Оценка кредитной системы РФ

    Закон 1990 года изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной  функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 года способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.

    Специализированные  банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 годах начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты.

    Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 году, т.е. к  моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в  стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 года в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая  структура кредитной системы, которая  складывается из следующих трех ярусов.

    Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1992 года:

1) центральный  банк РФ;

2) банковская  система: 

• а) коммерческие банки;
• б) сберегательный банк РФ;

3) специализированные  небанковские кредитные институты: 

    а) страховые компании;

    б) инвестиционные фонды;

    в) прочие.

    Нынешняя  структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно-развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.

    Новая банковская система пока развивается  сложно и противоречиво. К началу 1992 года в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь  образованных. Суммарный уставный фонд составил 76,1 млрд. рублей. Однако основным недостатком новой банковской системы  является большое число мелких банков - 1037 или 73% от общего числа банков, с  уставным фондом от 5 до 25 млн. рублей, в  то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. рублей насчитывалось 24 или 2% их общего количества.

    Поэтому мелкие коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

    К концу 1994 года в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки  и ряд других кредитных учреждений.

    Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1994 года:

1) центральный  банк;

2) банковская  система: 

• а) коммерческие банки;
• б) сберегательные банки;
• в) ипотечные банки;

3) специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты: 

• а) страховые компании;
• б) инвестиционные фонды;
• в) пенсионные фонды;
• г) финансово-строительные компании;
• д) прочие.

    Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды, что вызвало  волну банкротств в 1993-1994 годах. Кроме  того, высокие ставки на краткосрочные  кредиты ведут к необоснованному  росту прибылей, которые в последующем  конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет  к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы  Российской Федерации нуждаются  в дальнейшем совершенствовании.[11 с. 349-353]

    ГЛАВА 2. Оценка кредитной системы Российской Федерации

    2.1. Современные тенденции  в развитии кредитной системы  Российской Федерации

        Кризис  значительно изменил ситуацию в  финансовой сфере и в банковском секторе. Тенденция роста основных показателей в них сменилась глобальным падением. Первая волна кризиса закончилась, и аналитики сейчас делают предположения о перспективах развития финансово-банковской системы России, но ситуация выглядит неоднозначно.

        Российский  банковский сектор по-разному отреагировал на кризис. Рассмотрим изменения, произошедшие в различных банках в зависимости от особенностей формирования их уставного капитала и масштабов деятельности.

        Банки с высокой долей государственного участия, такие как Сбербанк и  ВТБ, пострадали от изменений на финансовых и денежных рынках меньше других. Они получили наибольшую поддержку через расширение системы рефинансирования и увеличение собственного капитала посредством субординированных кредитов Внешэкономбанка и рефинансовых кредитов Центробанка России [13 с. 176- 181]. За счет конкурентного преимущества, связанного с административным ресурсом и уникальным положением в секторе, предопределенным исторически; эта категория банков агрессивно увеличивала свою долю на рынке. Население продолжает рассматривать их как наиболее безопасные с позиций вложения средств. Таким образом, банки с государственным участием имеют хорошие перспективы роста и развития и в будущем. С другой стороны, существует вероятность частичной приватизации таких банков для покрытия дефицита бюджета. С помощью данной меры чиновники надеются увеличить их инвестиционную привлекательность: инвесторы смогут рассчитывать на то, что управленческие решения будут базироваться не на факторах политической необходимости, а на экономической рациональности.

        Крупные частные банки из-за агрессивных  докризисных стратегий оказались  наиболее уязвимыми к рискам. Они  сильнее остальных игроков сократили  предложение кредита. Причиной снижения активности стали кредитные риски, с которыми менеджерам и собственникам частных банков пришлось справляться самостоятельно. Государственная поддержка не способна стимулировать крупнейшие банки, наращивать кредитование, поскольку их риски велики, а стоимость ресурсов слишком высока. Частные банки испытывают на рынке вкладов жесткую конкуренцию со стороны банков, связанных с государством, и банков с иностранным участием. Они имеют самые низкие показатели рентабельности и достаточности собственного капитала. Для сохранения и дальнейшего развития крупным частным банкам потребуется поддержка со стороны собственников. В настоящий момент у этой категории банков наиболее опасное положение на рынке.

      Иностранные дочерние банки благодаря консервативной стратегии развития и поддержке  материнских структур оказались  более защищенными от рисков, чем банки с российским капиталом. Можно предположить, что доля иностранного капитала в отечественном банковском секторе будет продолжать увеличиваться, но уже меньшими темпами, чем в 2005 - 2007 гг. Во время кризиса многие дочерние банки нерезидентов были вынуждены отойти от стратегии, ориентированной на корпоративную клиентуру, и стать более универсальными. Следствием изменений в их поведении стало обострение конкуренции за клиентов, которые ранее обслуживались в частных банках или госбанках. В среднем российские активы иностранных банков в 2009 г. снизились на 20%, это произошло из-за падения деловой активности на российском рынке. Руководители большинства из них утверждают, что данная мера была частью сознательной политики, а в текущем году они будут увеличивать бизнес. Конкурентоспособность банков с участием иностранного капитала повышается благодаря умению выстраивать прочные взаимоотношения с клиентами и обеспечивать их защищенность, гарантировать высокое качество услуг и дружелюбное отношение персонала. Они занимают стабильно высокие места в рейтинге «Индекса впечатления клиента», составленном консалтинговой компанией Price waterhouse Coopers [17 с. 479-451]. Однако доминирование иностранных банков, как в Восточной Европе, в ближайшие годы не ожидается. Банки с государственным участием и крупные частные банки будут сдерживать экспансию иностранных банков в России.

