Необходимость денег их сущность функции, состав и особенности

       Механизм  свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении  и их обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами.

       Современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, но они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

       Необходимо  выделить три канала эмиссии современных банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
• банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
• прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

       Чек как кредитное орудие обращения  появился позже, чем вексель и  банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных денежных средств на текущих счетах. Это — разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

       Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

       Существуют  следующие виды чеков:

• именные — выписанные на определенное лицо без права передачи;
• ордерные — составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
• предъявительские — по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
• расчетные — используемые только при безналичных расчётах;
• акцептованные — по которым банк дает акцепт, или соглашается, произвести платеж определенной суммы, и др.

       Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих является орудием безналичных расчетов.

       На  основе чеков возникла система безналичных  расчетов при которой большая часть взаимных претензий по платежам погашается, и платёж   производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

       Бурное  развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую  нехватку банковского персонала  и увеличение издержек на обработку  чеков. В послевоенный период количество выписываемых чеков нарастало ежегодно на 7—8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год. 

       2.4. Электронные деньги

     В 50-е гг. начался поиск более  экономичных форм платежей, который  значительно усилился в 60 — 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в 1959г., “Бэнк оф Америка” в Сан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств — выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США и других стран.

     Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Например, в США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств — ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов (Лукет и др.), представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.

       На  базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков  пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Используются в основном четыре вида карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

       Введение  электронной системы денежных расчетов означает реализацию денег на принципиально  новой основе, представляющей собой систему электронных состояний некоторых устройств, а не систему предметов (монет, купюр и пр.), как прежде. Основное свойство предмета (купюры или монеты) состоит в том, что он не может в данный момент находиться более чем в одном месте. В новой электронной инфраструктуре этому свойству соответствует определенное автоматическое согласование  состояний двух устройств, участвующих в осуществлении платежа.

       Электронная система платежей через кредитные  карточки (смарт-карты) – это настоящая денежная система. Электронным деньгам присущи все три функции денег: измерение-учет, обращение и накопление. В силу свойственной им специфики их можно определить как деньги с заранее задаваемыми качествами. Способ реализации денежной системы играет решающую роль в конкретном проявлении абстрактных свойств денег.

       Электронные деньги сохраняют функцию измерения  наличности, т.е. функцию учета, но поскольку  при их употреблении для оплаты ничто  вещественное не переходит от покупателя продавцу, кажется, что сама функция оплаты (т. е. функция обращения) исчезла, заменившись на бухучет, осуществляемый в некоторой почти анонимной высшей инстанции. Функция учета как бы поглощает функцию оплаты. С введением электронных денег учет стоимостных потоков становится доминирующей функцией денег. Такая кумулятивная характеристика, как запас наличности, дает лишь самую общую информацию об экономической среде и экономическом  процессе. Восполнить ее призван бухгалтерский учет, отражающий не только состояние запасов, но и их распределение и движение во времени. Кредитная карточка, которая является специализированным микрокомпьютером, устанавливает новые отношения между банком и клиентом, предоставляя последнему возможность управлять счетом, отображать историю личных (или корпоративных) денежных операций и распределять средства по тем или иным типам активов.

       В настоящее время используются в  основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для  приобретения бензина, карточки для  оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Идея кредитной карточки появилась раньше, чем достижения технического прогресса позволили говорить об электронных деньгах. Прообразом кредитки считается специальный чек (script), использовавшийся в кредитной схеме “Charge-It” (“Оплати”), которую в1946 году придумал Джон Биггинс, работник небольшого нью-йоркского банка, специалист по потребительскому кредиту. Схема позволяла использовать чек взамен денег, поскольку чек принимался местными торговцами при покупках на небольшую сумму. После продажи товара торговец получал по этому чеку соответствующую сумму на банковский счет, а банк, в свою очередь выписывал счёт, а банк, в свою очередь выписывал счёт покупателю на всю сумму чека. Гениальность открытия заключалась в том, что в обычную схему потребительского кредита торговец – покупатель встраивалось новое звено – банк, для которого выдача кредита была профессиональным занятием. Наличие банка позволяло расширить географию потенциальных покупателей за счет банковских клиентов. О пластике банки задумались только через четыре года, когда компания Diners Club в 1950 году выпустила первую пластиковую карточку с магнитной полосой, которая предназначалась для оплаты путешествий и досуга.

