Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»

      В 2007 году наиболее дорогим ресурсом для банка были средства кредитных организаций, стоимость их составила 4,88 %. Наиболее дешевый ресурс – выпущенные долговые обязательства, однако их величина крайне мала. Средства клиентов занимают среднее положение и по стоимости, и по величине.

Таблица 7 – Оценка стоимости ресурсной  базы (обязательств) в 2008 году

 

  В 2008 году стоимость привлеченных ресурсов снизилась до 4,057 % за счет снижения стоимости средств клиентов. В этих условиях банку выгоднее привлекать средства на депозиты, чем брать межбанковские кредиты. 

Таблица 8 – Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств) в 2009 году

 

  В 2009 году стоимость привлеченных ресурсов выросла до 4,98 % за счет существенного роста стоимости средств кредитных организаций.. Сбербанку можно рекомендовать в этих условиях снижать величину межбанковских кредитов и переключаться на расширение депозитов юридических и физических лиц.

Таблица 9 – Удельный вес процентных расходов в стоимости ресурсной базы (обязательств)               В процентах

      Таким образом, проанализировав в динамике стоимость ресурсной базы, можно  сделать вывод о том, что для  Банка наиболее предпочтительным является привлечение средств клиентов –  некредитных организаций. 

3. Изменение кредитной политики Банка в условиях финансовой нестабильности

 

      9 ноября 2008 года – Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

      Сбербанк  России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

      Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

      По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

      Исходя  из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше – вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

      Кредитование  юридических лиц

      В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

      отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

      отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие  функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);

      оборонно-промышленный комплекс;

      малый бизнес;

      сельское  хозяйство;

• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

      Управление  рисками. Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:

      достаточными  и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

      операционной  доходностью бизнеса;

      залогами  ликвидных активов;

      гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

• повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

      снижение  лимита максимальной долговой нагрузки;

      введение  дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

      расширение  перечня событий, влекущих досрочное  истребование задолженности Банком;

      более четкое определение критериев кросс-дефолта  по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

      Для этого Сбербанк России усиливает  внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

      Кредитование  физических лиц: В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

• мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

      Гарантии  Банка: Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России. 

3. ПОЛИТИКА Сбербанка  России по управлению  рисками

 

      Политика  Сбербанка России по управлению рисками разработана в соответствии с требованиями Банка России, с учетом положений Базельского комитета по банковскому надзору и сложившейся банковской практики и определяет в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации (открытом акционерном обществе):

• цели и задачи управления рисками;
• принципы и организацию процесса управления рисками;
• участников процесса управления рисками, их полномочия и ответственность.

      Цель  управления рисками, как составной  части процесса управления Банком – обеспечение устойчивого развития Банка в рамках реализации стратегического плана.

      Задачами  управления рисками являются: 

      

• оптимизация соотношения риск/доходность по всем направлениям деятельности;
• минимизация потерь Банка при реализации неблагоприятных для Банка событий;
• снижение величины отклонения фактического финансового результата Банка от запланированного.

      Банк  определяет следующие основные принципы управления рисками:

      1. Осведомленность о риске.

      Процесс управления рисками затрагивает  каждого сотрудника Банка Принятие решений о проведении любой банковской операции производится только после всестороннего анализа рисков, возникающих в результате такой операции. Сотрудники Банка, совершающие операции, подверженные рискам, осведомлены о риске операций и осуществляют идентификацию, анализ и оценку рисков перед совершением операций.

      В Банке действуют нормативные  документы, регламентирующие порядок  совершения всех операций, подверженных рискам. Проведение новых банковских операций при отсутствии нормативных  документов или соответствующих  решений коллегиальных органов, регламентирующих порядок их совершения, не допускается.