Обеспечение возврата кредита

Залогом обеспечиваются все  требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются:

а) сумма основного долга  и проценты;

б) расходы кредитора в  связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с  публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.;

в) убытки кредитора, связанные  с выплатой процентов, неустоек;

г) расходы кредитора, связанные  с содержанием имущества.

Все эти суммы относятся  на счет залогодержателя и подлежат возмещению за счет заложенного имущества.

Действующее законодательство не предусматривает возможности  передачи имущества, являющегося предметом  залога, в собственность залогодержателя. Все соглашения, предусматривающие  такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут  быть квалифицированы как отступное  или новация, обеспеченная залогом  обязательства.

Право залога возникает с  момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое  подлежит передаче залогодержателю, -- с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

На практике выделяются два  вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:

- заложенное имущество  остается у залогодержателя;

- заложенное имущество  и имущественное право передаются  залогодержателю.

 

 

 

 

Залог без передачи залогового имущества

.

Законом предусмотрено, что  заложенное имущество остается у  залогодателя, если иное не предусмотрено  договором. Не передается залогодержателю  имущество, на которое установлена  ипотека, а также заложенные товары в обороте.

В соответствии с Гражданским  кодексом РФ и Указом Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» под ипотекой понимается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, нежилых  помещений, квартир и иное недвижимое имущество.

По договору об ипотеке  может быть заложено только недвижимое имущество, а именно: земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано  с землей. Имеются в виду объекты, перемещение которых без соразмерного ущерба их назначению невозможно, в  том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. Речь идет об имуществе, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения и  права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в соответствии с Указом «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования».

Однако не все имущество  может быть предметом ипотеки. Не допускается ипотека участков недр, особо охраняемых природных территорий, иного имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, многоквартирных и индивидуальных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке приватизация запрещена.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено  залогодателем другому лицу путем  продажи, дарения, обмена, внесения его  в качестве вклада в хозяйственное товарищество или общество либо паевого взноса в производственный кооператив, а также иным способом лишь с согласия кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

Одним из видов залога с  оставлением имущества у залогодателя является залог на товары в обороте  и переработке. Этот вид залога хорошо известен в хозяйственной практике и широко применяется для обеспечения кредитов, выдаваемых банками по обороту материальных ценностей, под сезонные накопления товаров и др. Особенность такого залога заключается в том, что его предметом является не конкретное имущество, а товары определенного вида (зерно, хлопок, уголь, мебель, сигареты, напитки, обувь и др.). Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

При нарушении залогодателем  условий этого вида залога залогодержатель  вправе приостановить операции с  ним до устранения нарушений путем  наложения на заложенные товары своих  знаков и печатей.

Залог товаров в обороте  и переработке -- одна из перспективных форм обеспечения обязательств. С одной стороны, она не связывает руки залогодателю, предоставляя ему возможность свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром, осуществляя его замену другим. С другой стороны, и интересы кредитора обеспечиваются достаточно надежно, поскольку любой товар, поступивший залогодателю, становится предметом залога. Поэтому даже гибель предмета залога не означает прекращения последнего, так как таким предметом становится вновь поступивший товар.

 

 

 

 

Залог с передачей заложенного  имущества

 

В качестве заклада, оставляемого в распоряжении залогодержателя, могут  быть различные виды имущества (автотранспорт, золото и другие драгоценные металлы, валюта, фондовые ценности). Под фондовыми  ценностями понимаются свободно обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги (акции  и облигации предприятий, государственные  ценные бумаги), должным образом  зарегистрированные в уполномоченном депозитарии или реестре. О передаче ценных бумаг в залог должна быть сделана соответствующая запись в депозитарии или реестре. До аннулирования этой записи залогодатель не может реализовать эти ценные бумаги.

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она может быть передана залогодержателю, чем банки-кредиторы практически  всегда и пользуются.

В качестве заклада может  использоваться залог валютных ценностей (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте), золото и  другие драгоценные металлы в  изделиях. Здесь особенно важно, что  подобные операции разрешены лишь уполномоченным банкам, имеющим соответствующие  лицензии.

Обеспечением по ссудам успешно  служат залоговые счета заемщика в банке-кредиторе с оговоренным  неснижаемым остатком, размер которого покрывает 1-2 годовых платежа по основной сумме долга плюс проценты.

Кроме того, предпочтение также  отдается депозитам заемщика, размеры  которых колеблются, достигая иногда 100% суммы кредита плюс проценты по ним (ставку по этому залогу-депозиту банк исправно выплачивает).

Банковский кредит под  залог недвижимости в нормальных экономических условиях - один из самых популярных и привлекательных для кредитора. Такой кредит оформляется в промышленно развитых странах закладной ценной бумагой, которая соединяет в себе свойства кредитного договора и залога. Облигации, выпускаемые под обеспечение закладных ценных бумаг, имеют часто на Западе более высокий рейтинг надежности, чем облигации промышленных корпораций, так как они обеспечены ликвидным залогом.

В то же время любая банковская система может выдать ограниченное количество ипотечных кредитов в  силу их долгосрочного характера  и значительных рисков. Эту проблему можно решить, как показывает зарубежный опыт, с помощью государства, которое  для этих целей создаст вторичный  рынок закладных ценных бумаг  и гарантирует обращение на нем  долговых обязательств.