       Пионером  среди банков в этой области был  Franklin National Bank, представивший пластиковую карточку в 1951 году в Нью-Йорке. Но не он, а Bank of America  стал банком, развившим платежную карточку для универсального использования (BankAmericard)[7].

        3 ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ  КАЗАХСТАН 

       С первых дней введения национальной валюты – тенге была поставлена задача ускорения структурной перестройки, снижения инфляции, достижения устойчивого экономического роста, обеспечения равновесия платежного баланса и устойчивости национальной валюты. С этой целью Правительство и Национальный Банк взяли курс на проведение жесткой макроэкономической политики, что включало значительное сокращение бюджетного дефицита и ограничение кредитной экспансии.

       В 1994 году была прекращена практика выдачи льготных кредитов и рассмотрения прямых обращений предприятий за кредитами в Национальный Банк. Кредиты Правительству на покрытие бюджетного дефицита стали предоставляться на платной основе. В 1995 году была прекращена выдача директивных кредитов, и функции кредитования экономики перешли к банкам. Существенно изменился механизм рефинансирования банков: кредитные ресурсы стали размещаться Национальным Банком посредством кредитных аукционов и на ломбардной основе. Одним из значительных событий 1998 года стало прекращение практики прямого кредитования Национальным Банком дефицита республиканского бюджета.

       Передав функции кредитования экономики  банкам второго уровня, Национальный Банк сосредоточил усилия на специфических  функциях центральных банков.

       Основной  задачей Национального Банка стало обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты, то есть обеспечение низких темпов инфляции и стабильного обменного курса зависит от многих факторов (роста денежной массы, изменения тарифов на продукцию монополистов, товарного предложения на рынке, ожидания населения, денежных выплат Правительства и других). Национальный Банк влияет на инфляцию через денежное предложение.

       За 5 лет инфляцию удалось снизить  с 2165% в 1993 году до 19% в 1998 году[8].

       Режим регулируемого плавания обменного курса, принятый при введении тенге, сменился в апреле 1999 года на режим свободно плавающего курса, который, обуславливая колебания курса в зависимости от спроса и предложения на него, способствует сохранению ценовой конкурентоспособности казахстанских товаров на внешних рынках.

       Арсенал инструментов денежно-кредитной политики Национального Банка постепенно расширялся, и в настоящий момент в него входят:

• норматив минимальных обязательных резервов (резервные требования);
• операции на открытом рынке;
• кредиты банкам (дневные и овернайт);
• интервенции на валютном рынке;
• официальные процентные ставки Национального Банка;
• краткосрочные ноты Национального Банка;
• привлечение депозитов от банков.

       К операциям открытого рынка относятся  покупка и продажа государственных ценных бумаг центральным банком на вторичном рынке, операции репо (продажа ценных бумаг с обязательством обратного их выкупа через определенный срок). Операции на первичном рынке ценных бумаг Национальный Банк не осуществляет, так как это приводило бы к инфляционному финансированию дефицита бюджета[9].

       Операции  открытого рынка прямо воздействуют на денежное предложение. Покупая ценные бумаги у коммерческих банков, центральный  банк выпускает в экономику дополнительные деньги (расширяет денежную массу). Продажа ценных бумаг приводит к сжатию денежной массы.

       К официальным ставкам относятся  ставка рефинансирования, учетная ставка, ставки по операциям репо, ставки по кредитам банкам, в том числе ставка "овернайт". Ставки Национального  Банка косвенным образом воздействуют на рыночные процентные ставки.

       Воздействуя через инструменты денежно-кредитной  политики на ликвидность банковской системы и рыночные процентные ставки по финансовым инструментам, Национальный Банк тем самым оказывает регулирующее воздействие на финансовый рынок.

       Согласно  изменениям, внесенным в Закон  Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» и вступающим в силу с января 2004 года, основной целью Национального Банка является обеспечение стабильности цен в  Республике Казахстан. Поэтому с 2004 года Национальный Банк будет устанавливать ориентиры только по инфляции. В перспективе Национальный Банк предполагает ориентироваться на показатель инфляции, «очищенный» от изменения цен на овощи и фрукты. Соответственно, ориентиры по обменному курсу тенге устанавливаться не будут, и он будет формироваться под воздействием спроса и предложения[10].