]

     Платежная карта является инструментом в системе  финансовых расчетов. Любая платежная  система состоит из участников и  взаимоотношений между ними. Обязательные участники платежной системы  следующие:

     - организация-эмитент карточек;

     - держатель карточки (физическое  или юридическое лицо);

     - организация, обслуживающая карточки, т.е. принимающая по ним платеж, выдающая деньги или производящая  другие виды расчетов.

     Организация-эмитент  может одновременно являться обслуживающей организацией. Системы безналичных расчетов могут иметь одного или несколько эмитентов. В большинстве систем карточка привязывается к счету держателя карты, причем к одному счету может быть привязано несколько карточек, и она является инструментом для его использования. В случаях такого рода необходимо ведение счетов держателей карт, что показывает необходимость появления еще одного участника – расчетного центра. В функции расчетного центра входит отслеживание состояния карточных счетов, выдача разрешений на совершение платежных операций в зависимости от состояния счета, выдача финансовых сообщений участникам системы для проведения расчетов между собой.

     В зависимости от схемы построения платежной системы, эмитентом может  быть банк, финансовая компания, нефтяная компания (имеющая сеть заправочных станций) и т.д. Следовательно, в зависимости от размеров и целей построения конкретной системы, карточка будет использоваться внутри системы для оплаты товаров или услуг и получения наличных денег в обслуживающих организациях платежной системы. [1]

     Банковские  пластиковые карточки международных  платежных систем, такие как Visa, Cirrus/Maestro, MasterCard и другие, выпускаемые банками  Республики Беларусь, являются средством  безналичных расчетов как на территории республики, так и за ее пределами.

     Количество  банковских пластиковых карточек в  обращении по состоянию на 1 января 2007 года составило 3 882 511. Удельные веса карточек внутренних, международных  и внутренних частных систем составили  соответственно 9,72%, 89,23% и 1,05%.

     На  сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных систем расчетов:

     ОАО «ПРИОРБАНК» Одним из первых в  мае 1993 года вступил в международную платежную систему VISA International в качестве полноправного члена. А 15 июня 1994 года была эмитирована первая банковская карточка Priorbank Visa Classic. В 1996 году банк запустил новые карточные продукты - карточки Priorbank Visa Electron и Priorbank Visa Gold, а в 2001 банк совершил революцию на национальном рынке инструментов электронной коммерции, начав выпуск виртуальной карточки Priorbank Visa Internet. С октября 1994 года Приорбанк является также полноправным членом международной платежной системы MasterCard International.

     ОАО «БЕЛПРОМСТРОЙБАНК» является членом: а) международной платежной системы MasterCard International; б) международной платежной  системы Visa International

     Держателям  зарплатных карточек доступен весь перечень услуг по пластиковым карточкам ОАО «Белпромстройбанк». 

     ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» Начало деятельности банка в области развития банковских карточных продуктов было положено в 1995 году. В настоящее время Белинвестбанк  является членом национальной платежной  системы БелКарт, принципиальным членом международной платежной системы VISA International S.A., принципиальным членом международной платежной системы MasterCard International, членом российской платежной системы «Золотая Корона» в качестве банка-эквайера по выдаче наличных, а также одним из учредителей частной платежной системы «Белинвестбанк-ЛИКАРД».

     ОАО «БЕЛГАЗПРОМБАНК» готов предложить любой вариант обслуживания в  зависимости от пожеланий Клиента. Карты принимаются к оплате более  чем в 222 странах мира. Держатель  карты может оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные в любой валюте в любой стране мира вне зависимости от валюты ведения карт-счета. 

     АСБ «БЕЛАРУСБАНК» предлагает клиентам широкий спектр пластиковых карточек, в который входят карточки VISA Electron и Maestro со счетом в белорусских рублях, международные карточки – VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold. Кроме того, Беларусбанк выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров – с повышенным процентом на остаток денежных средств на карт-счете.

     ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» предлагает банковские карточки международной платежной  системы VISA International и внутренней платежной  системы «БелКарт». Все виды карт удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют физическим лицам пользоваться широким спектром услуг.