Как показывает зарубежная практика, государство создает свои мощные ипотечные агентства, которые  покупают закладные ценные бумаги у  банков с некоторой маржей и выпускают  под их обеспечение облигации. Правительственные  гарантии повышают ликвидность рынка. Банки за счет средств, вырученных от продажи закладных, выдают новые  ипотечные кредиты, снова продают  их специализированным эмитентам переходных облигаций, те эмитируют под их обеспечение  облигации, продают их частным инвесторам, а на аккумулируемые гигантские ресурсы  строится и модернизируется жилье.

Такой механизм при определенных условиях может работать и в России. Конечным инвестором строительства  являются покупатели облигаций, то есть частный сектор во всем его многообразии. Государство же за счет своих вливаний лишь помогает вначале развернуть ипотечное  кредитование. Однако чтобы в России запустить подобный механизм, требуется  не только реализовать нормы, заложенные в Указе Президента РФ «О дополнительных мерах по реализации ипотечного кредитования», но и принять новые законодательные  акты.

 

 

 

Поручительство

 

 

Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство.

Поручитель обязуется  перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства  полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так  и физические лица.

Для оформления отношений  по поручительству между поручителем  и банком-кредитором подписывается  договор поручительства.

Поручитель отвечает перед  кредитором в том же объеме, как  и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию  долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или  ненадлежащим исполнением должников, если иное не предусмотрено договором  поручительства, то есть объем ответственности  поручителя равен объему ответственности  заемщика. Но в договоре может быть установлена ограниченная ответственность  поручителя путем определения суммы  поручительства, либо указанием на определенную часть убытков, оплату которых гарантирует поручитель (например, сумму неоплаченных процентов).

Возможны случаи, когда  юридические или физические лица совместно дали поручительство, и  они отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором  поручительства.

Если основной должник  отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил  от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, то это  требование может быть предъявлено  лицу, несущему субсидиарную ответственность.

Следует отметить конкретные случаи прекращения поручительства:

- с прекращением обеспеченного  поручительством обязательства;

- с изменением этого  обязательства, влекущего увеличение  ответственности или иные неблагоприятные  последствия для поручителя, без  согласия последнего;

- с переводом на другое  лицо долга по обеспеченному  поручительством обязательству,  если поручитель не дал кредитору  согласия отвечать за нового  должника;

- если кредитор отказался  принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

- по истечении указанного  в договоре поручительства срока,  на который оно дано. Когда  такой срок не установлен, поручительство  прекращается, если кредитор в  течение года со дня наступления  срока исполнения обеспеченного  поручительством обязательства  не предъявит иска к поручителю;

- если кредитор не предъявит  иска к поручителю в течение  двух лет со дня заключения  договора поручительства, когда  срок исполнения основного обязательства  не указан, не может быть определен  или определен моментом востребования.

Итак, поручителем могут  выступать различные юридические  и физические лица. В качестве примера  отметим, что одним из наиболее крупных  поручителей в России выступает  Министерство финансов РФ. Федеральное  правительство ежегодно принимает  постановление, регламентирующее деятельность этого министерства по предоставлению поручительств по кредитам коммерческих банков, привлекаемых получателями средств  федерального бюджета. Так, на 2008 год  предельная величина средств исполняемого федерального бюджета, направленная на погашение и обслуживание поручительств  Минфина по упомянутым кредитам, была ограничена суммой до 30 трлн. рублей.

 

 

 

Банковская гарантия

 

 

Банковская гарантия (как  и поручительство), являясь средством  погашения кредитных обязательств, довольно удобна. И потому часто  используется кредиторами, которые  стремятся избежать финансовых потерь.

Нормативной базой для  гарантийных операций коммерческих банков России являются Гражданский  кодекс РФ, Закон РФ «О банках и банковской деятельности». Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», а также инструкции, регулирующие валютные операции коммерческих банков, в том числе приказ ГТК «О принятии гарантийных обязательств банков и  иных кредитных учреждений в качестве обеспечения уплаты таможенных платежей в обеспечение подакцизных товаров».

Международная Торговая Палата подготовила ряд документов, обобщающих международные правила, касающиеся банковских гарантий, в том числе  «Унифицированные правила по договорным гарантиям»; «Унифицированные правила  для гарантий по требованию»; «Введение  в «Унифицированные правила для  гарантий по требованию» и «Банковские  гарантии в международной торговле».

В соответствии с Гражданским  кодексом РФ в качестве банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

В «Унифицированных правилах по договорным гарантиям» МТП, дается следующее определение: «Под банковской гарантией понимается безотзывное  обязательство банка выплатить  указанную в ней сумму в  случае, когда третье лицо не произведет определенного исполнения. Гарантия является самостоятельным обязательством, не зависящим от отношений по основному  долгу или договору между кредитором и основным должником. Путем выдачи гарантии банк обязуется платить по первому требованию, если содержащиеся в тексте гарантии условия выполнены. Гарантия, как правило, подчиняется праву страны выставившего ее банка».