      Последняя группа банков - средние и мелкие. Их положение значительно отличается от остальных групп банков. Инструменты государственной поддержки ликвидности и капитала оказались в основном для них недоступны. Бизнес-модель и традиционно высокий уровень ликвидности позволил им сохранить устойчивость без поддержки со стороны. Сокращение кредитных портфелей средних банков в 2008 - 2009 гг. стало отражением не столько проблемы кредитного качества заемщиков (как у крупных частных банков), сколько необходимости поддержания ликвидности в виду нестабильного поведения клиентов. У них наблюдаются одни из самых высоких показателей достаточности капитала и рентабельности. Банки этой группы продемонстрировали высокий прирост срочных вкладов, поддержав настроения населения активной маркетинговой и агрессивной процентной политикой. В перспективе финансовое положение этой группы банков при условии эффективного управления может позволить им увеличить активы без дополнительных инвестиций в капитал [21 с.58].

      Серьезные опасения вызывает количество сомнительной и безнадежной задолженности. Исследование Комиссии по работе с проблемными активами Ассоциации российских банков, проведенное в декабре 2009 г., показало, что среди участников АРБ, 21% из которых составили банки с государственным участием, а 79% - полностью частные. Оценка банковским сообществом положения страны звучит пессимистично: 71% респондентов оценили его как нестабильное и ожидают новую волну кризиса, а изменения в экономике значительно отразились на работе банков. Остальные 29% указали на стабильность, считая, что кризис уже пройден и ожидается рост. Эти оценки соответствуют разделению участников по структуре капитала [19 с. 35].

    С середины 2009 г. темпы роста просроченной задолженности начали замедляться. По данным Центробанка, доля просроченных кредитов в портфеле российских банков составляет 5,5%, более 1 трлн.руб. По более  строгой методологии, которая используется при оценке по МСФО, включающей долю кредитов IV и V категорий, просроченные обязательства в секторе оцениваются на уровне 9 - 10 %. Пик доли сомнительной задолженности в 2010 г. достиг 18 - 20% - значение, в 4 раза превышающий обычный бескризисный уровень. В настоящее время 80% всех кредитов привлекаются на рефинансирование существующих задолженностей. На данный момент реструктурированные долги являются отложенной проблемой, с которой банкам придется столкнуться в будущем. Особенно велики риски в корпоративном кредитовании автомобильной промышленности, деревообработки и транспортном машиностроении с долей просроченной задолженности от 8 до 16%. Учитывая далеко не стабильную ситуацию в реальном секторе, банки должны выбрать такую стратегию, которая бы позволила сохранить капитал, обеспечить качество активов и разумное соотношение доходов и затрат.

       Отрицательное воздействие просроченной задолженности  усугубляется тем, что требует наращения  резервного капитала, который не может  быть направлен на развитие бизнеса. По оценкам Агентства по страхованию вкладов, норматив достаточности капитала в банковском секторе может снизиться с 20,3% (в 2010 г.) до 10,2% (в 2011 г.). Это будет свидетельствовать о плохом финансовом здоровье банков, увеличении количества банкротств и отсутствии перспектив существенного роста кредитования в краткосрочном периоде. Для наращивания кредитного предложения или пассивной базы банки должны иметь запас собственного капитала. В противном случае они оказываются дестимулированными привлекать вклады или средства предприятий, поскольку рост обязательств будет еще больше ухудшать норматив достаточности капитала. Таким образом, быстрый рост банковского сектора маловероятен [16 с. 12-15].

        Одной из наиболее важных задач в банковском секторе является преодоление стагнации кредитного рынка. Кредитование малого и среднего бизнеса называют источником основного потенциала развития экономики России. Предложение кредитов больше не является сдерживающим фактором развития отрасли, необходимо стимулирование спроса. Кризис ликвидности заставил банки развивать депозитные продукты в целях привлечения средств, но в сфере кредитования многое нужно изменить. Одно из наиболее перспективных направлений - розничное залоговое кредитование, которое отличается относительно умеренным риском. Скорее всего, основной отличительной чертой конкуренции в банковском секторе станет борьба за качественного клиента. Больший шанс выжить получат банки, обладающие проработанным, узнаваемым брендом, высокими стандартами корпоративной культуры и обслуживания, широким ассортиментом продуктов и услуг, хорошим потенциалом инновационного развития.