     ОАО «БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК» в ноябре 2007 года приступил к эмиссии карточек международной платежной системы VISA Int’l. Банк является ассоциированным членом VISA (Associate Member), сертифицирован на эмиссию карточек VISA Electron, VISA Classic и VISA Gold, а также на эквайринг в части выдачи наличных. 

     ЗАО «СЛАВНЕФТЕБАНК». Платежная система  «Нефтекарт» является практической реализацией заключенного 14 октября 1999 года между Белорусским государственным концерном по нефти и химии (концерн «Белнефтехим»), ЗАО «Славнефтебанк» и УП «Нефтехим-проект». Соглашения о создании отраслевой платежной системы на базе микропроцессорных карт для осуществления безналичных расчетов физическими и юридическими лицами за отпускаемые ГСМ на АЗС системы концерна «Белнефтехим». 

     ЗАО «МЕЖТОРГБАНК». Карточки ЗАО «Межторгбанк» MasterCard и Maestro/Cirrus – это инструмент удаленного доступа к счету Клиента  в Банке из любого региона страны или мира. По карт-счету может быть установлен овердрафт (краткосрочный кредит) до 90 дней с погашением в любое удобное для Клиента время. Такая услуга Банка снижает вероятность недостатка денег в самый неподходящий момент. Кроме того, предоставляется возможность пользования беспроцентным овердрафтом от 1 до 4 дней при безналичных покупках. 

     ЗАО «ТРАСТБАНК» предлагает банковские карточки международной платежной  системы Visa International. Карты банка удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют пользоваться широким спектром услуг. Пластиковой картой можно оплатить за любые товары и услуги в тех местах, где принимаются к оплате карты платежной системы Visa International. 

     ОАО «ПАРИТЕТБАНК» представляет пластиковые карточки международной платежной системы VISA International. Пластиковые карточки VISA Electron ОАО «Паритетбанк» принимаются во всех банкоматах с логотипом VISA.

     ИБ  «МОСКВА–МИНСК» является аффилиатным  членом международной платежной  системы MasterCard International.

     Банк  «Москва-Минск» предлагает следующие  виды пластиковых карт: 1) международная  карточка MasterCard с ведением счета  в долларах США;   2) международная карточка MasterCard с ведением счета белорусских рублях; 3) Международная карточка Maestro с ведением счета в долларах США;       4) Международная карточка Maestro с ведением счета в белорусских рублях. 

     ОАО «БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК» является членом: международной платежной системы MasterCard International; международной платежной  системы Visa International

     ЗАО «МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК». Карты Visa Classic и МasterCard универсальная валюта, имеющая  хождение по всему миру. Это карты  «бизнес-класса» являются не только престижными, удобными и комфортными  в использовании, но и в значительной степени экономят время Клиента. С помощью карт можно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль, а также делать покупки, не выходя из дома, – через сеть Интернет.

     ЗАО «БЕЛСВИССБАНК» Для открытия кредитного счета и установления лимита Клиенту  не нужно размещать депозит в БелСвиссБанке. Это значит, что, заплатив за годовое обслуживание карточки и предоставив необходимые документы, Клиент получает доступ к кредитным средствам в пределах установленного лимита. Размер лимита определяется исходя из среднемесячного дохода и некоторых других параметров.

     Национальный  банк Республики Беларусь выпускает  карты только для работников системы  Национального банка Республики Беларусь. [2]

     1.3 Классификация пластиковых карточек

     По  мере развития информатизации появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием. [1]

     Классификация видов существующих пластиковых  карт возможна по следующим основным критериям.

     1) По материалу, из которого они  изготовлены:

     - бумажные (картонные);

     - пластиковые;

     - металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

     2) На основании механизма расчетов:

     - двусторонние системы – возникли  на базе двусторонних соглашений  между участниками расчетов, при  которых владельцы карт могут  использовать их для покупки  товаров в замкнутых сетях,  контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

     - многосторонние системы – предоставляют  владельцам карт возможность  покупать товары в кредит у  различных торговцев и организаций  сервиса, которые признают эти  карты в качестве платежного  средства.

     3) По виду проводимых расчетов:

     - кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом  при покупке товаров и при  получении кассовых ссуд. Владельцу  кредитной карточки открывается  специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;